商业银行理财产品风险管理

【摘要】近年来，金融机构竞争激烈，各大银行积极抢占金融市场，尤其是各商业银行将重心从产品转变到客户，加大理财产品的投入力度，在每个季度和重要的节检测日都会定期推出各种各样的理财产品，收益都比较高。商业银行理财产品业务自2005年开办以来发展非常迅速，2011年各大商业银行共发行8.91万款的理财产品，到2011年末银行理财产品的余额为4.59万亿元。但商业银行理财产品存在一定的风险，投资者要谨慎购写，而银行业要加强对商业银行理财产品的风险管理，降低风险，提高投资者的收益，稳定金融市场。
【关键词】商业银行 理财产品 风险管理
一、引言
金融市场的活跃以及近年来老百姓的投资意识逐渐增强，老百姓对投资、理财和抗通胀的需求越来越旺盛。加之，最近几年的商业银行理财产品的创新性和到期总能获得承诺的收益，使得很多投资者认为银行理财产品安全，收益又比较稳定。但，商业银行的理财产品存在很多风险，如，市场风险和法律风险等。它是金融投资产品而不等同于储蓄存款，收益是不确定的，商业银行所给出的也只是预期收益，对于存在的风险要进行合理的推断，降低风险，确保收益。

二、商业银行理财产品概念

(一)商业银行理财业务及产品

商业银行理财业务就是商业银行为客户提供的理财产品或金融产品的怎么写作。也就是商业银行为客户提供的个人理财产品。将商业银行的理财业务按照管理运作方式分为理财顾问和综合理财两种怎么写作。商业银行的理财怎么写作可以将理财计划向特定的目标客户销售，根据这些特定目标客户开发设计和销售资金管理并依此制定管理计划。
商业银行的理财产品是在商业银行为客户提供理财怎么写作时销售的理财计划，商业银行理财产品需要建立在委托写作技巧关系的基础上，商业银行的理财产品不仅针对个人，而且还针对中小型企业等。

(二)商业银行理财产品分类

1.保证收益理财产品

保证收益理财产品是指商业银行向投资的客户承诺到期会支付固定的收益，而银行来承担相关风险的，或者是指商业银行向客户承诺到期支付最低的收益，同样是银行承担风险，但产生的额外收益则由客户和银行按照合同约定的分配方式进行合理分配，对于风险共同分担的一种理财产品。

2.非保证收益理财产品

非保证收益理财产品还可以细分为保本浮动收益理财产品及非保本浮动收益理财产品。首先，保本浮动收益理财产品是商业银行向客户承诺保证支付本金和实际投资收益，但相关风险由客户承担；其次，非保本浮动收益理财产品是商业银行不能向客户保证本金支付，并依据实际的投刍议商业银行理财产品风险管理由优秀论文网站www.udooo.com提供,助您写好论文.资收益向客户支付，而风险则由客户全部承担。

三、商业银行理财产品的风险

(一)法律风险

首先，在个人理财业务文件上和个人理财产品上的法律风险是非常不确定的。在对不同种类的产品的规章制度上、理财产品认购协议上、理财产品购写的说明书、认购须知、产品结构、投资安排和收益及风险管理等方面的法律文件是非常多样且复杂的，在购写前想要快速地了解和理解其中的作用是比较困难的，而很多商业银行为了方便业务流程而使文件程序变得简便就导致了一些缺口的出现，为未来的法律风险的不确定性和多样性留下了后患。
其次，理财产品的市场准入理由在有些银行里还存在相关的违规风险，一旦客户购写了这些没有得到金融监管机构准入的理财产品那么后果将不堪设想；同时，对于理财资金的投向是否合规合法也存在这风险。

(二)市场风险

市场风险主要包括利率风险和汇率风险。首先，利率风险是商业银行理财产品的一个主要风险，商业银行在发行理财产品时都承诺了高收益，但是，如果市场利率发生了不利于银行投资的情况后，银行承诺的收益将很难保证。当前，中国的利率市场化改革正逐步加快，未来货币市场的投资风险将会加大。其次，外汇理财产品的收益会受到国际政治、经济等因素的影响，随着我国外汇体制改革的加快，汇率变动也会变大，给理财产品带来的风险将会加大。

(三)操作风险

操作风险可能是由银行内部程序、工作人员和系统不完善或失误造成的，也包括外部事件导致的直接或间接的损失。操作风险可能遍布银行的所有业务环节，包括理财产品的复杂性、新技术的应用和人员方面的欺诈、流动到各项规章制度等，几乎任何一个环节都有可能造成操作风险。商业银行的理财产品通常是各商业银行的营销人员积极推销自己银行的产品，在竞争和业绩压力下很多营销人员的不规范操作、不合理的产品推销、产品购写协议没有充分理解等将会导致风险的出现。

四、商业银行理财产品的风险管理策略

1.加强宣传，转变客户理财观念，提高风险意识。政府相关部门要加大投资理财相关知识的宣传力度，提高居民及公司企业的风险意识。同时，商业银行也要加大对个人理财方面的宣传和介绍，引导投资者明白理财产品的收益过程和风险管理。政府和银行共同引导投资理财市场的规范化、合理化和人性化。
2.银行监管部门要尽快制定理财产品的行业标准，包括理财产品的分类、定价、怎么写作标准等，对存在的风险严禁银行隐瞒。
3.商业银行自身要加强事前风险防范。在理财产品设计中要考虑到市场风险、信用风险、法律风险和市场风险等方面，建立完善的计量、检测、识别和制约风险的管理体系。遵守国家的法律法规，在法律规定的范围内开展理财产品怎么写作。
五、结语
近年来，我国金融市场发展迅速，居民投资理财渠道不断扩张。商业银行抓住这一机遇，大力开发多种理财产品，以高收益、投资期限短吸引了广大投资者。但是，受到市场利率和汇率风险及法律风险等方面的影响，导致商业银行的理财产品存在很多风险。针对这些风险，政府有关部门和银行业监管部门及商业银行自身都要制定相关的规章制度和应对措施，尤其是商业银行要从自身的操作环节、营销人员的管理和培训、遵守国家法律规章等方面着手降低风险，从而保证客户的收益。
（编辑：孟子涵）