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2013年经济工作会议、人民银行工作会议及银监会工作会议无一不对风险防范给予了重点关注，一场“坚决守住不发生系统性和区域性金融风险底线”，没有硝烟的“风险防卫战”已吹响了号角。农村地区虽然不像城市那样处于“风口浪尖”，但其金融风险一样不可小视，如何采取有效措施防范农村地区系统性区域性金融风险，避免农村地区金融风险向城市扩散和传染，值得我们深思。
风险点二：农村地区金融监管者身份尴尬的风险。目前我国农村地区主要的金融监管机构是人民银行县级支行、银监会的监管办，这两个监管分支机构由于受法律或行政法规及其自身运行的限制，在履行防范系统性区域性金融风险时处境有时比较尴尬，不能有效履行监管职责，也容易引发系统性区域性金融风险。一是人民银行县级支行仅能自主履行一些国库资金、支付结算等监管职能，虽说人民银行法规定人民银行有维护辖区金融稳定的职能和因维护金融稳定可开展一定检查监管的职责，但这些往往由其省会中心支行决定，县级支行没有决定权，当发现有系统性区域性金融风险时就得层层上报，等上级行安排批准时，可能会贻误时机。同时人民银行法也规定人民银行可要求银监部门进行一定的现场检查，银监部门也要在一定的时限内回复人民银行，但这在两个不相隶属的部门间执行起来还是有一定难度的。这样人民银行县级支行在防范系统性区域性金融风险时就会因职责限制比较尴尬。二是银监办本应处于防范系统性区域性风险的第一线，但一方面由于其人员较少，一般县级监管办只有3-5人，不能有效开展监管检查；另一方面银监部门仅能监督检查银行业的业务，对于保险业、证劵业以及银行机构写作技巧的保险、理财业务等不能开展监督检查，在防范系统性区域性风险时也表现出了尴尬。三是近几年随着小额贷款公司、农民资金互助社、咨询投资公司等新兴类似金融机构的公司在农村纷纷成立，为农村金融市场增添了“新鲜血液”，但这些公司由于其身份的特殊性，说是金融机构，却由政府部门如工商行政管理部门或财政部门审批，说不是金融机构，却从事贷款等金融业务。人民银行、银监部门由于不是审批人，仅能作为监管的一个参与者，这样多头监管自然也就出现了“多个和尚无水吃”的问题，其不规范经营的风险得不到“理会”。
风险点三：农村地区金融消费者权益保护的风险。随着社会的进步发展，金融消费者权益保护问题越来越受到关注，农村居民金融消费者权益保护意识逐渐增强，而此时农村地区并没有金融消费者权益保护机构或虽有一定的保护机制但不能有效发挥作用，一旦农村居民金融消费产生的纠纷和矛盾处置不当，则容易引发农村地区系统性区域性风险。一是近几年随着媒体的持续报道及农村居民觉悟的提高，农村居民逐渐关注起了银行收费问题，由于银行收费长期不透明，再加上银行收费宣传还很不到位，农村居民对银行收费开始有了一些看法。当银行工作人员操作不当或解释不当时，容易产生利益冲突和矛盾纠纷。二是部分金融机构工作人员在推行一些新的业务产品时或在一些业务时，如理财产品、保险产品等，没有履行必要的告知义务，或虽告诉了但不能客观公正地进行全面推介，报喜不报忧，故意隐瞒其中的潜在风险，当结果达不到农村居民预期时或与时的承诺有较大差距时，也容易产生纠纷和矛盾。三是由于以前年度金融机构大量从农村地区撤并“瘦身”，造成留守的部分农村金融机构工作人员怎么写作态度欠佳，“门难进、脸难看、话难听、事难办”，虽然近几年金融机构也开始“返乡”，但那些长期养成的毛病还不能一时改正，怎么写作态度不好有时可能会产生连锁反应，形成矛盾。
风险点四：农村地区金融机构操作偏差的风险。农村地区金融机构由于地处偏远，对国家宏观调控政策及货币政策、信贷政策反应不敏感，老认为金融风险离他们很远，防范系统性区域性金融风险是监管部门的事，与己无关，为了眼前或局部利益的一些不良做法容易引发系统性区域性金融风险。一是为了和当地政府搞好关系，做支持县域经济发展的“先进”单位，不顾国家三令五申一再向地方政府融资平台贷款“注水”，其风险不言而喻。二是为了眼前蝇头小利将贷款发放到国家限制行业或产能过剩产业及高耗能高污染企业，而微小企业贷款却得不到满足，贷款投向严重偏离了“三农”，不仅影响了国家宏观调控政策的政策效应，而且为贷款收回埋下了“”。三
建议之二：提高认识，合规经营，构建防范农村地区系统性区域性金融风险的“免疫体”。 防范农村地区系统性区域性金融风险也是农村地区金融机构义不容辞的职责和义务，因此，提高防范意识，依法合规经营是前提。一是加大对农村金融机构工作人员尤其是主要负责人防范系统性区域性金融风险维护金融稳定的教育培训，使他们充分认识到防风险不仅是监管部门的责任，其实更是为他们自身经营发展营造良好环境，促进其稳健发展的重要保障，从而消除他们对防范风险的“思想雾霾”，自觉投身到防范系统性区域性金融风险的工作中去。二是农村金融机构要严格执行国家宏观调控政策、产业政策和货币政策、信贷政策的有关规定，深入领会其精神实质，把好贷款投向关，进一步加大对传统产业改造升级、新兴产业、节能环保、文化旅游、现代怎么写作业的信贷支持力度，进一步加大对“三农”、小微企业及就业、助学、农民工创业等民生信贷的信贷支持力度，严格控制不发放“两高一剩”行业贷款，严格控制政府融资平台贷款，降低信用风险的发生。三是加强对信贷风险的管理，严禁以贷还贷和以贷还息，严禁隐瞒或人为调整贷款形态，确保贷款形态的真实性，以便及时发现问题采取果断措施保全信贷资产。同时要强化贷后检查力度，及时监测信贷资金流向，避免信贷资金流向民间借贷市场或地下证券交易市场以及国家限制行业，形成信贷资金的损失。四是加强内部管理，严格按制度操作，按制度管理，按制度办事，始终保持案件高压态势，防止案件的发生。五是要在深入调研、试点先行、风险可控的前提下谨慎开办新兴业务，对于新兴业务操作人员要进行认真细致的培训，真正让他们了解产品尤其要了解产品的风险，从而向客户比较客观公正、全面准确地推介，提供必要的风险提示，让农村居民自己选择使用各种新兴业务产品。六是加大对农村金融机构提供怎么写作的信息披露力度，扩大披露范围，增加披露内容，特别要对怎么写作收费项目和标准进行公示和披露，真正让农村居民明白消费、放心消费。七是要改进怎么写作态度，提高怎么写作质量，特别是当客户不明白不清楚情绪激动时，更要心平气和、不愠不火、不厌其烦地做好解释工作，用诚挚的感情感化他们，避免纠纷的发生。
建议之三：健全机制，加强沟通，真正做好农村地区系统性区域性金融风险的防范工作。农村地区系统性区域性风险的防范工作是一项系统全面的工作，需要各方协调配合整体发力。一是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险监测指标体系，该指标体系既要涵盖银行业、证券业、保险业，还要涵盖信托业、民间借贷、小额贷款公司等准金融机构；既要有定量指标，还要有定性指标；同时该体系的指标还要便于收集、易于操作。二是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险评估机制，对监测指标科学设定风险权重，并要进行综合分析，由不同的监管部门作出相应的评估结果，在加权平均的基础上得出整体的评估结果，并形成详细的评估报告，通报各监管部门和农村金融机构。三是构建合理的风险信息交流沟通机制，要按季召开由监管部门、政府有关部门及一定的农村金融机构和准金融机构参加的系统性区域性金融风险专题分析会议，互通风险信息，分析解决风险问题。同时要形成重大风险或案件不定期沟通交流机制，各监管部门或政府有关部门要将工作中发现的重大风险隐患或苗头及时相互通报提示，及时召开会
（作者单位：人民银行安泽县支行）
一、农村地区主要的系统性区域性金融风险点
风险点一：农村地区金融监管缺位的风险。由于我国目前实行的是分业经营分业监管的模式，金融监管有着明确的范围界限，但随着金融创新的不断深入，混业经营已渐成趋势，分业监管已有些“不适应”，金融监管的缺位很容易引发系统性区域性金融风险。主要表现为：一是农村地区没有保险业监管分支机构，农村保险市场近几年却得到了迅猛发展，农村保险机构鱼龙混杂，正规的保险分支机构和非正规的保险写作技巧机构并存，五花八门的农村保险分支机构令农村居民颇感眼花缭乱，根本分不清真伪优劣。若选择不慎，当需要理赔时就得到城市或外地相关手续，而且勘察现场也费时费力，非常麻烦。再加上，由于保险业务产品不断丰富，部分保险营销人员只顾个人利益，不能全面细致地向农村居民推荐保险品种，刻意隐瞒部分保险条款，出现了营销时理赔没限制而真正需要理赔时却遭遇严格的条款限制的问题，很大程度上为农村保险市场埋下了隐患。二是农村地区证监业分支机构缺位，时有出现企业乱发行债券融资问题，甚至出现了部分地下证券交易市场，有些不明白真相的农村居民卷入其中，风险不可小视。三是农村民间借贷市场近几年比较活跃，民间借贷的利率和操作方式差别较大，“”问题严重，而对于民间借贷的监管监测国家没有明确规定的职能部门负责，导致长期监管缺位，农村民间借贷风险暗潮涌动。风险点二：农村地区金融监管者身份尴尬的风险。目前我国农村地区主要的金融监管机构是人民银行县级支行、银监会的监管办，这两个监管分支机构由于受法律或行政法规及其自身运行的限制，在履行防范系统性区域性金融风险时处境有时比较尴尬，不能有效履行监管职责，也容易引发系统性区域性金融风险。一是人民银行县级支行仅能自主履行一些国库资金、支付结算等监管职能，虽说人民银行法规定人民银行有维护辖区金融稳定的职能和因维护金融稳定可开展一定检查监管的职责，但这些往往由其省会中心支行决定，县级支行没有决定权，当发现有系统性区域性金融风险时就得层层上报，等上级行安排批准时，可能会贻误时机。同时人民银行法也规定人民银行可要求银监部门进行一定的现场检查，银监部门也要在一定的时限内回复人民银行，但这在两个不相隶属的部门间执行起来还是有一定难度的。这样人民银行县级支行在防范系统性区域性金融风险时就会因职责限制比较尴尬。二是银监办本应处于防范系统性区域性风险的第一线，但一方面由于其人员较少，一般县级监管办只有3-5人，不能有效开展监管检查；另一方面银监部门仅能监督检查银行业的业务，对于保险业、证劵业以及银行机构写作技巧的保险、理财业务等不能开展监督检查，在防范系统性区域性风险时也表现出了尴尬。三是近几年随着小额贷款公司、农民资金互助社、咨询投资公司等新兴类似金融机构的公司在农村纷纷成立，为农村金融市场增添了“新鲜血液”，但这些公司由于其身份的特殊性，说是金融机构，却由政府部门如工商行政管理部门或财政部门审批，说不是金融机构，却从事贷款等金融业务。人民银行、银监部门由于不是审批人，仅能作为监管的一个参与者，这样多头监管自然也就出现了“多个和尚无水吃”的问题，其不规范经营的风险得不到“理会”。
风险点三：农村地区金融消费者权益保护的风险。随着社会的进步发展，金融消费者权益保护问题越来越受到关注，农村居民金融消费者权益保护意识逐渐增强，而此时农村地区并没有金融消费者权益保护机构或虽有一定的保护机制但不能有效发挥作用，一旦农村居民金融消费产生的纠纷和矛盾处置不当，则容易引发农村地区系统性区域性风险。一是近几年随着媒体的持续报道及农村居民觉悟的提高，农村居民逐渐关注起了银行收费问题，由于银行收费长期不透明，再加上银行收费宣传还很不到位，农村居民对银行收费开始有了一些看法。当银行工作人员操作不当或解释不当时，容易产生利益冲突和矛盾纠纷。二是部分金融机构工作人员在推行一些新的业务产品时或在一些业务时，如理财产品、保险产品等，没有履行必要的告知义务，或虽告诉了但不能客观公正地进行全面推介，报喜不报忧，故意隐瞒其中的潜在风险，当结果达不到农村居民预期时或与时的承诺有较大差距时，也容易产生纠纷和矛盾。三是由于以前年度金融机构大量从农村地区撤并“瘦身”，造成留守的部分农村金融机构工作人员怎么写作态度欠佳，“门难进、脸难看、话难听、事难办”，虽然近几年金融机构也开始“返乡”，但那些长期养成的毛病还不能一时改正，怎么写作态度不好有时可能会产生连锁反应，形成矛盾。
风险点四：农村地区金融机构操作偏差的风险。农村地区金融机构由于地处偏远，对国家宏观调控政策及货币政策、信贷政策反应不敏感，老认为金融风险离他们很远，防范系统性区域性金融风险是监管部门的事，与己无关，为了眼前或局部利益的一些不良做法容易引发系统性区域性金融风险。一是为了和当地政府搞好关系，做支持县域经济发展的“先进”单位，不顾国家三令五申一再向地方政府融资平台贷款“注水”，其风险不言而喻。二是为了眼前蝇头小利将贷款发放到国家限制行业或产能过剩产业及高耗能高污染企业，而微小企业贷款却得不到满足，贷款投向严重偏离了“三农”，不仅影响了国家宏观调控政策的政策效应，而且为贷款收回埋下了“”。三
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是隐瞒不良贷款占比，通过以贷还贷或以贷还息等手段“倒贷款”或人为调整不良贷款形态，表面看形势大好，其实风险重重。四是或写作技巧一些不具备开办条件的新生业务如理财、基金等，由于人员素质或产品设计与农村“水土不服”，对表外业务关联风险认识不足或操作不当，容易引发系统性区域性风险。五是贷后检查流于形式，使部分贷款流入国家限制行业，部分贷款流入民间借贷市场，容易受外部风险传染，形成自身贷款的风险，进而引发系统性区域性风险。六是金融机构内部由于制度执行不到位等原因形成案件，也会在一定程度上引发系统性区域性金融风险。风险点五：农村地区金融风险监测预警处置联动机制的风险。目前我国农村地区尚未形成有效的金融风险监测预警处置联动机制，在系统性区域性金融风险监测预警上不能有效合作，缺乏比较科学完善的风险监测指标体系，也缺乏风险评估机制。而且风险信息沟通机制也不畅，各自为政，“单打独斗”式的系统性区域性金融风险监测预警工作很难有出色的表现。同时，对系统性区域性金融风险的防范处置还需要政府的支持及司法部门、财政部门、发改部门、统计部门等的通力合作。这些部门和人民银行、银监部门形成合力、整体发力，有待进一步努力。二、采取措施，形成合力，共同做好农村系统性区域性金融风险的防范工作
建议之一：厘清职责，形成合力，筑牢防范农村地区系统性区域性金融风险的“防火墙”。防范系统性区域性金融风险是金融监管部门义不容辞的职责和义务，因此，厘清监管职责，形成监管合力是关键。一是加快混业经营混业监管模式的实施步伐，尽快将银监会、保监会、证监会合并成立金融业监管委员会，统一负责对银行业、保险业、证券业及小额贷款公司、农民资金互助社、投资咨询公司等所有金融业务进行监督管理。同时增加新机构在农村地区的人员编制，每个县（市）人员至少在10人左右，以便有足够的力量切实履行好监管职责。在新的金融业监管委员会分支机构没有设至农村地区时，先由人民银行县级支行负责对辖区保险业、证券业及小额贷款公司等的监管，解决农村地区系统性区域性风险监管缺位的问题。二是加快存款保险机构的设立步伐，将民间借贷监测监管的职责交由其履行，这样为防范系统性区域性风险又增添了一道屏障。三是进一步明确人民银行在防范系统性区域性金融风险维护辖区金融稳定中的主导地位，由人民银行组织牵头做好系统性区域性风险防范工作。同时将金融消费者权益保护的职责交由人民银行履行，各县（市）支行也必须成立金融消费者权益保护部门，具体负责农村地区金融矛盾纠纷的调解仲裁工作。再者要加大县（市）支行在防范系统性区域性金融风险维护辖区金融稳定工作中的自主权，赋予县（市）支行一定的现场检查权，能够及时、有效地做好农村地区系统性区域性金融风险的防范工作。建议之二：提高认识，合规经营，构建防范农村地区系统性区域性金融风险的“免疫体”。 防范农村地区系统性区域性金融风险也是农村地区金融机构义不容辞的职责和义务，因此，提高防范意识，依法合规经营是前提。一是加大对农村金融机构工作人员尤其是主要负责人防范系统性区域性金融风险维护金融稳定的教育培训，使他们充分认识到防风险不仅是监管部门的责任，其实更是为他们自身经营发展营造良好环境，促进其稳健发展的重要保障，从而消除他们对防范风险的“思想雾霾”，自觉投身到防范系统性区域性金融风险的工作中去。二是农村金融机构要严格执行国家宏观调控政策、产业政策和货币政策、信贷政策的有关规定，深入领会其精神实质，把好贷款投向关，进一步加大对传统产业改造升级、新兴产业、节能环保、文化旅游、现代怎么写作业的信贷支持力度，进一步加大对“三农”、小微企业及就业、助学、农民工创业等民生信贷的信贷支持力度，严格控制不发放“两高一剩”行业贷款，严格控制政府融资平台贷款，降低信用风险的发生。三是加强对信贷风险的管理，严禁以贷还贷和以贷还息，严禁隐瞒或人为调整贷款形态，确保贷款形态的真实性，以便及时发现问题采取果断措施保全信贷资产。同时要强化贷后检查力度，及时监测信贷资金流向，避免信贷资金流向民间借贷市场或地下证券交易市场以及国家限制行业，形成信贷资金的损失。四是加强内部管理，严格按制度操作，按制度管理，按制度办事，始终保持案件高压态势，防止案件的发生。五是要在深入调研、试点先行、风险可控的前提下谨慎开办新兴业务，对于新兴业务操作人员要进行认真细致的培训，真正让他们了解产品尤其要了解产品的风险，从而向客户比较客观公正、全面准确地推介，提供必要的风险提示，让农村居民自己选择使用各种新兴业务产品。六是加大对农村金融机构提供怎么写作的信息披露力度，扩大披露范围，增加披露内容，特别要对怎么写作收费项目和标准进行公示和披露，真正让农村居民明白消费、放心消费。七是要改进怎么写作态度，提高怎么写作质量，特别是当客户不明白不清楚情绪激动时，更要心平气和、不愠不火、不厌其烦地做好解释工作，用诚挚的感情感化他们，避免纠纷的发生。
建议之三：健全机制，加强沟通，真正做好农村地区系统性区域性金融风险的防范工作。农村地区系统性区域性风险的防范工作是一项系统全面的工作，需要各方协调配合整体发力。一是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险监测指标体系，该指标体系既要涵盖银行业、证券业、保险业，还要涵盖信托业、民间借贷、小额贷款公司等准金融机构；既要有定量指标，还要有定性指标；同时该体系的指标还要便于收集、易于操作。二是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险评估机制，对监测指标科学设定风险权重，并要进行综合分析，由不同的监管部门作出相应的评估结果，在加权平均的基础上得出整体的评估结果，并形成详细的评估报告，通报各监管部门和农村金融机构。三是构建合理的风险信息交流沟通机制，要按季召开由监管部门、政府有关部门及一定的农村金融机构和准金融机构参加的系统性区域性金融风险专题分析会议，互通风险信息，分析解决风险问题。同时要形成重大风险或案件不定期沟通交流机制，各监管部门或政府有关部门要将工作中发现的重大风险隐患或苗头及时相互通报提示，及时召开会
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议研究，共同防范风险。四是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险预警机制，区分风险的严重程度，采取口头预警、书面预警、会议预警、约见谈话预警等多种方式进行预警提示，以防风险的扩散传染。五是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险处置联动机制，制定科学合理的风险处置预案，划定在处置系统性区域性风险时的职责和程序，当发生风险时各有关部门（既含监管部门，还含政府有关部门）各司其职，通力合作，共同处置，真正将风险损失降至最低。六是构建科学的农村地区系统性区域性金融风险总结机制，定期对风险的防范工作进行总结回顾，及时发现不足和缺陷，及时完善提高，不断提高防范风险的能力和水平。（作者单位：人民银行安泽县支行）