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【摘 要】网络融资是一种基于电子商务平台的新型融资，有利于解决中小企业融资难题。根据电子商务平台承担的不同角色，可以将网络融资模式分为三种：信息平台模式，直接授信模式和仓单杠杆模式。目前，电子商务平台在各种融资模式中主要具有集合对象、提供信息和实施奖惩等作用，也存在一些问题。同时，电子商务平台的优势存在更大的发挥空间。【关键词】网络融资；电子商务平台；作用
随着信息技术的迅猛发展，以网络和电子商务为主要特征的新经济以不可争辩的事实席卷了全球每一个行业。电子商务改变了从生产到消费商品之间的交换方式和流通渠道，是一项低成本、高效益的商业活动形式。中国电子商务市场增长迅猛，据中国电子商务研究中心统计数据显示，截止到2012年底，中国电子商务市场交易规模达7.85万亿，同比增长30.83%，预计在2013年和2014年将达到10.5万亿和13.4万亿。不断增加的中小企业电子商务应用，为基于电子商务平台的中小企业贷款融资怎么写作奠定了一个良好的市场基础。
一、网络融资的模式
基于电子商务平台的网络融资是指建立在网络相似度检测怎么写作基础上的企业与以商业银行为主的金融机构之间的借贷活动。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助电子商务平台或直接向金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。根据电子商务平台在融资过程中的发挥的不同作用，可以将目前的网络融资模式分为三种①。(一)信息平台模式
信息平台模式中，电子商务怎么写作商主要利用其拥有中小企业历史信息的优势，为中小企业和金融机构搭建信息平台，供有贷款需求的中小企业向金融机构在线递交融资申请，金融机构审核该申请后自主决定是否发放贷款，电子商务怎么写作商不参与金融机构的贷款决策。这类融资模式是网络融资中最普遍的一种模式，很多知名电子商务平台都采用了这种模式，充当中小企业和金融机构的借贷桥梁。阿里巴巴是采用信息平台模式帮助中小企业融资的典型怎么写作商。2007年，阿里巴巴与中国工商银行、中国建设银行等多家中资银行合作，将商业银行的中小企业信贷业务与电子商务信用体系、互联网运营机制相结合，推出了“网络联保贷款”。参与网络联保贷款的中小企业无需提供任何抵押品，三家及以上的中小企业自主组成一个互相担保的联合体，共同向商业银行申请贷款，同时企业之间实行风险共担。在整个贷款过程中，阿里巴巴作为实质上的信息怎么写作平台，依托于历史电子商务数据库，协助商业银行建立贷款风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险管理的机制，对中小企业贷款进行风险管理。
除“网络联保贷款”外，敦煌网与中国建设银行共同推出的“e保通”网络信贷，网盛生意宝与中国工商银行、中国农业银行推出的“贷款通”等网络融资产品中，电子商务怎么写作商都担当着信息平台的角色，为金融机构提供中小企业的各种信息，促进贷款的发放。
(二)直接授信模式
直接授信模式中，金融机构首先对电子商务怎么写作商授信，在授信额度内怎么写作商再对中小企业进行直接授信，怎么写作商和金融机构共同承担风险。该类怎么写作以“一达通”为代表，金融机构先向一达通授信，一达通再对企业授信，金融机构直接对贷款用户放款。一达通为小企业提供物流、报关、财务、采购、销售、融资等全方位的、专业的怎么写作，因此充分掌握了小企业的物流、仓储、合作的核心企业等方面的信息，运用自身系统处理能力，将监管、申请、投放、还款、放货等与融资有关的各项工作全部设立管理系统，通过互联网为金融机构和企业构建一个信息化的处理平台。2009年，一达通与中国银行合作，在退税融资、出口信用证融资等项目上，向超过200家的中小企业发放了7600万元的贷款。2011年年初，一达通和中国银行联手开发了五款“中小企业外贸融资通宝”产品，包括订单融资、打包贷款、退税融资、赊销贷款、外汇保值。这些融资业务发展迅速，帮助越来越多的企业获得了银行贷款，到2012年，一达通向小企业发放了一万多笔贷款，余额达20亿元。(三)仓单杠杆模式
仓单杠杆模式中，电子商务怎么写作商的客户即企业将电子仓单作为动态质押物，向银行申请贷款。该类金融怎么写作以金银岛网交所的在线融资业务“e单通”为代表。“e单通”是中国建设银行、金银岛网交所与中国远洋物流有限公司（简称“中远物流”）三方合作推出的网络融资产品。金银岛网交所是中国大宗产品第一电子商务平台，通过专业、协同的平台组件为客户提供包括内参资讯、交易管理、供应链融资、行业圈、行业会展等多种产品，并与物流公司和大型仓库密切合作，密切掌握了企业的物流信息和电子仓单信息。在此种模式的交易过程中，融资业务采用电子签章的先进技术，能实现快速审批，快速放款，简化了业务流程，又通过质押电子仓单分散信用风险，解决中小企业融资难题。二、网络融资中电子商务平台的作用
无论是哪种融资模式，电子商务平台都具有以下作用：(一)集合对象，形成规模效应
网络平台打破了区域界限，任何能上网的中小企业和金融机构都能参与到电子商务平台中。电子商务平台可以提供“一点接入、全国共享”式的全流程网上操作，为全国不同区域的中小企业提供怎么写作。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止到2012年12月，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模（包括同一企业在不同平台上注册但不包括在同一平台上重复注册）已经突破1700万，预计在2013年和2014年用户将分别上升到1850万户和2000万户。基于电子商务平台的融资模式通过在线申请、自动评级、在线申报、在线审批、在线签订合同、在线放款以及在线还款等全流程在线操作，打破了区域限制，使不同地区的中小企业都能在线申请融资。而商业银行可以通过批量集中处理中小企业融资业务，节约了人力、物力等资源的投入，降低了经营成本。（二）提供信息，减少信息不对称 电子商务的核心内容是信息的互相沟通和交流，怎么写作商拥有专业的技术和人员，能对订单、款项、物流等信息进行监控和管理。因此怎么写作商能为金融机构提供中小企业的海量信息，除了企业注册时间与地点、经营范围、经营者真实身份等基本的静态信息外，还能有效整合各方资源，包括企业的信息流、资金流、物流等在线交易的动态信息，减少信息滞后和信息不对称的风险。同时，怎么写作商还通过引入网络评价，从企业获得的客户评价中间接掌握企业的信用状况，并提供给金融机构，帮助金融机构进行准确的信用评级。而中小企业可以通过在线查询的方式，了解金融机构提供的产品信息、贷款条件和程序，并随时掌握贷款发放情况。
(三)通过特有的奖惩机制，激励企业按约还款
通过电子商务平台开展业务的中小企业对自己的网络信誉非常珍视。当企业能从客户方面获得正面评价，并按时偿还网络贷款后，就能逐步积累良好的信誉记录，这种信誉可以构成中小企业的“社会资本”，帮助中小企业在未来获得更多客户的信赖，并可能从银行获得更大额度的授信或建立更长效的合作机制。而一旦企业不能履行还款义务，网络平台的传播能力将致使企业快速，使其他企业和金融机构得知其违约情况，导致违规企业很难再与其他企业进行业务往来，甚至被电子商务平台和金融机构拉入黑名单，遭受致命的打击。因此，对于想取得长远发展的中小企业来说，尽最大能力按时偿还贷款才是最好的选择。三、电子商务平台提供怎么写作存在的问题及解决措施
基于电子商务平台的网络融资能实现三方共赢：使中小企业更容易、更方便地获得资金支持；使银行扩大业务对象，发放更多优质贷款，分散风险；使电子商务平台通过收取怎么写作费、相似度检测费或利润分成等形式获得收益，并扩大自身的影响力。但是电子商务平台在网络融资中所起的作用并非完美，原因主要有以下两个方面：(一)电商平台提供的企业信息还需谨慎对待
在现有的网络融资模式中，电子商务平台承担着相似度检测角色，每促成一笔融资，电子商务怎么写作商可以获得一定的收益，或者为了扩大自己的影响力，怎么写作商都有动机“帮助”银行发放更多的贷款给中小企业。然而，在整个贷款交易中，怎么写作商几乎不承担任何风险。即使在“直接授信模式”中，理论上怎么写作商和银行共担风险，但实际中贷款是直接由银行发放到中小企业，怎么写作商并不参与贷款资金的管理，违约发生后，银行也只能向中小企业追偿，可以说怎么写作商在网络融资中是比较安全的。因此，怎么写作商可能不会过度谨慎地甄别信息质量，也不负责主动就贷款风险向银行发出警示，银行可能在过度依赖网络平台的情况下，将不真实的信息用于分析企业信用，造成还款隐患。(二)电商平台的技术优势存在更大的发挥空间
银行多年来专注于传统的信贷模式，更善于通过分析传统的财务数据来鉴别贷款质量，对于如何提取、分析从网络平台储存的企业的交易成功率、交易活跃度、资金收付等信息，银行缺乏专业的人员和技术。因此，银行源于：www.udooo.com
很难主动挖掘出好的贷款客户；贷款发放以后，银行也不能很好地根据企业的资金流、物流等方面的情况精确判断企业未来是否能够还款，不能根据企业履约能力变化采取相应的应对措施。虽然拥有更先进、更科学的信息挖掘技术，从目前的融资模式来看，电子商务平台更多的是只发挥了最简单的相似度检测作用，并没有主动发挥技术优势，协助银行挖掘客户、管理客户。针对电子商务平台在网络融资中所提供的怎么写作缺陷，特提出两点建议：一是建立一种风险分担机制，比如让电子商务平台充当企业的担保机构，促使电子商务平台主动甄别企业信息的真检测，主动全程参与贷款管理，真正实现电子商务平台和金融机构间收益共享，风险共担；二是建立更加紧密的合作机制，由银行负责开发设计适合中小企业的贷款产品，电子商务平台则利用技术优势挖掘出有用的信息以供贷款管理。
目前基于电子商务平台的网络融资整体市场处于用户积累的初级阶段，但随着越来越多的金融机构、电子商务平台和中小企业参与进来，网络融资在未来大有可为。如何整合、挖掘信息，创造商机，将变得非常重要，电子商务平台应该抓住机遇，顺应融资过程中的怎么写作要求，发挥出更强大的作用。
注释：
①网络融资模式分类主要参考吴晓光（2007）的《浅谈商业银行网络融资业务的风险控制》。
参考文献：
冯林.第三方电子商务企业网络融资怎么写作模式研究报告[R].中国电子商务研究中心，2010.
高少华.探索新兴融资渠道，网络贷款规模渐起[N].中国高新技术产业导报，2010（9）.
[3]陈挥弘.浅谈商业银行网络融资业务的发展[J].福建金融，2013（3）.
[4]谢清河.网络联保联贷业务发展之思考——基于中小企业信贷融资角度[J].财会月刊，2011（1）.
基金项目：西南财经大学“高校基本科研业务费专项资金”年度培育项目“基于电子商务平台的中小企业信用担保和金融怎么写作研究”（编号：JBK120930）。