加快发展邮政储蓄银行管理业务

摘要：文章介绍了管理业务的概念，分析了管理业务对商业银行的重要性以及邮政储蓄银行加快发展管理业务的紧迫性，并针对邮政储蓄银行管理业务的现状及存在的问题提出了发展对策。
关键词：管理业务；品牌；产品；平台；风险
：A
自花旗银行1999年将管理概念引入中国，管理业务越来越受到国内商业银行的重视。各大商业银行纷纷推出了自己的管理业务和怎么写作平台，更有部分商业银行推出为企业怎么写作的财资管理直联系统，将商业银行的管理怎么写作延伸到企业端，收到了很好的市场反馈。2010年，银行联合信息中心历时3个月，对全国6家国有商业银行、12家全国性股份制商业银行以及近140家地方城市商业银行的管理业务开展情况进行全面的专项调查后发现，目前国内商业银行开展管理业务的有27家，其中开展管理市场推广传播业务的商业银行有19家，有15家商业银行已经推出了管理业务品牌。对于商业银行来说，管理业务已经成为其争夺高端企业和机构客户的重要竞争工具。
1管理业务的概念
目前，国内商业银行对管理业务的普遍理解，是指银行凭借雄厚的实力、先进的手段和丰富的经验，依托管理业务系统，以协助客户提高资金收益、降低财务成本为目的，以资金流动性管理为核心，以多种产品组合为内容，将收付款、账户管理、投资、融资、风险管理、信息怎么写作等业务进行有机组合，为客户量身写作个性化的资金管理综合怎么写作方案，从而实现企业经济效益最大化的一种科学管理技术、手段和方式的总和。
商业银行客户的管理是其财务管理的重要组成部分，通过管理怎么写作，商业银行对客户的流入、流出及存量进行统筹规划，在流动性、安全性和收益性三者之间寻求最佳平衡点。
2加快发展邮政储蓄银行管理业务的紧迫性

2.1管理业务需求迅速增长与巩固银企客户关系的要求

从我国经济中长期发展形势、企业规模的增长以及管理规范化发展的趋势来看，商业银行管理业务的市场前景非常广阔。据麦肯锡提供的数据分析，未来三年中国等新兴市场管理业务收入的复合增长率将超过16％，远高于GDP。发展这项业务对商业银行来说具有非常重要的意义。一方面，商业银行通过管理业务可以锁定大客户的存贷款，强化与重点客户的关系，防止客户流失，稳定客户群，进而获得丰厚的中间利益，盈利空间和发展前景非常巨大；另一方面，银企合作关系一旦建立，企业会对商业银行的资金结算系统和账户信息怎么写作等产生依赖，所以企业会倾向于长期、集中使用此怎么写作，有利于提高客户忠诚度。不仅如此，企业的分支机构、经销商以及上下游企业往往也会被合作银行收入囊中，银行可谓一箭多雕。对于有实力的商业银行来说，管理业务无疑是打造核心竞争力、稳定银企合作的有效手段，也是商业银行所有金融产品的精髓所在。

2.2外资银行不断加入，同业竞争不断加剧

管理业务经过几十年的发展，早已成为欧美银行面向优质集团客户的主打业务，在促进银行经营绩效持续增长方面功不可没。2008年，管理业务收入在美国银行总业务收入中的占比为21％，已成为美国银行三大战略业务之一。管理业务对商业银行意味着巨额的利润，它已成为中外银行共逐之“鹿”。目前一些有实力的在华外资银行不断加强对企业集团客户的管理怎么写作，并将这种怎么写作作为核心产品，而一些规模较大的、以股份制银行为代表的中资银行也奋起直追，并设立了专门的管理业务部门来研发、管理和营销这项产品，以争夺广阔的业务市场。

2.3财务风险不断加大，资金运营迫切性提高，要求商业银行不断提高产品创新能力

金融危机使企业流的亚健康状态逐渐暴露，强化企业管理的重要性日益凸显。目前世界经济的复苏形势出现反复，“为王、稳健为先”的经营理念正在被积极应对金融危机、千方百计转变发展方式的企业所认同，同时也得到了商业银行方面的主动回应。商业银行在长期经营中积累了丰富的资金运作、控制以及技术支持经验，通过产品整合提炼后，主动向企业输出为其量身写作的管理怎么写作方案。面对机遇与挑战并存的金融市场，创新是商业银行管理业务发展的源动力。只有保持真诚怎么写作客户、与客户相伴成长的诚意，突破思维障碍和技术瓶颈，创新灵活多变的产品怎么写作方案，才能实实在在地为企业做好财资管理，稳固合作关系，真正实现双赢。
2.4中资跨国公司进入高增长期，境外投资不断扩张，分支机构不断扩

源于：论文集www.udooo.com

大，对商业银行资金管理模式的寻求日益强烈
随着经济全球化进程的加快，中资企业“走出去”的战略已成为共识，企业销售和采购的全球化必将刺激其资金管理走向全球化，这将最终导致商业银行怎么写作的转变。面对管理业务运作非常成熟的欧美各大银行，中国应积极借鉴成功经验，突破国别和银行界限，多角度提升管理怎么写作，加大对技术和人员的投资，为企业提供“一站式”全球金融怎么写作平台，在全球范围内启动管理怎么写作。帮助中国企业走出去。当前国内商业银行如工商银行、中国银行、招商银行等已在全球管理业务中迈出了自己坚实的一步，但邮政储蓄银行在这方面几乎还是空白。

2.5　产品怎么写作的综合化将整合金融产品，促进公司业务营销方式的转变

管理业务并没有一个标准化的银行产品，也不是几种金融产品的简单组合，而是商业银行通过与客户的多年合作，经过深入沟通全面了解客户需求后，对其进行归纳、分类，再结合本行的金融产品为其写作个性化金融怎么写作方案，目标就是为客户提供更加完善的财资管理怎么写作。各家商业银行在业务方面有很多相似之处，但是那些走在前沿的商业银行还是具有其他同行不可比拟的优势。例如，工商银行整合推出的11个行业系列管理怎么写作方案，涉及进出口企业、跨国企业、运输企业、快餐零售、烟草、制造销售、家电企业、保险企业、财务公司、汽车制造、连锁经营等等，为企业提供更加个性化的财资管理怎么写作，在客户营销中占尽了优势，值得其他银行借鉴。

2.6　突出品牌化经营，丰富产品体系，实现全功能商业银行转型

管理业务已经成为商业银行争夺高端客户的重要工具，随着银行业务日益细化，客户群体越来越明朗，各大商业银行突出品牌化经营，逐步走出了自己的经营特色。目前，国内开展管理业务的不少商业银行都树立了清晰可辨的品牌形象，实现了品牌增值与业务发展的良性互动。工商银行的“财智账户”，招商银行的“C+管理”，农业银行的“行云管理”，光大银行的“阳光金管家”等，都与自己的品牌打造和提升紧密联系。2010年银联信专项调查中，推出自有管理品牌的15家商业银行主要是全国性商业银行。邮政储蓄银行虽然也适时推出了“优赢+U”管理业务品牌，但在强手如林的夹击竞争中，还应积极借鉴同业品牌化经营的先进经验，丰富自身产品体系，以实现向全功能商业银行的转型。
3邮政储蓄银行管理业务的现状
邮政储蓄银行目前开展的是集团客户管理业务(简称“管理业务”)，指邮储银行各级机构依托公司业务核心系统、集团客户管理系统、企业网上银行系统和银企直联系统，以及储蓄系统和汇兑系统的庞大网络，以集团客户为对象、以流动性管理为核心、以多种产品组合为内容、以协助客户科学合理地管理资金为目的的银行综合产品和怎么写作。目前仅限于人民币管理业务。
邮政储蓄银行管理业务主要包含以下内容：账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理和信息怎么写作等。流动性管理中的资金池产品目前只能实现内部计息、利息再分配功能，其他功能还处于集团客户管理系统的二期开发中。
表1对同业管理业务的发展情况进行了简要比较，从产品内容和签约客户数可以看出，邮政储蓄银行的技术力量和市场份额与同业其他银行还存在着较大差距。
4　邮政储蓄银行管理业务发展过程中存在的明显不足

4.1技术支撑不够

管理业务的发展要依托综合性、系统性的计算机技术系统平台。电子银行，特别是针对企业的电子银行，是商业银行实施管理业务的基本平台。从商业银行管理业务的发展轨迹可以看出，管理业务一直在朝着怎么写作全球化、业务综合化、技术现代化的方向发展。邮政储蓄银行管理业务依托的是公司业务核心系统、集团客户管理系统

源于：论文格式www.udooo.com

、企业网上银行系统、银企直联系统以及储蓄系统和汇兑系统等，但新系统中还存在不够科学的地方，特别是基础的公司业务核心系统和企业阿银系统还不够完善，会严重制约邮政储蓄银行管理业务的发展。

4.2产品不够丰富

从同业间管理产品内容的比较可以粗略看出，邮政储蓄银行的管理业务产品跟其他商业银行还存在较大差距。就算是产品细数目相差不多的招商银行，同为账户信息报告项下的账户余额变动通知业务，邮政储蓄银行到如今都无法实现。类似“细节”问题不止一个。细节决定成败，在同样的产品面前，客户会更倾向于选择细节周全的产品。丰富产品，完善产品怎么写作功能，是邮政储蓄银行需要紧迫解决的问题。

4.3品牌宣传不够

国内大多数商业银行都推出了自己的管理品牌，以品牌化的方式把公司一些重点业务进行整合，形成业务竞争合力。邮政储蓄银行自管理业务系统上线后，虽然在不到一年的时间内推出“优赢+u”管理业务品牌，但管理业务知名度还很低，“优赢+u”这一品牌还不响亮。一个没有知名度的品牌，就算把再好的产品整合起来，也不能形成有效的竞争优势，更无从谈起建立客户对邮政储蓄银行的好感、信任和忠诚度。

4.4人员队伍建设不够

由于邮政储蓄银行管理业务推出时间短，几乎没有专业完整的营销队伍，目前主要依靠现有人员开展管理业务，这其中大部分人只从事过局部银行业务，对其他相关业务比较陌生，缺乏对管理业务工作的整体认知。加上邮政储蓄银行的业务培训滞后，不能有效提供管理业务涉及的全方位怎么写作，也就无法为客户制定个性化的管理怎么写作方案。
5邮政储蓄银行管理业务的发展对策
管理业务是一项需要商业银行根据企业千差万别的业务需求和企业文化量身订做、相机而动的怎么写作，是专业壁垒高、协调层面广、实施周期长，需要业务和技术双重攻坚的怎么写作。通过管理切实提升企业资金运作效率、降低风险、加速成长，作为提供方的商业银行必须在资金运作、风险控制、技术支持和成长能力等方面具备实力。作为6家国有商业银行之

一、邮政储蓄银行必须尽快提升自身发展业务的实力，高标准、高起点地发展好管理业务。

5.1全行上下思想认识要到位

由于邮政储蓄银行成立时间不长，管理业务推出时间短，从管理层到客户经理，对管理业务及其重要性认识不足，这是发展管理业务首要解决的思想问题。一方面要澄清管理业务就是资金归集、拉对公存款等认识上的误区，另一方面要加强对不同层面人员进行理论和实践的培训与教育，树立效益意识、竞争意识和全行意识，主办行与协办行同心协力做好客户管理怎么写作。

5.2建立先进的管理业务系统和怎么写作平台

一是要加快完善电子银行系统平台。电子银行是一个以商业银行核心系统为基础，面向客户的综合性平台，是管理业务发展的基础。电子银行系统已经涵盖各种银行业务，其中企业网银的发展更是业务发展的技术核心。截至2010年12月，平安银行有效中小企业客户中使用管理怎么写作的客户比例达92％，网银借方交易笔数替代率达53.6％，STP直通式付款交易成功率达到99％，截至2011年9月末，招商银行企业网上银行客户数及管理客户数双双突破17万，企业网上银行中小企业客户占比超过90％，企业网上银行交易量近2 000万笔，同比增长超过35％，结算交易替代率达到55％，企业网上银行已成为招商银行为中小企业提供管理怎么写作的主渠道。
二是要实现高层次的银企直联。许多大型企业均在内部采用了计算机财务软件系统或ERP系统。在支付量比较大的情况下，企业集团需要频繁地在互联网和财务软件两个界面上切换，非常繁索。为了把商业银行企业网上银行系统和企业财务系统或ERP系统相连，邮政储蓄银行应努力提升管理系统与企业自身电子系统的连接层次，真正实现企业财务软件系统或ERP系统与企业网上银行系统的无缝连接，甚至直接嵌入企业财务系统中。企业通过自有财务系统或ERP系统的界面就可以享受收付款、转账支付、账户查询、信息下载、资金集中管理等怎么写作。同时，管理系统应具备成长与改进机制，可根据客户的需要自行在财务系统中写作更多的个性化功能。三是要对邮政储蓄银行管理业务目前依托的公司业务核心系统、集团客户管理系统、企业网上银行系统和银企直联系统，以及储蓄系统和汇兑系统的庞大网络进行整合优化，减少系统间的穿插，提升系统平台数据处理速度，减少系统问题给整个管理系统带来的阻碍。同时，对他行网上银行系统中的邮政储蓄银行行名等内容进行规范，如客户在某些银行网银中要选择邮政储蓄银行行名时，出现的行名选择项会是“国家邮政储汇局”而不是“中国邮政储蓄银行”，在选择下一级支行时也会出现名不其实的现象。邮政储蓄银行在客户维护中经常碰到客户对此的激烈反应：“我把账户开在你们中国邮政储蓄银行，我的客户给我网上打款却找不到我的开户行，选择国家邮政储汇局又怕打错款，我在你们行开个户却在客户面前失了面子……”这让我们再一次深刻地体会到“细节决定成败”的道理。

5.3提高产品开发和创新能力，完善产品体系，提高客户-忠诚度等

传统产品的作用主要是帮客户充分利用企业内部资金，提高资金的使用效率，现在各家商业银行提供的怎么写作方案都具有很高的同质性，怎么写作层次和内容还有待进一步拓宽。作为最早开办管理业务的中资银行，工商银行建立了包括收付款怎么写作、账户管理、流动资金管理、资金增值、供应链管理和风险管理怎么写作等6大类、60余种主要产品和怎么写作。特别值得一提的是资金池产品，该行不仅拥有该产品独立的知识产权，还在集团内资金实时处理、资金共享、余额调剂等多个领域开创了行业先河，并获得4项国家专利。在不断丰富产品种类的基础上，工商银行努力提升精细化怎么写作水平，结合客户所在行业的经营特点，为客户量身写作从集团内部管理到上下游企业流控制，从人民币管理到外汇管理的综合化、多样化管理怎么写作方案。
管理产品没有最好，只有更好。邮政储蓄银行管理业务发展时间不长，但产品起点必须向同业先进看齐，一直模仿对手却没有超越对手使邮政储蓄银行陷入了业务发展困境，只有超越了竞争对手，才能赢得竞争实力。有时客户忠诚是出于客户与客户经理的关系，有时是因为业务的转换成本，但是，更多的客户忠诚是源于产品本身。下面这个事实很能说明好产品对建立客户忠诚度的重要性：客户高某曾向笔者聊起，当王某在N银行任部门经理时，高某因与王某的良好关系而成了N银行的客户，如今王某跳槽去了Z银行当副行长，想叫其把业务转到Z银行去，但高某却没有因与王某的良好关系而转过去。高某觉得N银行产品怎么写作方案好，经营灵活，给其日常营销活动带来了很大方便。高某因与王某的良好关系而成为N银行的客户，高某却因N银行的好产品而忠诚于N银行。

5.4加快管理业务人员队伍建设

总、分、支行要自上而下建立管理业务产品经理和营销客户经理制，提高营销人员的业务水平，以骨干保支撑、促发展。客户经理和产品经理是联系客户和管理产品的桥梁，是不断研发新产品、保持产品先进性的保证。加快培养和吸收专业人才，通过理论研修和实务培训相结合的方式加强对客户经理、产品经理和其他管理人员的培养，使其能够及时了解和熟悉管理业务相关的新兴金融业务知识，从而积极开展市场营销工作。同时，由于管理是一项综合性强的业务，客户的需求也是综合性的，涉及结算、融资、投资、电子银行等多个方面，因此，邮政储蓄银行应该通过管理业务系统的实施和推进有

源于：查抄袭率本科www.udooo.com

计划地开展员工培训，建立专业化队伍，并适时设置专业管理部门，组建专业化营销和运行支撑队伍。

5.5加强品牌的宣传和企业间的沟通

在产品营销过程中要积极展示管理业务的品牌及专业形象，一是利用报刊、专业杂志、网络、电视等媒体刊登广告，举办推广介绍会及讲座，在网上银行专业界面对产品发布宣传简介等。二是通过客户经理柜台怎么写作、上门走访怎么写作等直接与客户面对面接触，宣传产品，并将宣传重点放在产品的实用价值上，以吸引目标客户尝试使用。
管理业务产品具有复杂性、专业性、协调层面广、实施周期长的特点，每一个客户有其不同的业务需求，客户经理通过人员营销的方式能及时、直观地了解客户的意愿、需求和偏好等，并及时反馈信息，调整产品和怎么写作，为客户订制出真正适合企业发展的解决方案。实施一个项目会涉及企业的各个方面，管理业务的介入将导致企业内部资源重新整合，利益格局重新分配，各成员单位需要高度协调一致。方案的实施同样是复杂的系统工程，无论是企业集团总部还是分支公司、财务部门都有大量的基础性工作要做，同时银行不同层次的分支机构也要协同一致，配合企业实施产品怎么写作方案。在实施过程中只有不断沟通协调，才能化解矛盾、解决问题、完善产品怎么写作方案，最终凸显邮政储蓄银行怎么写作的专业性和独特性，树立良好的品牌形象，增强客户对邮政储蓄银行的信任感和忠诚度，稳固客户关系。此外，还可以使客户相互滚动，产品相互连带，实现系列产品的交叉销售。

5.6做好管理业务风险管理工作

开展管理业务必须遵循有效的合规政策和程序，严格按账户管理办法、支付结算办法、贷款通则等相关法规政策开展，避免陷入合规风险。要严格按相关业务制度做好人员选配、岗位设定、协议文本、参数维护等工作，在涉及客户回单、对账、头寸管理等方面，主办行与协办行应协同做好怎么写作。在日常业务管理中，除了将管理业务内部控制纳入全行经营管理内部控制重要内容外，还应充分利用科技力量，加强信息化建设，开发管理内控管理平台，强化风险事中、事后的监测、计量、评估以及档案管理；加强尽职调查，督促各级行、各部门建立管理业务内部控制的风险责任制。

5.7利益均衡，力求平衡主办行与协办行之间的利益

管理业务往往涉及跨地区、跨部门的横向业务协作，各基层经办行在管理业务发展中发挥着承前启后的作用，因此完善业务考核和利益补偿机制对管理业务的发展至关重要。在涉及账户余额、手续费收、业务考核等问题时，要积极协调好主办行与协办行之间的利益分配，从而提高不同地区分支行和部门为客户提供管理业务的积极性。同时，应舍弃单纯的行政手段，理性对待考核指标，建立科学对称的利益激励机制，给予基层行恰当的利益补偿，充分调动基层行开展管理业务的积极性，做好怎么写作对象的维护工作，使邮政储蓄银行的管理业务发挥品牌效应，提升邮政储蓄银行的核心竞争力。