试述北京暴雨车辆保险理由

【摘要】2012年7月21日中午到22日凌晨，北京遭遇61年来最雨，给京城群众财产造成巨大损失。截至7月23日24时，在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案已超过2.7万起，估损金额约2.2亿元。暴雨过后的保险理赔情况，更是受到了各界广泛关注。文章着重探讨面对高额的损失赔偿，保险消费者合法权益该如何维护。
【关键词】北京暴雨；经济法调整对象的范围；车辆保险；涉水险
1006-0278（2013）03-109-01

一、7.21北京特大暴雨概况

2012年7月21日，北京城遭遇今年以来最大的雨，总体达到特大暴雨级别。截至22日2时，全市平均降雨量164毫米，为61年以来最大。根据中国保监会北京监管局最新统计显示，截至7月23日24时，在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案已超过

2.7万起，估损金额约2亿元；人身险共接报案19起。

二、北京暴雨车辆保险问题

(一)车辆涉水问题相关规定

全国的保险公司对机动车保险都有相同的规定。很多车主都认为自己的车上了全险，自然也包括“涉水险”，但实际上汽车全险通常都只有车损险，但不包括“涉水险”。涉水险的全称是车辆涉水行驶损失险，是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。即使现在车辆被淹导致的发动机损坏也得不到赔偿。几家保险公司的车损险条款中，都将发动机损失列为除外责任。且涉水险是一种附加险，不能单独购写，只有上了车损险以后才能购写，具体保费金额也要根据车价来定。

(二)涉水险

涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购写的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。目前汽车保险附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车辆涉水险等。不同保险公司具体条款有差异。根据相关保险条款，涉水险在中国人保财险的电话车险条款中称为发动机特别损失险，在中国平安保险中称为涉水行驶损失险，该附加险主要承保被保险机动车在积水路面涉水行驶和在水中行驶熄火后造成的损失。且投保涉水险的保费并不多，通常情况下投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，一辆新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为90元。如果按商业险最高优惠30%计算则仅有70元保费。

(三)水淹后二次打火属免责条款

有些车主发现，自己即使购写了车损险和涉水险，也不能获得赔偿。有些保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款：如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。造成这种现象的主要原因是，涉水险保费通常都在百元上下，而如果车辆发动机因进水而损坏，大修的费用可能要高达数万元甚至更高，所以涉水险赚钱不多，麻烦不少。有些保险公司考虑到自身的经营效益，会制定更有利自身的一些免责条款。平安、太保等几家大的保险公司对于“水淹后二次打火”并没有设置免责条款。

三、北京暴雨车辆涉水问题的解决

根据7月23日一家知名门户网站汽车频道对10家保险公司车损险及附加险的调查，上述公司所提供的涉水险，既可以享有水中启动赔偿，还支付车主对车辆施救的费用。其余9家公司均将“发动机进水后导致的发动机损坏”列为不予赔偿

学术论文下载www.udooo.com

的项目。也就意味着车厢排水以及电路故障等维修项目均可赔偿，仅发动机不予以赔偿。保险公司之间的态度各异，也显示业内对“发动机进水后导致的发动机损坏”是否给予赔偿仍存争议。
7月25日，针对“7·21”暴雨之后的财产险理赔工作，北京市保监局、北京市保险行业协会已经建议保险公司采取“宽松理赔”措施，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要不是人为的故意行为，保险公司都要予以赔偿。保监会7月31日特别发布通知，要求各保险公司立即启动应急预案，做好关于极端天气造成的案件理赔工作；主动承担车主自行施救后产生的合理费用，对受灾严重的企业和地区启动预估预赔程序，并特别提出，按照“重合同，守信用”的原则，各保险公司要按照保险合同约定及时、足额赔付。
四、结语
在监管部门的建议下，不少保险公司对车主给予了宽松赔偿。只是，这种“特例”也仅是在“特殊情况”下才会放开，目前，车险理赔难已成我国保险市场较为突出的问题之一。未来，保险公司的“霸王条款”恐仍将横行。保险公司要赚钱本无可厚非，但前提是需要承担自身本来应该承担的责任。希望各大保险公司能特事特办，建设怎么写作性的保险公司，开门理赔，对于符合条件的，应及时受理、及时理赔，不要拖延。监管部门亦有责任提高涉水险等险种的重要性，或将其纳入车辆“全险”，避免投保人写“全险”却不能“全赔”的尴尬。