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试谈商业银行论我国商业银行信贷风险成因和策略学术

收藏本文 2024-02-15 点赞:15374 浏览:61520 作者:网友投稿原创标记本站原创

作者简介:张应森(1990—),男,土家族,湖北利川,西北民族大学经济学院,金融专业。
摘要:在市场经济深入的影响下,我国关于治理商业银行的问题受到广泛关注,其中也包括信贷风险的问题,本文主要从商业银行存在风险的原因及其防范措施两方面进行论述。
关键词:商业银行;风险防范;成因;对策
近年来,由于商业银行比较集中地发放贷款,使一些问题也随之产生,亟须得到相关单位的高度关注。首先是由薄弱的风险意识引起的金融机构管理不到位问题;其次,由于商业银行信贷工作的具体操作不够规范,再加上规模盲目扩大的问题,使之迅速膨胀,从而使得偿债风险日益加大。这就要求商业银行加强风险防范意识,通过一系列措施来避免风险。

一、商业银行信贷形成风险的成因

(1)经营管理水平不高
我国商业银行虽然进行了体制方面的改革,使其在管理意识、管理能力和管理方面得到不断增强。但是客观地说,在信贷方面仍然还存在着管理的不足。首先,信贷风险管理一般只注重控制个别风险,存在定位不准确的问题,而且在贷前调查和贷后管理方面也缺乏配合。其次,缺乏一个完善统一的风险预警系统,无法及时发现风险的存在。再加上发现、纠正风险时没有相应政策的支持,使风险的偏差得不到及时的调整。三是风险分析工具不满足不了信贷风险的管理要求。
我国商业银行虽然进行了股份制改革,但由于时间不长,再加上不完善的监测机制,使得银行内部在权、责、利不明确,造成体系效率差。而在审查信贷这方面,更是缺少有力的控制系统。
(2)过于集中的信贷问题
在美国2008年次贷危机后,全球的经济从触底、回升、再到下一轮增长周期,可能需要两、三年,也可能是八、九年,有时甚至会更久。随着银行在内的许多金融机构相继破产倒闭,相关专家们分析了原因,银行信贷过于集中就是其中之一。在我国,商业银行的信贷资源是比较缺乏的,所以,为了对大型企业这种优质客户的存款资源进行争取,各个商业银行之间便展开了竞争,从而造成出现过度集中贷款的现象。
(3)缺乏专业素养的信贷人才
首先,在聘用信贷人才的时候,大多数商业银行忽视了人员素质这一重要因素,而只在数量上过分强调人员的增加,使得很多学历较低的信贷人员普遍进入银行信贷行业,影响整体业务的素质,再加上他们基本风险意识的缺乏,给信贷工作向前突破造成困难。
其次,商业银行不重视培训信贷人员的工作,而且相应的激励机制也比较缺乏,为了高新待遇,一些资深信贷人才在各大商业银行之间游离。
(4)政府行政干预、相关法律法规不健全
作为国有商业银行,可以说是独立的,独立经营使其在一定程度上脱离了政府的控制和管理,但它依然会受到我国政府的影响,特别是信贷业务。而且,我国银行监管法律体系也是不够完善,无法满足银行业监管的需要。

二、商业银行应对信贷风险的策略

(1)对风险与危机加强认识,建立信息共享机制
商业银行应该对危机和风险有深刻认识。因为信贷的过程是动态、持续的,于是,信息及时的沟通和交流在风险管理中显得十分重要。若银行的高层领导缺乏危机和风险意识,便是最大的危机和风险。所以商业银行重视信息的确认和获取,并及时进行沟通,在建立信息共享机制的基础上做好风险防范。
(2)树立全过程监督和控制的理念
首先,以全过程、全员为切入点,通过对银行信贷经营行为和操作行为的规范,努力把银行贷款的环境营造好,并在过程中对各类风险的识别、分析、评估等工作加强控制,使规避风险的措施不断改进和完善,最终减少风险事件发生的概率。
其次,对于商业银行信贷的过程,应该积极推动控制转型工作,以银行核心竞争力的提升为根本要求,帮助商业银行信贷运行的相关机制向着系统化、一体化发展。具体来说有四个重视:第一,重视检查监督与怎么写作的结合;第二,重视过程检查与时点检查的结合;第

三、重视后台分析与现场检查的结合;第四,重视对全局性风险、全行系统性的监督和评价。

再次,对于信贷业务的各个环节的管理,要对组织检查以及检查的质量和效果给予同等的重视,并且还要在发现问题的基础上重视问题的整改,努力促进机制的完善,对类似问题加以防范。
(3)提高对银行工作人员的素质要求
首先,商业银行在广揽信贷人才的同时

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,也有注意严格执行岗位准入制度,通过对信贷人员的从业条件的明确,选用具有多样化知识结构和层次的信贷人才,打造一支业务过硬、政治合格、作风严谨的信贷工作队伍。除此之外,还可以通过信贷人才库的建立,对高层次信贷人才实现逐步的资源共享。
其次,加强对现有信贷工作人员专业的后续教育培训的重视。对于银行的信贷业务来说,应该通过培训、讲座等形式来实现现有信贷工作人员的综合素养的提升,还要通过制订中长期的培训规划,重视加强计量经济、数理统计、计算机等方面的学习,使其专业知识、计算机应用能力、法律法规知识以及运用抽样样本推断能力等逐步提高。
(4)加快信息化建设
对于商业银行来说,要想使信贷业务的监督和怎么写作能力增强,就要加快信息化建设的步伐。具体来说,首先要在重视信息反馈作用的基础上把银行信贷的信息共享机制建设起来;其次,要在了解商业银行存在的问题,同时,及时把修正和完善的建议向有关部门提出,这样不仅可以使信贷效率提高,还可以对信贷造成的风险加以控制和防范。
(5)构建完善的法律保障体系
应该重视国家政策和法律方面环境的改善,并以发展商业银行多方面、宽松的信贷环境为目的。比如,在《商法》的影响力下,帮助商业银行在信贷环境方面得到改善,使商业银行的健康发展得到保障。但是要想更好地落实《商法》里关于商业银行信贷的相关规定,就还需要把担保法规、信用制度法规等其他相应配套的法律和法规体系完善好,并对《商业银行法》和《银行法》等投信贷体系进行修订,为商业银行的发展扫除障碍。(作者单位:西北民族大学经济学院)
参考文献:
陈焕祥. 论我国商业银行信贷资产的风险管理与防范[J]. 城市金融论坛,1998,08
赵洪丹,李海红,贾曼莉. 论我国商业银行信贷风险成因与对策[J]. 时代经贸(下旬刊),2007,12
[3]张卫平,曹志鹏,张欣. 论我国商业银行信贷风险的监督管理[J]. 经济界,2008,04
[4]韩非. 论新形势下我国商业银行信贷风险防范[J]. 科技创新导报,2011,23

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