试谈我国社会保险和商业保险 之路

摘 要：社会保险是法律保证的一种基本的社会权利，其职能主要是以劳动为生的人，在暂时或者永久丧失劳动能力后，能够利用这种社会权利来维持劳动者及其家属的生活。而所谓的商业保险，是指投保人按照合同的约定，向保险人支付一定的保险费，从而保险人对合同约定可能发生的事故如果发生所造成财产的损失承担相应赔偿保险金的责任，或者当被保险人伤残、死亡、疾病或达到合同约定的年龄或期限时，承担给付被保险人保险金责任的保险行为。本文就此进行简述。
关键词：社会保险；商业保险；发展

一、社会保险与商业保险基本特点

(一)社会保险

第一，社会保险具有强制性。它是法律规定的并由国家来强制实施的，劳动者个人以及所在单位都必须依照法律规定参加的。劳动者及单位对于是否参加社会保险、交费标准、参加的项目和待遇标准等都无权选择或更改。
第二，社会保险是非盈利性的。由于社保采用强制性原则，如果只追逐利润的目标，就等于借助法律强制手段来为社会保险的经办机构谋取了利益，就会损害了用人单位以及劳动者的权益，故社会保险是以实施社会的政策为原则，不以盈利为目的。
第三，社会保险具有普遍的保障性。社保是出于为劳动者分散风险并其提供帮助的目的而设立的，它的覆盖范围是全体的劳动者。

(二)商业保险

第一，自愿性。商业保险与社会保险的强制性不同，它是由保险公司及投保人自愿缔结的。保险公司通过积聚投保人缴纳的保险费，建立自己的保险基金，承担了对投保人的保险保障。投保人则依据自身实际的需要选择适合自己的保险的类型。它遵循的原则是谁投保谁受保；不投保不受保。
第二，盈利性。与社会保险不同，商业保险以盈利为目的进行的企业经营活动，保险公司采用独立核算、自负盈亏原则，国家财政不予以补贴。社会保险与商业保险是两种不同的保险的形式，是否盈利是用来区分这两种保险最重要的标志。
第三，保障的范围广泛。根据保险合同的规定，只要缴纳了一定的保险费，符合了保险的条款投保要求，就能够得到保险的庇护。在保险保障的范围这一方面，商业保险的覆盖相对于社会保险更广泛、更全面。

二、社会保险和商业保险的相互补充与融合

1.商业保险能给予那些社保网络没有覆盖的居民一定的保险保障

我国社保的范围还没能扩展到全体的国民，大多的社会保险还仅限于部分城镇的国家机关和企事业单位，其保障范围特别有限。而商业保险可以作为有效补充。
2.商业保险可以对已经在社会保险网络覆盖之下的、但仍有余力并且愿意购写商业保险的投保人提供更高品质的保障
社保的保障程度通常是根据社会经济生活的水平、国家的福利政策、被保险人的贡献、地位、工龄确定的，这是由国家单方面决定的，保障程度比较低。而对于那些高薪收入的白领阶层等想要寻求更高水平的养老、医疗或意外等保障就可以通过购写商业保险的途径来实现，提高自身的生活质量。

3.二者在保险技术和策略上的互相渗透

目前，社会保险已经开始运用一些商业保险的原理和技术。比如，在养老保险这一方面，商业保险拥有着经验丰富的精算师，可以准确量定缴费的标准和给付水平，根据这些精算原理来保证社会保险的养老金的稳健运用以及给付安全。

三、社会保险与商业保险融合发展的倡议

(一)建立健全的社会保障的法律体系

在我国社会保障的法律体系还很不健全，社会保障法的执行力度也很欠缺，还存在着很多有待完善的地方。我认为这主要应从立法的角度来进行分析和探索，在立法方面，注意一定要结合实际，才能切实可行；执法方面，一定要坚决贯彻实施、加强实施的监督力度。在我国只有建立了与经济发展相协调的法律、法规，社会保障的法律体系的内容才能更加的完善。

(二)完善税收的优惠政策

按照发展多层次的养老保险制度的宏观的要求，我国在完善基本的养老保险制度的同时，也要尽快地完善对企业年金和储蓄性保险的扶持政策（尤其是税收政策）。国际上发达国家的企业年金的发展非常迅速，很快成为社会保障体系重要的支柱，一个重要的理由是政府给予它们很大的税收政策的优惠。结合近些年来我国企业职工的平均工资增长加快这一实际，我国很有必要学习国外，提高此优惠比例。
（三）加我国社会保险与商业保险的发展之路相关论文由www.udooo.com收集强相关的市场主体自身的建设

1.加快商业保险机构自身的改革

商业保险机构是社会保障体系的积极的参与者，应该能够通过其管理运作来实现养老金的安全性以及收益性。而实现这一目标的一个基本的前提是公司自身机制的健全以及相对较充分和合理的竞争。

2.加快投保企业自身的改革

随着现代的企业制度的建立，退休保障由国家统包的形式将成为历史，这一改革给企业和个人带来了很大的冲击，其中最大冲击应该是转变了观念。而养老金作为一项企业对职工的重要的福利，它会成为企业吸引人才的重要的手段。因此，保险企业自身建立起现代的成熟的企业制度，可以从根本上提高养老保险的需求和扩大养老保险的保险规模

(四)加强保险业的诚信建设

1.建立明晰的产权制度、健全诚信的法律制度

单单依靠市场机制和道德约束很难确保保险双方不出现失信的行为，这就必须借助于外在的强制力——明晰的产权制度以及健全的法律制度来强制要求。明晰的产权关系就变成规范经济行为主体诚信的行为的一种制度上的保证。

2.培育诚信的理念，加强保险业诚信文化的构建

充分利用各种舆论手段，宣传诚信对企业和个人发展的重要作用，并通过采取各种管理措施，强化诚信理念，并树立以拥有良好的诚信度来体现企业自身的价值的意识。

3.健全保险的监管机制，推行严厉的惩罚制度，增大失信的成本。

完善保险法的监管机制，严格监督保险的市场运营。同时采取严厉的惩罚措施，对保险失信的行为给予严厉的处罚，增大失信成本，用强制的手段保证保险市场健康飞速的发展和完善，推动我国保障体系的健全，维护社会的稳定安宁。