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【摘要】健康保险市场上由信息不对称引起的道德风险已经严重影响了其运行效率。健康保险市场中的三方，即保险公司，医疗怎么写作的提供者和消费者，都本着最大化利己的原则选择其保险策略，其结果是导致降低了整个市场的效率。
【关键词】健康；保险市场；道德风险；博弈
在该博弈中，我们设定如下参数：该保险合同的预期赔款为，保费为。检测定被保险人在选择欺诈时能从中获得的收益是a，而在欺诈后的合同预期赔款额为K>K（被保险人的欺诈收益a并不一定等于K-K是因为健康险的赔付方式是“先自付，后报销”，其收益并非全部由被保险人获得）。进一步在保险公司方面可能会检查投保人是否如实告知，这种对保险赔付的审计成本为b，如果审计表明被保险人是诚实的，那么保险公司会按照合同赔付。然而倘若保险公司检查发现投保人存在欺诈行为，将会对其进行数量为Q的罚款。
下面用二阶矩阵来描述这个博弈，表1中的项目中给出了双方在不同的策略选择下的收益状态。
容易知道，在忽略管理成本以及公司承担风险的报酬时，保险公司的最低可接受保费由两部分组成：第一部分是保险合同下的预期赔款，亦即净保费；第二部分可以看作由于道德风险的存在而附加的风险附加费用。
检测定医疗机构与保险公司直接的合作会带给医疗机构额外的收益I，保险公司收取保费并赔付医疗费用之后的盈余为R。但是如果医疗机构有不诚实行为那么将有数量为a的附加收益（也许是从制药方收取的回扣），而同时保险公司会因此而遭受损失L。保险公司的检查成本为b，如果检查到医疗机构有不诚实行为那么有权对其采取惩罚措施，罚金为C。表2中的项目中给出了双方在不同的策略选择下的收益状态。
由上表可知，保险公司最大收益是在医疗机构选择不欺诈的时候保险公司不检查，最后收益是R。双方的博弈过程是这样的：首先由医疗机构选择其是否违约，然后保险公司选择其决策。如果医疗机构守约，那么保险公司的最优策略是选择不检查；如果医疗机构选择不诚实行为，那么保险公司的行为选择与L和b的大小有关。如果L>b，那么保险公司的最佳选择应该是检查；反过来如果Lc，那么医疗机构会选择在保险公司检查时依然违规操作；相反，如果ab，且c>a时，这组博弈是没有稳定的均衡策略的。
下面用前文期望收益函数的方法来讨论上表的混合策略。
首先分别求出医
对于医疗机构来说其期望收益可表示为I+x（a-cy）；
对于保险公司来说其期望收益可表示为R-xI+y（xL-b）。
用上文的方法很容易可以求出一组混合策略均衡点：
如果用这两点来解释博弈双方的行为看上去好像很不可思议，为什么医疗机构的违约概率是由保险公司的损失L和保险公司的检查费用决定，同样保险公司的检查概率却由医疗机构的违约收益和违约风险成本有关？
对于这个问题我们可以这么看待，对于医疗机构来和保险公司来说，他们之间并没有直接的业务往来，更多的是一种合作共赢的关系，那么他们的决策时就会更注意另一方，如果保险公司遭受医疗机构违约时的成本L比较大，那么医疗机构会觉得保险公司在这时的检查机率十分大，这样医疗机构就会有较低的概率进行欺诈。同样的道理也可以用来解释为什么保险公司的检查成本和医疗机构违约的概率成正比，因为检查的成本越大，那么医疗机构会预计保险公司会为了损失L进行审计的概率较小，所以他们的违约机率也就比较高了。这样，我们就可以解释这种极端情况，即当L从保险公司的期望收益函数来看，保险人只有在其期望收益为非负是才会选择和医疗机构合作，那么在混合策略均衡时引出条件：
由上式可知，保险公司的期望收益由两部分组成，其一是保险公司的保费赔付之差R，另一部分可以看作是由于道德风险的存在而承担的成本。很有趣的现象是由上式确定的保险机构的期望收益是I，也就是说博弈中的道德风险成本被保险公司全部承担。
3 总结
我国健康保险市场本身机制不算完善，在保险市场中也只是处以边缘化的地位，但是随着人们的生活水平不断增加，健康保险市场管理不断完善，保险公司、医疗机构和消费者之间的信息交换不断加强，健康保险市场最终会迅速发展。
对于医疗机构，选择定点医院和合同医生，对医疗怎么写作过程进行控制，改变对医疗机构的付费方式等。对于被保险人，实行费用分担机制，加强健康预防和健康教育等。对于保险人，要加快健康保险专业人才的培养，积极发挥政府的管理监督作用等。
在上面对道德风险个方的博弈分析中，我们可以发现，道德风险其存在的风险成本并非是不可控制的。在信息强弱方面，由于保险公司处于最弱端，所以它很自然的承担了很大部分的道德风险成本，其余部分以附件保费的形式被医疗怎么写作的消费者承担。
最后从众多文献中不难发现，道德风险的存在除了人的行为因素外主要是市场的外在因素。通过合理的监管加上完善管理制度，我们可以将道德风险所造成的损失最小化。
参考文献：
周延，宋曰军.我国车险市场道德风险的博弈分析[J].保险研究，2010，（11）
章瑛，周霓.我国商业医疗保险中的道德风险及对策[J].保险研究，2010，（8）
[3]林源.国内外医疗保险欺诈研究现状分析[J].保险研究，2010，（12）
[4]朱孟骅.保险欺诈防范研究与思考[J].保险研究，2009，（5）
[5]徐徐，茅利敏.我国健康保险反欺诈的博弈分析及其政策建议[J]. 技术经济与管理研，2009，（3）
[6]荣幸，裴然.商业健康保险道德风险发现[J]. 上海保险，2010
[7]祁贵义. 防范逆向选择和道德风险之对策[J].保险研究，2002，（7）
【关键词】健康；保险市场；道德风险；博弈
1 医疗怎么写作消费者与保险人的博弈分析
检测设在有医疗怎么写作消费者（投保人）和保险公司（保险人）参与的博弈中，双方都有两种策略可以选择，投保人可以选择在理赔时实行欺诈以此获得更大的利益或不欺诈，按照合同规定金额理赔；而保险人有对保险事件进行审计的权利，他们可以自由选择其是否审计该赔付。在该博弈中，我们设定如下参数：该保险合同的预期赔款为，保费为。检测定被保险人在选择欺诈时能从中获得的收益是a，而在欺诈后的合同预期赔款额为K>K（被保险人的欺诈收益a并不一定等于K-K是因为健康险的赔付方式是“先自付，后报销”，其收益并非全部由被保险人获得）。进一步在保险公司方面可能会检查投保人是否如实告知，这种对保险赔付的审计成本为b，如果审计表明被保险人是诚实的，那么保险公司会按照合同赔付。然而倘若保险公司检查发现投保人存在欺诈行为，将会对其进行数量为Q的罚款。
下面用二阶矩阵来描述这个博弈，表1中的项目中给出了双方在不同的策略选择下的收益状态。
容易知道，在忽略管理成本以及公司承担风险的报酬时，保险公司的最低可接受保费由两部分组成：第一部分是保险合同下的预期赔款，亦即净保费；第二部分可以看作由于道德风险的存在而附加的风险附加费用。
2 医疗怎么写作提供者与保险人的博弈分析
在这组博弈中，医疗怎么写作提供者和保险人有两个策略可以选择，医疗机构可以决定是否在与保险公司合作的同时进行欺瞒行为。同时保险公司也有权决定在保险赔付时是否对医疗机构的诚实性进行检验。检测定医疗机构与保险公司直接的合作会带给医疗机构额外的收益I，保险公司收取保费并赔付医疗费用之后的盈余为R。但是如果医疗机构有不诚实行为那么将有数量为a的附加收益（也许是从制药方收取的回扣），而同时保险公司会因此而遭受损失L。保险公司的检查成本为b，如果检查到医疗机构有不诚实行为那么有权对其采取惩罚措施，罚金为C。表2中的项目中给出了双方在不同的策略选择下的收益状态。
由上表可知，保险公司最大收益是在医疗机构选择不欺诈的时候保险公司不检查，最后收益是R。双方的博弈过程是这样的：首先由医疗机构选择其是否违约，然后保险公司选择其决策。如果医疗机构守约，那么保险公司的最优策略是选择不检查；如果医疗机构选择不诚实行为，那么保险公司的行为选择与L和b的大小有关。如果L>b，那么保险公司的最佳选择应该是检查；反过来如果L
下面用前文期望收益函数的方法来讨论上表的混合策略。
首先分别求出医
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疗机构和保险公司的期望收益函数，设医疗机构有不诚实行为的概率为χ'，保险公司在赔付时进行检查的概率为y'。对于医疗机构来说其期望收益可表示为I+x（a-cy）；
对于保险公司来说其期望收益可表示为R-xI+y（xL-b）。
用上文的方法很容易可以求出一组混合策略均衡点：
如果用这两点来解释博弈双方的行为看上去好像很不可思议，为什么医疗机构的违约概率是由保险公司的损失L和保险公司的检查费用决定，同样保险公司的检查概率却由医疗机构的违约收益和违约风险成本有关？
对于这个问题我们可以这么看待，对于医疗机构来和保险公司来说，他们之间并没有直接的业务往来，更多的是一种合作共赢的关系，那么他们的决策时就会更注意另一方，如果保险公司遭受医疗机构违约时的成本L比较大，那么医疗机构会觉得保险公司在这时的检查机率十分大，这样医疗机构就会有较低的概率进行欺诈。同样的道理也可以用来解释为什么保险公司的检查成本和医疗机构违约的概率成正比，因为检查的成本越大，那么医疗机构会预计保险公司会为了损失L进行审计的概率较小，所以他们的违约机率也就比较高了。这样，我们就可以解释这种极端情况，即当L
由上式可知，保险公司的期望收益由两部分组成，其一是保险公司的保费赔付之差R，另一部分可以看作是由于道德风险的存在而承担的成本。很有趣的现象是由上式确定的保险机构的期望收益是I，也就是说博弈中的道德风险成本被保险公司全部承担。
3 总结
我国健康保险市场本身机制不算完善，在保险市场中也只是处以边缘化的地位，但是随着人们的生活水平不断增加，健康保险市场管理不断完善，保险公司、医疗机构和消费者之间的信息交换不断加强，健康保险市场最终会迅速发展。
对于医疗机构，选择定点医院和合同医生，对医疗怎么写作过程进行控制，改变对医疗机构的付费方式等。对于被保险人，实行费用分担机制，加强健康预防和健康教育等。对于保险人，要加快健康保险专业人才的培养，积极发挥政府的管理监督作用等。
在上面对道德风险个方的博弈分析中，我们可以发现，道德风险其存在的风险成本并非是不可控制的。在信息强弱方面，由于保险公司处于最弱端，所以它很自然的承担了很大部分的道德风险成本，其余部分以附件保费的形式被医疗怎么写作的消费者承担。
最后从众多文献中不难发现，道德风险的存在除了人的行为因素外主要是市场的外在因素。通过合理的监管加上完善管理制度，我们可以将道德风险所造成的损失最小化。
参考文献：
周延，宋曰军.我国车险市场道德风险的博弈分析[J].保险研究，2010，（11）
章瑛，周霓.我国商业医疗保险中的道德风险及对策[J].保险研究，2010，（8）
[3]林源.国内外医疗保险欺诈研究现状分析[J].保险研究，2010，（12）
[4]朱孟骅.保险欺诈防范研究与思考[J].保险研究，2009，（5）
[5]徐徐，茅利敏.我国健康保险反欺诈的博弈分析及其政策建议[J]. 技术经济与管理研，2009，（3）
[6]荣幸，裴然.商业健康保险道德风险发现[J]. 上海保险，2010
[7]祁贵义. 防范逆向选择和道德风险之对策[J].保险研究，2002，（7）