论社区银行和金融包容性发展址

[摘要]从银行经营模式定位视角展开的研究表明，以交易型银行业务主导的农村金融机构在配置金融资源时产生了较为严重的金融排斥性，制约了“三农”的发展；而发展社区银行促进金融包容性发展有助于实现社会公平，其内在机理在于定位于关系型银行业务的经营战略能够有效收集、处理弱势金融需求主体的“软信息”并实现可持续发展。因此，我国可以考虑将村镇银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及民间金融组织发展为社区银行。
[关键词]金融排斥性；金融包容性；银行经营模式；社区银行
[]A　[文章编号]1007－5801(2011)05－0036－05

一、问题的提出

“三农”发展一直是我国经济发展中需要解决的重大问题，但农村经济的大发展显然需要大量的资金支持。新农村建设是我国解决“三农”问题的又一重大政策，但其高达5－10万亿元的资金投入，除了财政渠道资金和农村自有资金外，更重要的还是要依赖于金融投入这个主渠道(何广文，2006a、2006b)。然而，反观我国的金融体系，其在配置金融资源时不但存在明显的城市化和国有化倾向，导致农村发展资金外流，而且正规金融机构在农村地区经营网点的撤并，也使得一些农村地区缺乏基本的金融怎么写作，农村金融供求失衡的局面日益严重。很显然，我国当前的金融体系，还缺乏支持农村地区经济发展的金融功能，或者说还缺乏与这一功能目标相适应的金融产品结构、金融相似度检测结构和金融市场结构。金融体系在配置金融资源的实际过程中，便对农村地区的金融需求产生了普遍的金融排斥性。
所谓金融排斥性(financial exclusion)，就是在金融体系中，一些人群有获取金融怎么写作的需求，但却因社会经济因素和金融怎么写作的市场因素而很少或从未获得和分享金融怎么写作的一种状态(Leyshon and Thrift，1995)，即社会中的经济主体缺乏一定方式和渠道从主流金融机构获得合意、低成本、公平和低风险的金融产品和怎么写作(Rakesh Mohan，2006)。从我国金融体系配置金融资源的实际效果看，低收入居民尤其是农户的金融需求在五个方面普遍受到了正规金融机构的金融排斥：信贷风险的评估程序苛刻、农户申请金融怎么写作时的附加条件繁多、金融产品的营销不考虑到农户的金融需求、贷款利率往往高出农户的承受能力、金融网点稀少。此外，农户面对非常繁琐并超出其金融认知能力的贷款手续，对获得贷款也缺乏信心，主动放弃从正规金融机构申请贷款也时有发生(何德旭、饶明，2008)。可见，金融排斥性的存在，无疑将在事实上扼杀农村居民进一步享用更广泛金融怎么写作并借以合理安排生计、谋求发展、预防各种居家风险的能力，并会加深贫困，加剧社会分化，妨碍经济增长和社会和谐(汪鑫，2009)。
很显然，支持农村经济的发展，在金融怎么写作方面无疑需要降低其金融排斥性，增强其金融包容性，使得农村居民的金融需求能够从金融体系中得到有效满足。从现有的研究文献看，学术界对金融排斥性和金融包容性的研究兴趣越来越浓，并提出建立普惠性金融体系(inclusive finance system)来实融的包容性发展，这无疑是克服金融排斥性的逻辑之所在。不过，从国内的研究现状考察，这方面的研究还处于起步阶段，而且研究成果也大多集

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中于普惠性金融体系的框架及特征方面(杜晓山，2009；焦瑾璞，2010)，而对金融机构在操作层面或在实际的经营过程中，该采取怎样的经营怎么写作方式或模式才能够增强金融怎么写作的包容性则几乎没有涉及；从国外的研究看，目前也主要集中于分析一些影响金融包容性的非经营怎么写作模式方面的因素。为此，本文试图从商业银行经营模式定位的角度剖析金融排斥性产生的信息根源，在结合国外克服金融排斥性、实融包容性成功经验的基础上，探讨怎样的金融怎么写作模式才可能对低收入居民具有金融包容性，并就我国金融体系如何实现包容性发展提出相应的政策建议。

二、金融排斥性产生的信息根源

众所周知，金融机构是具有信息生产优势并依赖于信息生产进行经营活动的专业化经济组织。从现有国内外的研究文献来看，信息就其基本属性或特征来看，主要有两类，一类称为“硬信息”，另一类则称之为“软信息”。正因为经济信息存在“硬信息”与“软信息”之分，一些研究企业组织的文献就认为，分析企业在其经营中生产、处理和运用信息的类型，有助于解释不同企业的经营领域与市场定位、组织结构形式以及获取资本的方式与途径(Stein，2002)。如果信息的收集、处理和交流对于企业的产品生产至关重要，那么，该企业在其产品生产过程中可获取和处理的经济信息的类型特征就决定了企业是否或者能否在某一市场领域进行专业化经营(Mitchell A.Petersen，2004)。如果“软信息”不容易收集，在组织内部也不容易传递，那么，采取分散化的经营方式对小企业更有吸引力，而且在企业规模和经营范围既定的条件下，具有“软信息”优势的企业更倾向于采取扁平化的经营管理模式；而在信息容易低成本“硬化”和低成本传递的情况下，采取集权化的经营方式对大企业更有吸引力；相对于集权化的经营模式而言，分散化的经营模式使得各部门业务经理在“软信息”的研究方面具有更强的动力，企业的资本在各经营部门之间的配置水平也更有效率(Stein，2002)。因此，在收集处理“软信息”方面具有优势的银行会定位于提供关系型银行业务的经营模式，以进行分散化经营；在收集处理“硬信息”方面有优势的银行会定位于提供交易型银行业务的经营模式，以进行集权化经营。所谓关系型银行业务是一种金融相似度检测机构通过在获取特定客户专有信息上进行投资，并对这样的投资从与同一客户长期和／或多产品的多重互动方面进行盈利性评估之后提供的金融怎么写作(Boot，2000)。而交易型银行业务的经营模式，就是主要提供高度标准化的金融产品，如金融相似度检测怎么写作、吸收存款和发放贷款，其经营活动依赖于可靠的和容易获得的“硬信息”，在信息管理方面对人力投入要求也很低的一种经营模式(Scott E.Hein et al.，2005)。
从交易型银行业务的特点来看，Scott E.Hein et al.(2005)认为，该经营模式大量使用信用评分模型来对客户的金融需求做出接受或拒绝的决策，而且这种决策往往由上级主管集中作出；在怎么写作对象取向方面，交易型银行业务模式对可带来巨大利润的大客户实行优惠利率，而对小客户则降低怎么写作水平并收取较高的怎么写作费用；此外，交易型银行业务模式注重对规模经济和范围经济的追求，从而使得银行的资产规模膨胀和管理层级增加。很显然，依赖于“硬信息”经营的管理层级较多的大银行在关系型借贷市场上就不具有效率优势(Stein，2002)。因为，这需要商业银行与其客户尤其是零售银行客户保持长期稳定的联系，进行以客户为中心的多产品、多渠道、长期的业务往来以获取和垄断客户的专有信息。这对于以提供交易型银行业务的银行来说，不但信息收集成本高昂，而且获利前景也不明朗。很自然地，在目标市场定位和营销方面，实行交易型银行业务模式的银行将把目标客户锁定于能够提供“硬信息”的金融需求主体或者能够低成本获取“硬信息”的地区，并针对它们设计一些标准化的金融产品，在金融产品和金融怎么写作营销方面也追求规模经济、批发式的大额业务，以降低单笔交易的单位成本。就此而言，以提供交易型银行业务为特征的经营模式对“软信息”丰富而“硬信息”缺乏的农村地区及农户的小额、频繁的金融需求产生金融排斥性，也就具有经济意义上的逻辑基础或必然性。毕竟，对于实施交易型银行业务、追求规模经济的农村金融机构，尤其是商业性金融机构，在农村开展金融业务时也要进行成本收益上的比较的。于是，面临经济收入、还款能力和抗风险能力较低的弱势群体的金融需求，在不能够通过“软信息”的收集来准确评估农村金融风险的情况下，再加上集权化经营导致的较长委托写作技巧链条和较大交易成本，涉农金融机构从农村撤并经营网点、偏离怎么写作“三农”目标也在所难免。很明显，这样的经营怎么写作模式不适合向农户提供金融支持，即便农村金融机构不从农村撤并营业网点或者增设营业网点，它们提供的金融怎么写作也不能够有效地覆盖农村的金融需求。从我国政府多年来对“三农”进行金融支持的实践效果来看，也能够证明这一点。可见，我国农村地区出现的金融排斥性，在金融需求主体方面是由于他们不能够向金融机构提供必要的“硬信息”，在金融供给方面是由于金融机构实行的是交易型银行业务经营模式，而不是关系型银行业务经营模式。

三、金融包容性发展的国外经验

从目前国外的研究文献来看，很少就金融包容性(financial inclusion)这一概念进行直接界定，而是通过对金融排斥性的界定来阐释金融包容性的内涵。总的来讲，金融包容性是一个与金融排斥性含义相反的概念。金融包容性可以界定为，使所有人都有可能接近并获得一定金融怎么写作的状态，即确保他们能够有效、安全地管理日常的流，能够为处理可能出现的财务困难而做出很好的跨期安排，从而能够有效地应对金融困境的一种金融怎么写作状态(HM Treasure，2007)。换句话说，如果说金融排斥性降低了金融系统怎么写作社会的覆盖率，那么金融包容性发展的目标就在于将“无银行怎么写作”人群纳入正规的金融系统，从而使他们能够有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融怎么写作，进而弥补或增强金融系统的怎么写作功能和社会覆盖率，实融资源配置的公平性。
从大的方面讲，缓解金融系统中的金融排斥性，提高其怎么写作的金融包容性，不外两条途径，一是力图使现有的金融体系尽可能地向所在社区中的所有居民提供金融产品和怎么写作，二是发展新的金融机构和替代相似度检测机构向受到金融排斥的居民提供和传递金融怎么写作(HM Treasure，1999)。从国外的经验看，金融包容性发展的着力点主要集中在以下几个方面：一是增加居民接近金融怎么写作的可能性，二是开发适合居民需求的金融产品，三是将金融怎么写作的控制在低收入居民的支付能力之内，四是提高居民的金融认知能力，消除居民对金融供给方的消极心理，五是改进政府主管部门的规章制度(FSA，2000)。但总的来讲，这些目标的实现，都主要依赖于一定的金融组织来完成，而且这些金融组织在经营过程中，都具有明显的社区金融特征。
虽然欧洲是现代银行业的发祥地，金融体系比较完备，金融网络也很发达，但是在一些地区，尤其是偏远地区仍然存在金融怎么写作的真空地带，对当地居民产生了较强的金融排斥性，尤其是上个世纪90年代，随着大量商业银行的网点撤并，这一问题变得更加严重，从而引发了欧洲国家，尤其是英国的苏格兰地区，掀起了一场“社区银行怎么写作运动(Campaign for Community Banking Services)”。针对金融系统中业已存在的金融排斥性，英国主要采取了三项战略措施来促进金融系统的包容性。一是设立具有金融包容

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性的政策基金(Financial Inclusion Fund)，如2004－2007年度该基金的预算金额就为1.2亿英镑；二是优先向低收入居民提供银行业务、可支付信贷和面对面理财咨询怎么写作；三是成立独立的金融包容性政策特别工作组，为政府提供政策建议并监督政策的实施(HM Treasure，2007)。而在具体实施金融包容性政策的金融机构方面，不但在贫穷落后的社区新设立了信贷联盟(Credit Unions)和非营利的社区发展金融机构(community Development Finance Institutions，CDFIs)；而且还提出要充分利用已有的邮局网点、非盈利组织(如地方政府和住宅协会、地方交易项目)，以及发展社区银行来增加居民获得金融怎么写作的可能性(FSA，2000)。
美国缓解落后地区的金融排斥性的政策措施，便是1977年通过的著名的《社区再投资法》，以此来促进社区金融活动的发展。该法案旨在为中、低收入地区和低收入人群识别和挖掘可用的贷款机会，促进社区经济活动的活跃，进而为社区内的居民创造新的机会。在该法案的支持下，不但美国的社区银行得到了蓬勃发展，而且一些为了在资金实力欠缺的社区进行投资提供金融支持、同时还为贷款人和投资人管理风险的社区金融机构都得到了蓬勃发展。比如，怎么写作于社区金融需求的金融机构出现了“混合”态势：既有仅仅怎么写作于某一特定社区的单一银行，又有以社区银行(Community Banks)、社区银行投资公司(community Banks Investments，Inc，)、社区保险公司(community Settlement Company)、社区银行公司(community Banks,Inc，)、金融持股公司(Financial Holding Company)等多种形式出现的“多重”银行(Multi-bank)(贺英，2004)。事实上，美联储的比较研究也表明，美国的一些贫穷社区在复兴过程中出现的重大进步一般都是通过社区性的金融机构、社区开发组织以及公共部门之间的互惠协作取得的(巴曙松，2002)。
与英美国家不同，印度是在已有的金融系统中设立一些有利于向社会弱势群体提供金融怎么写作的机构和部门来实融的包容性发展。比如印度工业信贷投资银行ICICI Bank在合伙人模型的基础上开发出了一个在印度农村地区提供综合金融怎么写作的计划。该计划设计出每一地区分支机构的复合营销渠道和产品结构，并通过特许经营权(franchisees)、网络邮亭(intemet kiosks)和小额信贷机构(microfinance institutions)形成一个相互依存的向农

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