商业银行我国商业银行金融革新探析

【摘要】金融创新是商业银行的核心竞争力，商业银行只有不断进行金融创新，提供适合市场需要、客户需要的金融产品或金融怎么写作才能在市场竞争中立于不败之地。随着经济的快速发展，各商业银行都积极进行创新，引进国外先进的管理经验，加大高科技投入和人才培养的力度，竞争力己经有了明显改观。但是大量外资银行的涌入加剧了我国金融行业的竞争，金融危机敲响了金融创新风险的警钟，我国商业银行的金融创新面临着更大的挑战和风险。本文阐述我国商业银行金融创新的动因和发展现状、通过与发达国家金融创新对比，对我国商业银行金融创新进行评价，并提出相应的对策。
【关键词】商业银行；金融创新；对比评价

一、我国商业银行金融创新的概况

(一)我国商业银行金融创新的动因

我国的市场经济机制日趋完善，科技手段不断进步，为我国商业银行金融创新提供了广阔空间和技术条件。我国金融市场的对外开放，加速了我国商业银行的市场化进程，同时也加剧了我国商业银行的竞争压力。企业与消费者的需求日益多样化、复杂化，传统的金融产品已经远远不能满足企业与个人的需要，这些竞争压力都迫使商业银行不断的进行金融创新。由于金融机构的资金成本上升，银行怎么写作成本支出增加等因素，商业银行边际利润率的下降，在追求利润最大化的驱动下，商业银行必须进行金融创新。所以从我国商业银行金融创新的现状来看，如图1所示，我国商业银行金融创新的动因体现为经济发展、机制完善、技术进步、竞争压力、客户需求的综合作用，其根本动因源于商业银行的利润追求。
图1 金融创新的动因的关系

(二)我国商业银行金融创新的现状

1994年金融改革以来，尤其是近几年的经济改革和制度创新，为了顺应经济、金融全球化的趋势，更好地应对即将到来的外资银行的全面竞争，我国的商业银行根据自身的情况和宏观经济发展的状况，积极主动应对，不断地推进我国商业银行金融创新，在内部机构设置、金融产品和业务、金融活动、金融交易方式、营销理念和方式、金融怎么写作等方面进行创新，提高了我国商业银行的竞争力，也不断地满足了社会的需求，为我国商业银行进一步的创新打下了良好的基础。美国次贷危机引发的全球金融危机，从某种程度上来说是由于金融衍生品创新引发的金融杠杆运用过度，进而蔓延到全球金融市场，殃及实体经济。这也为我国商业银行金融创新敲响了警钟，让我国商业银行对自身的金融创新进行反思，高度重视金融创新的风险，促使我国商业银行不断降低不良资产率，加强对银行的监管力度。我国商业银行的金融创新应该借鉴发达国家的经验教训，根据自身情况推进金融创新，为我国经济的可持续发展提供更加强有力的支持。

二、我国商业银行金融创新的分析和评价

(一)国外商业银行和我国商业银行金融创新的对比

表1 发达国家商业银行金融创新的发展历程
时期金融创新发展历程
50年代一60年代欧洲美元、欧洲债券、银团贷款的金融创新在于逃避各国金融控制和资本管制
70年代浮动利率票据、货币远期交易等金融创新在于防范汇率、利率风险
80年代后票据、期权、互换等融资方式的创新
90年代国际证券化融资、新型金融市场、尤其是金融衍生工具市场迅速发展。
21世纪金融制度、金融结构、金融工具的完善和创新以及金融工具数量和种类增长的协同作用，己经使金融向最大程度节约交易成本和高流动性的方向发展
从表1、表2的对比来看，发达国家的商业银行金融创新有源远流长的历史，而我国的金融创新起步较晚。从表二可以看出，我国商业银行真正意义上的金融创新是从1994年开始的，我国最大的创新就是金融体制的创新，即由计划型金融体制转变为市场型金融体制，虽然这一转变过程尚未彻底完成，但是市场化的金融体系已经为经济发展的强大活力。通过对比，我们深刻认识到我国商业银行的金融创新处于很低的阶段，我国在金融市场、金融衍生工具市场、金融制度的建设以及金融产品和业务、营销理念和方式等方面与发达国家商业银行金融创新相比还是存在很大的差距。
表2 我国商业银行金融创新的发展历程
时期金融创新发展历程
1977一1980年恢复与扩展原有的金融机构和金融业务
1981一1987年建立了银行制度，形成管理与运作相分离的二级银行体系
1988一1993年开拓金融市场、证券交易所、外汇市场，强化宏观调控
1994—2005年进一步培育和完善各种金融市场和监管体系，改革外汇管理体制，丰富金融产品、加强与国外金融体系的交流，
2006年以来《商业银行金融创新指引》正式生效，全面履行对WTO的承诺，与国际金融业在同一规则下竞争

(二)对我国商业银行金融创新的评价

我国商业银行在几十年的改革和发展中，在金融创新方面取得了不菲的成绩，但是同发达国家商业银行的金融创新相比，当前我国商业银行的金融创新仍处于一个很低的阶段，主要呈现以下一些特点：（1）从表二也可以看出，我国的商业银行基本上是在计划经济的土壤中成长起来的，我国商业银行的金融创新很多是由政府或金融当局推动的自上而下的创新，商业银行处于被动的地位，不能根据市场和客户的变化灵活经营，创新的活力和主动性不足。（2）商业银行金融创新品牌效应不突出，融资产品独创性比较低，同质化现象严重。大部分金融创新都是吸纳发达国家的，原创性的、具有自身特色的金融创新很少。在缺乏必要的专利保护或政策保护等保护制度的条件下，各商业银行大量的金融创新在内容上区别不明显，这种“模仿创新”还延伸到制度、管理等非业务领域。（3）我国商业银行的科技化程度比较低，技术怎么写作手段比较落后，所以我国商业银行金融创新是处于数量型的以争夺市场份额为主的初级阶段的创新，是层次低、质量较低、易于掌握、便于操作、科技含量小、效益不明显的外在形式的金融创新。（4）缺乏必要的信用风险防范机制。当前，各商业银行对金融产品创新的风险控制虽有一定的防范措施，但对于开发杠杆放大效应较高的金融产品还是缺乏经验的快速积累。

三、我国商业银行金融创新的完善建议

随着我国有步骤地扩大金融业的对外开放，我国商业银行正面临着来自国内经济市场化和国外金融机构竞争的双重压力，再加上我国商业银行金融创新的基础就比较薄弱，商业银行的怎么写作已远远不能适应形势发展的需要，为了确保金融创新的目的性、效益性、规范性，我国商业银行金融创新应该从以下几个方面进行完善。（1）商业银行必须树立以市场为导向、以客户为中心、灵活多样、随机应变的经营理念，把客户不断变化的需求以及市场发展作为金融创新的依据和方向。（2）商业银行金融创新应遵从产品创

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新的演化规律，先通过合作积累经验，逐步发展到自主创新，从基础业务创新，逐步发展到组合业务创新甚至是全新金融产品的创新。（3）应该重视加大科技投入，加快金融人才的培养，推进金融创新的不断升级和可持续发展。（4）加强风险管理，建立一套符合现代金融运营的风险管理体系，做好风险的预防与管理，形成有效的金融风险内控系统。
目前，我国商业银行的金融创新取得了一定的成绩，但是由于受到制度、环境、技术、机制等因素的束缚，创新仍显不足。所以，我国商业银行必须通过金融创新来提升银行的自身怎么写作力，使我国商业银行的发展跟上世界发展的趋势。因此，我国商业银行应当借鉴和吸收国外商业银行的先进经验和教训的基础上，结合我国国情建立我国新型的金融创新体系。
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