我国商业银行个人信贷风险管理与对策

[摘　要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行　信贷　风险　对策

一、风险的形成

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。这都为信贷风险的形成造成隐患。

二、商业银行信贷的主要风险

1.操作风险

操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。

2.担保风险

担保风险造成的原因为：信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，各地商业银行对于信贷担保过于重视，而忽视了借款人的信用问题。因为信贷担保只是分散了信贷的风险，为信贷风险提供了补偿措施，而并没有考虑借款人的信用问题。因此为信贷风险埋下了隐患。

3.由于体制不健全导致的风险

就目前我国商业银行信贷管理而言,贷款审批和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整客观评价以及完善贷后检查工作贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金使用状况及企业重大经营管理决策等进行必要检查、监督和参与这种只“放”不“问”做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款增多另外,信贷员责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力激励约束机制。

三、个人信贷风险的主要特征

1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门抵押评估登记手续，到公证部门公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。
3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达

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到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。
4.个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。国内的很多管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。

四、商业银行个人信贷风险管理的对策

由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。下面笔者就商业银行个人信贷风险管理提出一些对策：

1.改善商业银行的内部管理系统

商业银行个人信贷风险主要来源于银行的内部，因此，改善内部管理系统是防范个人信贷风险的关键措施，直接影响着风险防范的结果。建立商业银行个人信贷风险管理的有效机制，要以源头上进行建立与改善，商业银行应根据自身个人信贷管理的需要，改善个人借贷的流程，建立严格的审批责任制，实行个人信贷的逐级审批，对个人借贷行为进行严格的约束，除此之外，各个信贷岗位之间既要独立又要相互制约，通过健全个人信贷管理机制，对个人信贷风险进行有效地防范。

2.建立个人信贷风险的预警机制

商业银行要想防范个人信贷风险，还要建立有效的个人信贷风险预警机制。当前，我国的商业银行往往更加重视个人信贷之前的风险调查，而对贷款发放之后的风险缺乏有效地预警，试想如果这时发生风险，商业银行很有可能会因为来不及采取应对措施而遭受利益的损失，因此，要以信息的收集、预警信息的浅析以及预警风险决策方面建立个人信贷风险的预警机制。

3.健全我国信用体系

对于商业银行,检测如借贷者信用意识增强,发生道德风险概率就会减小,可以降低借款者违约概率,从而降低商业银行信贷风险，从根本上提高了商业银行控制信贷风险能力。另外建立完善的个人信用制度，为银行提供尽可能多的准确的，有助于银行经营个人贷款业务时对客户信用地鉴定，也有助于社会良好的信用氛围地建立，为进一步打造信用国家而努力。

4. 提高消费者收入水平及其偿债能力

提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保

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护程度越高。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。所以应该改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。另外，我们还应完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。

5.塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。

企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题；要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀；要通过内部投诉机制，各种舞弊行为；要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。

五、结束语

针对我国商业银行个人信贷管理风险的现状：重贷前，轻贷后，我们更应对风险形成的原因和发展进行系统的了解。另外，政府在个人信用问题方面多做普及知识活动，一方面减少了信贷风险，在更大层次说，提高国人及国内企业在国际上的信用度。
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