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摘要： 随着农村金融政策的逐渐放开，近年来农村金融机构得到了快速发展。在农信社向农商行改制之后，农商行成为农村金融机构的主力军。其银行规模的增长与业务的扩张使得跨区域发展成为农商行的必然选择。通过实行跨区域发展战略，农商行可以有效降低区域性风险和优化资源配置。但是，由于跨区域发展进程中出现的有关操作风险和信用风险等问题，会直接影响到农商行的谨慎经营。因此，“站稳脚跟”和“走出去”的战略逐渐成为我国农商行持续发展进程中的一把双刃剑。
关键词： 农商行；跨区域发展；异地分支机构
1006-4311（2013）16-0182-03
0 引言
在我国银行业改革的浪潮中，国有商业银行的垄断地位被逐渐弱化，股份制商业银行开始在全国布局。随着城市商业银行的规模不断扩大，同为股份制商业银行和处于第四梯队的农村商业银行（下称“农商行”）在农村金融政策的引导下开始崭露头角。现如今，县域经济发展以及怎么写作“三农”等问题已越来越引起人们的广泛关注，而农商行在这些方面发挥着不可替代的重要作用。因此，对农商行特别是跨区域发展的研究就显得尤为必要。
江锋，张晓东（2009）通过对安徽合肥科技农村商业银行跨区域经营战略的分析，认为跨区域经营与并购是农商行未来改革的方向。吴湧超、陈莹（2011）认为农商行跨区域发展必须步伐稳健，合规经营，强调差异化定位。
上述文献主要是针对我国农商行（城商行与农商行特点相似，因此具有一定参考价值）跨区域发展的可行性进行研究。而本文则主要从其背景，问题等方面出发，对其现阶段的发展进行分析、总结和归纳，并对其中存在的问题提出我们相应的对策及建议，以期对农商行跨区域的发展起到一定的促进作用。
除此之外，全国诸多省市也相继出台了许多相关的辅助政策，如安徽省委、省政府发布的《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》中明确指出：鼓励资本充足、风险管控良好、符合监管准入条件的农村商业银行参与省内高风险农村信用联社的改制重组及在省内跨区域设立分支机构。此外，在农商行最为发达的江苏地区，省银监局在实施省内设立分支机构优惠政策的同时也牵头带领了苏南几大农商行开辟苏北市场，营造良好的农村金融环境。
上述相关政策的出台以及配套措施的实施给我国农商行的跨区域发展提供了良好的契机，不仅为我国农商行进一步的发展提供了更为广阔的空间，且有利于农商行规模的扩大和我国经济利益的不断提升。
2.2 跨区域发展已成为农商行突破市场瓶颈的必然选择 现阶段，我国农商行逐渐暴露出来的有关规模、资金、人员等限制性因素已成为当地农村经济发展的一大障碍。主要表现在：
2.2.1 我国农商行多是由以前的农村信用社改建而成，经营规模小，业务种类单一，盈利渠道也主要靠存贷差。尽管有些做得好的农商行在当地所占的市场份额比较大，但是由于地方经济总量、产业规模等的制约，也难以进一步的扩大及发掘其他的利润增长点。
2.2.2 同一区域，金融行业竞争的压力加大，尤其是当该地金融运行环境良好时，其他银行的涌入势必会对当地银行进行挤压。因此，若农商行还是将业务的发展仅限于当地的市场，不仅以往的成就难以突破，甚至有可能面临市场份额被蚕食的窘境。此外，在金融环境优良的乡镇，企业和居民的金融需求已不再限于简单的存贷款及票据结算，农商行在金融怎么写作创新等方面的竞争优势正逐渐地被削弱。因此，农商行单一的限制地域经营管理的模式已成为阻碍其进一步发展的瓶颈。跨区域发展的战略正不断地被人们所关注，并成为农商行未来发展的一个必然选择。
2.3 出于分散风险及提高自主经营权的需要 农商行立足于当地，业务规模与营业效率与当地的经济发展和产业规模有很大的联系。然而一个地区的产业很容易受到周边产业传导效应的影响，即容易出现区域性风险集中的情况。因此，出于分散风险的需要，农商行有必要进行跨区域发展战略。一方面，通过扩大其业务的经营范围，使怎么写作对象异质化，降低风险的集中度；另一方面，则可通过投资入股的方式来使资金使用的风险分散。其次，在自主经营权方面，由于城乡一体化进程加快，金融机构怎么写作农村和怎么写作城镇的界限不再鲜明，农商行的怎么写作对象开始向城镇居民、大中型乡镇企业转移。在实际的贷款投放过程中，很多时候农商行就像当地政府的自家钱柜一样受到政府的很大支配。而如果在跨区域发展过程中，这种地方政府的控制力被适当地减弱，农商行则能够较为自主地决定其资金的有效投放方向。
在资本节约方面，农商行可通过控股或者参股成立股份制村镇银行的形式，吸引当地投资者参股，这样既有利于加强双边合作，实现优势互补，互利共赢，还可以较少的资金实现规模效应的最大化。同时，农商行还可在多个地区设立自动存取款机网点以减少人力资源成本。此外，在吸收方面，农商行可对在本行存钱的用户实行激励机制，根据其存款数量多少给予不同的怎么写作。如对于存款较多的客户可为其实行一定低价的理财产品免费机制，免费人身保险，逢年过节赠送本行的礼品等。这些特设的怎么写作机制不仅可以有效地吸收农民的资金，扩大存款，同时也有利于提高当地民众对该行的认知度和良好亲民形象，加快农商行在异地扎稳脚的步伐。
3.2 专业技术人才紧缺 农商行组建异地支行，需要增补大量的从业人员，而从总行抽调的业务人员只是杯水车薪，且由于对当地业务的不熟悉，使得农商行的跨区域发展受到一写作约。如今，农商行普遍采取招聘高校相关专业毕业生的方法，但这些应届生普遍存在业务实践不熟练，对当地的文化认知不全面的问题，因此，人才问题成为农商行跨区域发展的一大瓶颈。
为了解决上述问题，农商行可以采取加强同财经院校沟通与合作的方法，建立实习基地，进行人才储备。如2012年，江苏沐阳农商行与南京审计学院金融学院合作建立了培训与项目研究基地，吸纳金融等专业学生进行实习，并对优秀的实习生予以优厚的待遇鼓励其继续选择该行工作。通过与高等院校合作培训，一方面可以提高学生的实际业务操作能力，另一方面也有利于提升该行的社会认知度及企业信誉；除此之外，农商行还可以通过分类指导式的方法加强银行内部人员的管理和培训。如银行跨区域发展后管理链拉长，需要培养专业的经营管理团队；银行跨区域发展后科技人员缺乏，需要培养学术科研团队；银行员工普遍存在对当地人文金融环境的熟知度不够，需要对同客户打交道的基层员工进行本土化培训等。最后，各银行还可以加强对内部的考核机制，如对业绩突出的员工给予一定的奖励，以提高银行员工拼搏奋斗的热情和积极性，同时对于工作不认真负责的员工也要进行惩罚，通过优胜劣汰的市场化运作，提高员工的整体业务素质。
3.3 风险控制问题 农商行起步晚，以往的管理制度明显落后于股份制银行，对那些实行跨区域发展战略的农商行更是如此。银行的风险管理缺乏健全有效的控制机制，稍有不慎就会给银行甚至整个地区带来极大的损失。农商行的风险主要体现在：①新成立的异地分支机构多以新员工为主，业务不熟练，容易产生操作性风险；②出于扩大业务的需要，扩大了对贷款对象的坏账容忍度，贷款门槛放低，信息严重不对称，容易使一些贷款成为死账、滞账、呆账，给银行带来经济损失。因此，农商行在跨区域发展之初，应严格控制贷款规模，督促异地分支机构落实当地贷款客户的经营及信誉情况，审慎放贷。同时应对员工进行系统的培训和考核，避免不必要的操作风险。此外，异地分支行还应加强同总行的信息联络，建立健全该行的风险控制管理体系。
3.4 面向农村的金融理财产品创新性不足 目前我国农商行主要依靠单纯的存贷款利差以及收取手续费等方式进行盈利，对金融理财产品领域涉足较少。而在我国金融理财产品大肆扩张的今天，缺乏农村理财产品的创新机制会给农商行的发展带来不可估量的损失。因此，农商行应面向农村积极设计适当的理财产品投放当地的农村市场，如可投放农业保险产品。农村地区的发展主要以农业为主，而农产品的生长易受天气的影响，天气的反复无常经常会给对农产量的增长带来不必要的麻烦，因此，农商行可以通过为农民的农作物产量等农民担心的东西提供担保等方式，以赚取保费，提高盈利。此外，农商行可以针对当地的农作物产品设计相应的期权、期货，以对冲波动和市场经济不稳定因素的影响。
综上所述，在金融机构改革的浪潮下，农商行实行跨区域发展模式是应当慎重考虑的战略决策。抓住机遇，准确定位，合理布局，方能做大做强，否则异地分支机构会严重拖累农商行经营业绩及未来的发展。因此，对于农商行的跨区域发展战略，本文认为应该顺应市场的要求，不能在政策好时贸然跟风，也不能在一片大好形势下瞻前顾后，错失良机。因此农商行应当找准市场定位，广纳人才，审时度势，加强内部风险管理控制，提高科技水平和创新能力，推出适应当地实际本土特色的金融产品。此外，实施跨区域发展战略，还要求农商行要立足所在城乡，准确定位，加强与当地民众的沟通，走科学发展的道路，制定一系列符合当地特色及政策规定的发展方针，力求在安全科学合理的前提下做大做强，做精做深，并通过不断改革创新内部管理机制和外部发展战略，以保持银行持续盈利能力，只有这样，农商行才能在银行业竞争日益激烈的今天站稳脚跟，立于不败的地位。
参考文献：
张保军.关于中小银行开设异地分支机构的思考.金融电子化，2010（12）.
陈晞，叶宇.2007-2009年中小银行跨区域经营效率与影响因素分析.金融理论与实践，2011（07）.
[3]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响.金融论坛，2012（06）.
[4]江锋，张晓东.物竞天成下的经营管理.中国农村信用合作，2009（11）.
[6]王长江.资本合作化蛹成蝶-江苏张家港农商行实施对外投资战略探微.中国农村金融，2012（18）.
[7]曹阳，刘永.农商行跨区域发展需解决七大问题.中国农村金融，2011（15）.
[8]孔令学，朱峰，王安国.中小银行过快扩张风险问题探析.西部金融，2011（08）.
关键词： 农商行；跨区域发展；异地分支机构
1006-4311（2013）16-0182-03
0 引言
在我国银行业改革的浪潮中，国有商业银行的垄断地位被逐渐弱化，股份制商业银行开始在全国布局。随着城市商业银行的规模不断扩大，同为股份制商业银行和处于第四梯队的农村商业银行（下称“农商行”）在农村金融政策的引导下开始崭露头角。现如今，县域经济发展以及怎么写作“三农”等问题已越来越引起人们的广泛关注，而农商行在这些方面发挥着不可替代的重要作用。因此，对农商行特别是跨区域发展的研究就显得尤为必要。
1 文献综述
陈晞，叶宇（2011）用数据包络分析方法评价了25家中小银行2007-2009年的效率，得出盈利能力、管理水平与效率呈显著正相关，而异地分支机构数、资产规模则与经营效率呈负相关的结论。卢独景（2012）运用20家城市商业银行2006～2010年的数据对其能否通过跨区域发展降低贷款损失的风险进行回归检验。结果发现，就总体而言，在异地开设分行可以减少贷款损失并降低不良贷款率。跨区域发展降低风险的作用对资产规模较大的城商行更为显著，而资产规模较小的城商行则不能通过跨区域发展减小贷款损失。以上结果均表明并不是所有的中小银行都适合跨区域发展。江锋，张晓东（2009）通过对安徽合肥科技农村商业银行跨区域经营战略的分析，认为跨区域经营与并购是农商行未来改革的方向。吴湧超、陈莹（2011）认为农商行跨区域发展必须步伐稳健，合规经营，强调差异化定位。
上述文献主要是针对我国农商行（城商行与农商行特点相似，因此具有一定参考价值）跨区域发展的可行性进行研究。而本文则主要从其背景，问题等方面出发，对其现阶段的发展进行分析、总结和归纳，并对其中存在的问题提出我们相应的对策及建议，以期对农商行跨区域的发展起到一定的促进作用。
2 我国农商行跨区域发展的背景
2.1 我国农村金融政策的放宽给农商行的跨区域发展提供了广阔的空间 近年来，我国银监会不断发布了关于促进农村商业银行发展的建议和政策，使得一些资本雄厚并且渴望扩大市场谋求进一步发展的农商行加快了跨区域发展的布局。（如表1）除此之外，全国诸多省市也相继出台了许多相关的辅助政策，如安徽省委、省政府发布的《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》中明确指出：鼓励资本充足、风险管控良好、符合监管准入条件的农村商业银行参与省内高风险农村信用联社的改制重组及在省内跨区域设立分支机构。此外，在农商行最为发达的江苏地区，省银监局在实施省内设立分支机构优惠政策的同时也牵头带领了苏南几大农商行开辟苏北市场，营造良好的农村金融环境。
上述相关政策的出台以及配套措施的实施给我国农商行的跨区域发展提供了良好的契机，不仅为我国农商行进一步的发展提供了更为广阔的空间，且有利于农商行规模的扩大和我国经济利益的不断提升。
2.2 跨区域发展已成为农商行突破市场瓶颈的必然选择 现阶段，我国农商行逐渐暴露出来的有关规模、资金、人员等限制性因素已成为当地农村经济发展的一大障碍。主要表现在：
2.2.1 我国农商行多是由以前的农村信用社改建而成，经营规模小，业务种类单一，盈利渠道也主要靠存贷差。尽管有些做得好的农商行在当地所占的市场份额比较大，但是由于地方经济总量、产业规模等的制约，也难以进一步的扩大及发掘其他的利润增长点。
2.2.2 同一区域，金融行业竞争的压力加大，尤其是当该地金融运行环境良好时，其他银行的涌入势必会对当地银行进行挤压。因此，若农商行还是将业务的发展仅限于当地的市场，不仅以往的成就难以突破，甚至有可能面临市场份额被蚕食的窘境。此外，在金融环境优良的乡镇，企业和居民的金融需求已不再限于简单的存贷款及票据结算，农商行在金融怎么写作创新等方面的竞争优势正逐渐地被削弱。因此，农商行单一的限制地域经营管理的模式已成为阻碍其进一步发展的瓶颈。跨区域发展的战略正不断地被人们所关注，并成为农商行未来发展的一个必然选择。
2.3 出于分散风险及提高自主经营权的需要 农商行立足于当地，业务规模与营业效率与当地的经济发展和产业规模有很大的联系。然而一个地区的产业很容易受到周边产业传导效应的影响，即容易出现区域性风险集中的情况。因此，出于分散风险的需要，农商行有必要进行跨区域发展战略。一方面，通过扩大其业务的经营范围，使怎么写作对象异质化，降低风险的集中度；另一方面，则可通过投资入股的方式来使资金使用的风险分散。其次，在自主经营权方面，由于城乡一体化进程加快，金融机构怎么写作农村和怎么写作城镇的界限不再鲜明，农商行的怎么写作对象开始向城镇居民、大中型乡镇企业转移。在实际的贷款投放过程中，很多时候农商行就像当地政府的自家钱柜一样受到政府的很大支配。而如果在跨区域发展过程中，这种地方政府的控制力被适当地减弱，农商行则能够较为自主地决定其资金的有效投放方向。
3 我国农商行跨区域发展中存在的问题及其对策建议
为实现对原始经营地区范围限制的突破，延伸业务网络，扩展怎么写作对象群体，我国农村商业银行对跨区域发展的模式进行了积极探索。现阶段，我国农商行跨区域发展的模式主要有：直接设立异地支行、控股成立村镇银行、战略投资或参股异地农村金融机构以及合并重组等（吴湧超等，2011）。这些举措对于我国农商行的发展壮大起到一定的促进作用，但在其发展的过程中也同样面临着不少的问题和挑战，如在面对陌生的市场，陌生的群体时，怎样才能迅速适应并高效地开展业务经营；主要营业地区由于监管不善导致的资金缺乏等问题会不会给其他地区的流动性带来严重影响。随着经营规模的不断扩大，这些问题势必会形成农商行跨区域发展又一个新的阻碍。因此，通过结合我国农商行跨区域发展的现状，我们分析、整理出了以下几个主要影响我国农商行跨区域发展的问题，并对其解决的对策提出了可行性的相关建议，以期能对农商行未来的发展有所帮助。摘自：毕业论文答辩流程www.udooo.com
3.1 资本金相对缺乏 目前我国的农商行的发展尚处于初级阶段，自身资本实力较弱，普遍存在资金供应不足的问题。而跨区域发展设立异地营业网点耗资巨大，且需要一系列配套的物品设备和专业技术人员，此外，由于经营半径的扩大，在一定程度上也导致了管理成本增加。因此，为了解决跨区域发展带来的资本金缺乏等问题，走资本节约化道路和吸收存款成为了农商行发展的必然选择。在资本节约方面，农商行可通过控股或者参股成立股份制村镇银行的形式，吸引当地投资者参股，这样既有利于加强双边合作，实现优势互补，互利共赢，还可以较少的资金实现规模效应的最大化。同时，农商行还可在多个地区设立自动存取款机网点以减少人力资源成本。此外，在吸收方面，农商行可对在本行存钱的用户实行激励机制，根据其存款数量多少给予不同的怎么写作。如对于存款较多的客户可为其实行一定低价的理财产品免费机制，免费人身保险，逢年过节赠送本行的礼品等。这些特设的怎么写作机制不仅可以有效地吸收农民的资金，扩大存款，同时也有利于提高当地民众对该行的认知度和良好亲民形象，加快农商行在异地扎稳脚的步伐。
3.2 专业技术人才紧缺 农商行组建异地支行，需要增补大量的从业人员，而从总行抽调的业务人员只是杯水车薪，且由于对当地业务的不熟悉，使得农商行的跨区域发展受到一写作约。如今，农商行普遍采取招聘高校相关专业毕业生的方法，但这些应届生普遍存在业务实践不熟练，对当地的文化认知不全面的问题，因此，人才问题成为农商行跨区域发展的一大瓶颈。
为了解决上述问题，农商行可以采取加强同财经院校沟通与合作的方法，建立实习基地，进行人才储备。如2012年，江苏沐阳农商行与南京审计学院金融学院合作建立了培训与项目研究基地，吸纳金融等专业学生进行实习，并对优秀的实习生予以优厚的待遇鼓励其继续选择该行工作。通过与高等院校合作培训，一方面可以提高学生的实际业务操作能力，另一方面也有利于提升该行的社会认知度及企业信誉；除此之外，农商行还可以通过分类指导式的方法加强银行内部人员的管理和培训。如银行跨区域发展后管理链拉长，需要培养专业的经营管理团队；银行跨区域发展后科技人员缺乏，需要培养学术科研团队；银行员工普遍存在对当地人文金融环境的熟知度不够，需要对同客户打交道的基层员工进行本土化培训等。最后，各银行还可以加强对内部的考核机制，如对业绩突出的员工给予一定的奖励，以提高银行员工拼搏奋斗的热情和积极性，同时对于工作不认真负责的员工也要进行惩罚，通过优胜劣汰的市场化运作，提高员工的整体业务素质。
3.3 风险控制问题 农商行起步晚，以往的管理制度明显落后于股份制银行，对那些实行跨区域发展战略的农商行更是如此。银行的风险管理缺乏健全有效的控制机制，稍有不慎就会给银行甚至整个地区带来极大的损失。农商行的风险主要体现在：①新成立的异地分支机构多以新员工为主，业务不熟练，容易产生操作性风险；②出于扩大业务的需要，扩大了对贷款对象的坏账容忍度，贷款门槛放低，信息严重不对称，容易使一些贷款成为死账、滞账、呆账，给银行带来经济损失。因此，农商行在跨区域发展之初，应严格控制贷款规模，督促异地分支机构落实当地贷款客户的经营及信誉情况，审慎放贷。同时应对员工进行系统的培训和考核，避免不必要的操作风险。此外，异地分支行还应加强同总行的信息联络，建立健全该行的风险控制管理体系。
3.4 面向农村的金融理财产品创新性不足 目前我国农商行主要依靠单纯的存贷款利差以及收取手续费等方式进行盈利，对金融理财产品领域涉足较少。而在我国金融理财产品大肆扩张的今天，缺乏农村理财产品的创新机制会给农商行的发展带来不可估量的损失。因此，农商行应面向农村积极设计适当的理财产品投放当地的农村市场，如可投放农业保险产品。农村地区的发展主要以农业为主，而农产品的生长易受天气的影响，天气的反复无常经常会给对农产量的增长带来不必要的麻烦，因此，农商行可以通过为农民的农作物产量等农民担心的东西提供担保等方式，以赚取保费，提高盈利。此外，农商行可以针对当地的农作物产品设计相应的期权、期货，以对冲波动和市场经济不稳定因素的影响。
综上所述，在金融机构改革的浪潮下，农商行实行跨区域发展模式是应当慎重考虑的战略决策。抓住机遇，准确定位，合理布局，方能做大做强，否则异地分支机构会严重拖累农商行经营业绩及未来的发展。因此，对于农商行的跨区域发展战略，本文认为应该顺应市场的要求，不能在政策好时贸然跟风，也不能在一片大好形势下瞻前顾后，错失良机。因此农商行应当找准市场定位，广纳人才，审时度势，加强内部风险管理控制，提高科技水平和创新能力，推出适应当地实际本土特色的金融产品。此外，实施跨区域发展战略，还要求农商行要立足所在城乡，准确定位，加强与当地民众的沟通，走科学发展的道路，制定一系列符合当地特色及政策规定的发展方针，力求在安全科学合理的前提下做大做强，做精做深，并通过不断改革创新内部管理机制和外部发展战略，以保持银行持续盈利能力，只有这样，农商行才能在银行业竞争日益激烈的今天站稳脚跟，立于不败的地位。
参考文献：
张保军.关于中小银行开设异地分支机构的思考.金融电子化，2010（12）.
陈晞，叶宇.2007-2009年中小银行跨区域经营效率与影响因素分析.金融理论与实践，2011（07）.
[3]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响.金融论坛，2012（06）.
[4]江锋，张晓东.物竞天成下的经营管理.中国农村信用合作，2009（11）.
源于：大学生毕业论文www.udooo.com
[5]吴湧超，陈莹.农村商业银行跨区域经营实践与发展思路.河北金融，2011（09）.[6]王长江.资本合作化蛹成蝶-江苏张家港农商行实施对外投资战略探微.中国农村金融，2012（18）.
[7]曹阳，刘永.农商行跨区域发展需解决七大问题.中国农村金融，2011（15）.
[8]孔令学，朱峰，王安国.中小银行过快扩张风险问题探析.西部金融，2011（08）.