我国汽车对我国汽车金融公司进展

1009-4202（2013）02-000-03
摘 要 近些年，随着汽车消费的持续走高，汽车产业日益得到重视，尤其是《汽车金融公司治理办法》及实施细则的正式颁布实行，设立汽车金融公司已经进入实际操纵阶段。在一些欧美国家，汽车金融已经拥有超过90年历史，而在中国，这还是个刚起步的年轻业态，生机勃勃，蕴藏巨大潜力。我国是目前全球最重要的汽车消费市场，在汽车金融怎么写作市场上也存在巨大的市场潜力，汽车消费将成为一个新的经济增长点，而且国内金融机构在汽车消费信贷方面也占有一定市场份额。因此，营造一个有利于我国汽车金融公司发展的政策环境，是当前需要高度关注并认真解决的问题。本文从宏观角度分析了当前我国汽车金融公司发展中存在的问题，并对当前我国发展汽车金融公司发展中存在的问题提出了相应对策。
关键词 汽车金融公司 汽车金融怎么写作 风险控制
我国是目前全球最重要的汽车消费市场，在汽车金融怎么写作市场上也存在巨大的市场潜力，汽车消费将成为一个新的经济增长点，而且国内金融机构在汽车消费信贷方面也占有一定市场份额。因此，营造一个有利于我国汽车金融公司发展的政策环境，是当前需要高度关注并认真解决的问题。

一、我国设立汽车金融公司的战略意义

汽车金融公司是指从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融怎么写作的专业机构，是为中国境内的汽车购写者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。包含三层含义：第一，汽车金融公司是一种非银行金融机构，并不是一般的汽车类企业。第二，汽车金融公司专门从事汽车的贷款业务，不同于银行和其他类非银行金融机构的业务。第三，其怎么写作对象确定为中国大陆境内的汽车销售者和购写者。汽车购写者包括自然人、法人和其他组织；所谓汽车销售者是指专门从事汽车销售的经销商，而不包括汽车制造商和其他形式的销售者。
2009 年底， 中国的汽车产量已经超过1300 万辆，这对中国汽车工业的发展提出了新的要求，同时催生了中国汽车金融怎么写作公司的形成。在市场开放、外资机构兵临城下而我国国内还没有专业汽车的金融机构的现实下，建立健全市场准入制度，培育专业的汽车金融机构，促进中国汽车金融市场的健康、有序发展和提高风险管理水平，是中国汽车产业发展的必然选择。市场需要有专业的汽车金融怎么写作机构，汽车信贷只是汽车金融怎么写作的一部分，现在大家只是关注汽车消费信贷，却没有注意到汽车金融事业对发展汽车制造、流通、消费等的重要意义。在我国现有的金融体制下， 企业的金融业务完全依赖于银行， 而银行的目标同企业的战略又很难合拍。因此，中国汽车工业发展长期制约于资金限制， 但又很难通过自己拥有的金融机构来筹集资金。因此设立汽车金融公司是大势所趋，是发展汽车金融的必要条件
而且梅赛德斯—奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云表示，，一辆汽车的价值链里面，包括生产销售，售后怎么写作，金融怎么写作，二手车四块，在这个价值链里面，生产销售占30%，售后怎么写作占30%，金融怎么写作占30%，二手车占10%。也就是说，在汽车的价值链里面，价值中有30%是由汽车金融产生的，汽车金融在这个汽车价值链里面作用是非常大的。然而汽车金融要依托汽车金融公司才能将其作用发挥出来。汽车金融公司设立的重要意义可以通过以下几个方面体现出来：
（一）利率不是由投资和储蓄决定的，而是在资本市场上由货币的供给和需求共同决定的。货币的实际供给量在借贷市场上仅指各类金融机构能够提供的可贷资金总额，货币需求是指人们对货币的交易需求、预防需求和投机需求的总和，货币供给和货币需求共同决定了均衡的贷款利率。在货币需求水平不变的情况下，汽车金融公司的加入就会增加可贷资金总额，也即增加了货币供给，从而降低了均衡利率，利率下降必然会刺激信贷需求。有利于提高国有商业银行的竞争力，达到资源的合理配置
（二）在国外，汽车金融公司是信贷市场的主体，通用和福特的财务公司占据了汽车信贷六成以上的份额；在韩国，汽车金融公司占据了约七成的市场份额；在欧洲，汽车信贷市场由汽车制造公司、银行及其他金融机构均分。而我国由于金融体制的不完善，商业银行在汽车信贷市场上具有绝对的垄断地位，几乎包办了全部贷款量的95%。垄断是一种低效率的市场，往往导致资源配置的不合理和缺乏技术创新与改革动力。商业银行办事效率低、手续复杂、门槛高、贷款期限短，只有加入竞争因素才能从根本上改变这种状况。汽车金融公司的加入将会结束国有商业银行对汽车信贷独家垄断的局面，可促使商业银行加快对现有车贷模式改革的进程，以提高其竞争力。
（三）有利于扭转“错位的价值链”，让利消费者。汽车产品从厂家到消费者中间要经过经销商、担保商、保险公司、银行等一系列价值环节，其实经过的环节越多，最终用户所承担的费用可能就越多，这就造成了价值链的错位。汽车金融公司是 “一手托数家”，融合了经销商、担保商、保险公司及银行的功能，而且背后依托厂商，其利润是整条价值链的总和，因此他们可以从中拿出一部分返还给消费者，最可能的办法是贴息贷款，即零贷款利率方案。零贷款方式在GMAC这样的专业公司已普遍使用，目前GMAC国际业务的核心是在全球范围内向欧宝、Vauxhall、Saab的经销商提供零贷款汽车信贷怎么写作。汽车金融公司的利润不在于贷款利息，主要在于售后一系列怎么写作，其设立不仅为汽车金融公司谋利益，更重要的是扩大母公司的销量。相反，零贷款利率方式在银行操作是根本不可能的。即便是在目前利率管制时代，汽车金融公司也能变相实行免息分期付款，如在专卖店销售时在车价上实行补贴，这种策略是银行无法比拟的。
（四）

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有利于防范和化解金融风险。目前，我国汽车消费信贷中存在着以银行为主体的“直客式”和“间客式”两种贷款模式。 “直客式”能减免一些贷款的手续，有的还能节省部分费用，所以银行近年来普遍采用“直客式”这一贷款方式。但问题也随之显现：银行直接面向消费者，工作量极其复杂，为了既省事又保险，银行对消费者一般不进行调查，而把风险转嫁给保险公司，保险公司就只能采取抵押车辆的办法来规避风险，车辆管理部门则表示没有正式明确车主之前，车不能进行抵押，因为在贷款形式下，产权证还在银行手里，这就形成了矛盾。保险公司就只好靠提高费率来弥补损失，当坏账率太高时，保险公司也无法承受，于是只好退出。目前几乎所有的保险公司都退出了车贷履约险就证明了这一点。而汽车金融公司则可以有效地回避这种风险，因为它兼有银行、保险公司、经销商等多重身份，可以规避不同经济主体由于利益差别所带来的决策上的矛盾。

二、我国汽车金融公司发展的现状及所面临的问题

2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，同年，银监会批准了上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，至此我国汽车金融公司走上了规范化发展的道路。在2008年，银监会颁布了新的《汽车金融公司管理办法》，新的《汽车金融公司管理办法》的颁布与实施，为汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展提供重要的法律保障。根据中国银监会披露的数据，截至2010年底，银监会共批准设立了13家汽车金融公司。多数为外资主导设立，包括丰田、通用、福特、大众、戴姆勒、标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特和东风日产在内的9家汽车巨头已在华建立了汽车金融公司。内资汽车厂商中，广汽、奇瑞等也在去年设立了汽车金融公司。汽车金融公司逐渐形成了三大核心业务，即汽车零售贷款业务、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款）和汽车融资租赁业务，业务发展已初具规模。汽车金融公司面对的是一个发展迅速、潜力巨大的汽车消费信贷市场。汽车金融公司引进了国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术、先进的业务经营和风险管理经验。同时，汽车金融公司可以凭借其先天的汽车行业背景，向消费者提供完整的专业怎么写作，使我国消费者可以享受到比以前更专业的金融怎么写作。中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。数据显示，全球汽车销售中70%是通过汽车信贷销售的，在美国则达到80%，国内消费者贷款购车的比例在10%左右，因此国内汽车信贷市场空间广阔。
但是也要看到汽车金融公司在我国的发展历史并不长，面临着诸多问题，汽车金融公司数量少，一些汽车金融公司业务单

一、怎么写作对象有限，业务开展不甚理想。

(一)我国居民收入水平低

在我国，对于汽车消费来说，最大的消费群体还是城市居民个人。虽然近些年来我国经济高速腾飞，居民收入有了显著提高，但是与汽车相比，差距还是不小。居民收入水平不高直接影响了居民购车的数量。不仅如此，居民收入水平低也会影响购车者的承贷能力，进而导致汽车金融公司的业务拓展。

(二)法律法规不健全和不完善

汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。此外，虽然在新的《汽车金融公司管理办法》中增加了提供汽车融资租赁业务，但是受部分法规和政策制约，汽车融资租赁业务难以开展。由于业务受限较多，跨国汽车金融公司在欧美市场成熟的商业模式一直不能在国内复制。
（三）融资渠道单

一、资金来源较少

虽然新的《汽车金融公司管理办法》拓宽了融资渠道，允许汽车金融公司发行金融债券，并且在2009年8月31日中国人民银行和银监会联合发布《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告》（〔2009〕14号），对汽车金融公司发行金融债券开闸，但迄今为止，还没有一家汽车金融公司获准发行金融债。目前国内汽车金融公司还是主要通过两个途径来融资：一是接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月以上定期存款；二是向金融机构借款。融资渠道单一，融资成本高，依靠银行贷款的汽车金融公司，面对高企的资金成本，只能将车贷利率维持在较高水平，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。此外，融资担保过程比较复杂，造成了很多不便。

(四)缺乏完善的信用征信体系

目前我国个人信用等级评定办法标准和体系尚在探索阶段，汽车金融公司防范风险的能力比较弱。汽车金融公司无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。信用体系的不完善直接增加了汽车金融公司的风险，目前一些汽车金融公司主要针对经销商开展信贷业务，致使消费信贷市场未能迅速发展的现状。

(五)高端人才缺乏

《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制。但就目前状况来看，懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。导致汽车金融公司人才缺口不断扩大，严重制约着汽车金融公司的业务拓展与创新研究。

三、我国汽车金融公司良性发展的对策措施

(一)提供必要的政策支持，制订和完善相关法律法规

虽然新《汽车金融公司管理办法》等法律颁布填补了我国汽车金融怎么写作领域的法律空白。但是，我国汽车金融法律法规体系仍然不健全，一方面需要出台一些新法规，填补法规缺失的空白；另一方面对不适应汽车金融公司发展需要的法律法规进行修改，逐步完善和制定汽车信贷管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法、规范汽车信贷方式等。从有利于促进汽车金融行业发展和提高监管有效性的角度，从机构准入、业务界定及风险管理等方面对汽车金融公司做出一

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般性的原则规定，着重体现监管机构监管理念和规制监管与原则性监管相结合的监管要求，尽快使汽车信贷市场趋于成熟。
1.允许汽车金融公司尝试扩大业务范围，给予更多的经营自主权；鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作；将保险资金引入汽车金融信贷市场；合理引导国外资金进入汽车金融信贷市场。
2.允许汽车金融公司发行金融债券，扩大吸收存款范围，通过发行债券、票据、抵押融资等渠道筹集资金，探索和创新融资渠道，扩大汽车抵押贷款资产证券化规模，扩大汽车消费信贷利率的浮动范围，多方面增加资金来源。

3.建立健全信用制度和风险管理制度。

(二)加强风险控制和监管

借鉴国外对汽车金融公司的监管经验，制定正确的监管方针和策略，指导和约束汽车信贷行为，进行定期和不定期检查，发现问题及时督促整改，逐步建立汽车信贷风险监测报告机制。一是加强对汽车经销商的贷款管理，作为促进我国金融机构扩大汽车消费信贷的关键环节；二是构建个人信用体系，为汽车金融机构的信贷风险管理创造前提条件。其中要建立汽车金融公司可以共享的全国性的个人信用网络，建立失信行为的惩罚机制，还要加强信用评估制度建设。通过加强风险控制和监管，使汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展。

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