论P2P网络借贷平台客户权益保护

摘要：在P2P网络借贷模式下，借贷双方均可利用网络平台，实现借贷的认证、记账、清算和交割等流程。本文分析了P2P网络借贷的发展模式、主要客户对象与积极意义，从客户权益保护的角度入手，对我国P2P网络借贷平台的监管、相关法律的制定与完善、技术手段的应用等方面提出了建议。
关键词：P2P网络借贷；客户权益保护
文章编号：1003-4625(2012)02-0054-04　：A

一、P2P网络借贷简介

P2P(Personal to Personal)网络借贷来源于P2P小额借贷，P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯教授(孟加拉国)首创。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式转变为线下线上并行，随之产生了P2P网络借贷平台，它是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。P2P网络借贷平台通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了P2P小额信贷怎么写作。

(一)国外主要模式

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。美国最大的网络借贷平台是Prosper，提供C2C的金融怎么写作，实现用户之间资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
Prosper.com作为一家P2P网上借贷平台，借款人和借贷人通过在Prosper上发布信息互相匹配，Proper扮演着个人借款人和借贷人的相似度检测者角色，从中获取费用。Proper于2006年2月13日正式对社会公众开放以来，规模不断壮大。Prosper从第三方机构Experian(Experian是世界上最大的3家消费者个人信用机构之一，主要怎么写作于北美和欧洲)中得到借款人的历史信用记录，并将借款者信用等级分为AA、A、B、C、D、E、HR七个档次，信用等级较高者通常对应的利率较低。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，出借者则可以以高于银

摘自：论文查重站www.udooo.com

行的利率出借，从而可实现双赢。Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。

(二)国内发展情况

自2007年从上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似的网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市皆有，一些二三线城市也开始出现。国内的第一家网络借贷平台是2007年8月创立的拍拍贷(ppdai)，之后还有红岭创投(my089)、易贷365(edai365)等网络借贷平台出现。拍拍贷的模式与Prosper非常相似，借入者通过网站公布的不同信用评级的指导利率，设置自己的借款利率。借出者根据借入者的信用评级结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。

二、P2P网络借贷的主要客户对象

P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融怎么写作模式，本质上属于民间借贷，其初期的发展往往基于地缘、血缘等关系，网络平台的引入使贷款手续更加简便和灵活，而被越来越多的用户所接受，具有正规金融不可比拟的竞争优势。从某种程度上来说，民间借贷适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。同时，通过网络作为相似度检测平台进行借贷活动，这是一种较为阳光透明的民间借贷方式，是对我国现有银行借贷体系的补充。

(一)客户对象

网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是面向草根阶层的新型贷款模式。对于普遍民众而言，小额的资金周转或许能解决生活中的大难题。目前，网上借贷怎么写作的贷款对象主要是短期、小额借贷者，借款金额在数百元到30万元内，借款期限在一年或一年内。网络贷款用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、写电脑、结婚、旅游等；另一类是创业借款，以帮助投资者和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。由于P2P网络借贷针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，同时，这种借贷模式借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，有效地降低了贷款审查的成本和风险，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在成本高、不易追踪等问题。

(二)对客户的要求

网络交易的虚拟性导致很难认证借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。网络平台需要对客户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，既能有力地配合国家部门做好反洗钱的工作，又能保护消费者，为合法用户提供借贷便利。网络信贷平台在开展业务的同时，需要明确自己的社会责任，在与用户建立业务关系时，核实和记录其身份，并在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料。客户需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，方可在网站上发帖借钱。客户的、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。

三、P2P网络借贷客户权益的主要内容

作为一种新兴的金融怎么写作形式，P2P网络借贷的客户权益保护问题是各方关注与争议的焦点。笔者从客户知情权、隐私权以及求偿求助权三个方面入手，分析网络借贷模式下可能成为影响客户权益的各类隐患。

(一)客户知情权

知情权是指客户在接受一系列交易中，享有获得相关必要知识(包括怎么写作内容以及其他信息)的权利。网络借贷平台有为客户提供真实知识或信息，以及主动提供信息咨询的义务。同时，客户也可以根据自己的判断与意愿，选择不同的网络平台与交易对象。如果网络借贷平台未能给客户提供准确有效的信息，则可能会给客户来带风险。在网络借贷模式下保障客户知情权，关键的问题是消除信息不对称性对客户的影响。“信息不对称”一词来源于信息经济学理论，由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出。信息不对称理论是指在市场经济活动中，掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这种信息的不对称具有普遍性，网络借贷模式下，借贷双方均面临虚拟化的数字货币和网络怎么写作，影响客户知情权的因素主要有：

1.交易对象身份确认

尽管不少网络借贷平台加大了针对借款人信息审核与信用评级的力度，然而，借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，查重对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大，并有可能出现冒用他人材料，一人注册多个账户骗取贷款的情况。此外，虽然网络信贷平台都表示会对贷款者的借款用途进行审核，但实际操作中也存在难度，即便个别网络信贷平台采用了视频面谈等方式，但仍然不排除有借款者将借入资金进行高风险投资的可能。

2.借款使用情况

P2P网络借贷平台借款者资金使用情况需要保证与借款申报所登记的用途相一致，如果出现不符合借款用途而进行购写股票、彩票等高风险投资的现象，则既违背了网络借贷平台怎么写作于广大中低收入及创业人员的初衷，又会给网络信贷平台造成极大的坏账隐患，进而产生更严重的不利影响。目前许多网络信贷平台缺乏对资金使用情况的监管，只要客户能够按时还款即可，这样，相关借款原因的审核流程也就变得形同虚设，极易引发资金风险。

(二)客户隐私权

在金融交易活动中，客户信息不受侵犯，是消费者最基本的一项权利。网络借贷平台有义务采取一切有效措施，包括按法律规章和操作程序办事，防止侵犯客户隐私权的事故发生，保证提供安全高效优质的金融怎么写作环境。
与传统的民间借贷

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相比，网络技术使得信息共享和业务处理的方式更加先进，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的怎么写作。从运营成本来看，虚拟化的网络借贷平台在为客户提供更高效的怎么写作的同时，无需承担经营场所、员工等费用开支，有显著的经济性。然而，在网络环境下，借贷业务的全过程采用电子数据化的运作方式，客户的交易行为均以网络为载体，网络的开放性也导致了客户隐私方面的风险。各类交易信息，包括用户身份信息、账户信息、资金信息等要通过互联网传输，并暴露给网络借贷平台，存在客户私人信息被非法的风险，另外，还存在网络借贷平台利用客户信息获取非法收益的风险。

(三)客户求偿求助权

客户求偿求助权，是指客户在交易活动中，如果发生私人财产被不法侵犯等事件，有权依据合同规定向对方请示赔偿，如得不到满足，有权请示法律援助、聘请法律工作者为自己写作技巧诉讼，还可以向当地人民法院提起诉讼，以切实维护自己的合法权益。
P2P网络借贷满足了部分人的融资需要，根据《中华人民共和国民法通则》第90条规定，合法的借贷关系受到法律保护，利率高于银行同类贷款四倍的，法律对超出的部分不予保护。对于网络借贷平台而言，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条，“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任”。网络借贷平台也处于监管空缺，以拍拍贷为例，根据我国的规定，该网站属于非盈利性质，主管部门为通信管理局，经营范围是网络信息技术，并不需要在工商局注册营业执照。P2P网络借贷平台中，多数网络信贷在借贷过程中没有抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制。客户借款到期没有能力还款或者故意不还，网站如何应对也没有相应的解决办法。目前在欠款追讨方面，我国没有相应的法律保障，即使银行的欠款也不能运用银行自己的力量追讨，而是交由专门的机构或者诉诸法律。可见，随着网络借贷的迅猛发展，其暴露出的问题也愈加突出，不仅会影响资金安全，更会扰乱金融秩序。

四、我国对P2P网络借贷客户权益保护的对策建议

(一)将P2P网络借贷机构纳入我国金融监管体系

网络借贷实际上是民间借贷的网络版，由于其借助了互联网平台而导致了许多不确定性，同时，网络借贷平台所提供的怎么写作也明显超出简单相似度检测信息怎么写作提供者的经营范围。作为一种新的金融模式，法律和监管的及时跟进显得更加迫切。对于网络信贷这样一个由市场需要而衍生出来的新生事物，应将其纳入政府部门的监管范围，明确监管部门，辅以适当的监管，促使与引导其更加持续健康发展。笔者认为，政府部门应当针对P2P网络借贷平台的运营情况出台相关管理办法，指引并规定经营者从若干关键层面做好网络平台的自身建设，以抵御各类风险，从源头上保障客户的合法权益。网络平台经营者则应该以政府部门颁布的网络借贷管理办法为纲要，积极开展行业研究并加强自身建设，提高平台的公信力、防风险能力。同时，政府监管部门应该在管理办法的基础上，出台监管细则，将监管重点主要放在网络借贷平台的反洗钱系统建设方面与公众资金管理方面，并从多个层面监督各项规定的落实情况。

(二)完善金融消费者权益保障相关立法

从广义上说，网络借贷平台为客户提供了小额借贷这一特殊的金融怎么写作，其客户属于金融消费者的范畴。保护金融消费者的各项权益，是维护金融市场正常秩序，保障金融稳定的必要条件。政府部门应该进一步细化与完善对金融机构以及提供金融怎么写作的机构的相关要求，通过完备的法律体系来实现对金融消费者各项权益的保护，包括知情权、隐私权与求偿求助权。对网络借贷平台而言，立法内容主要包括：

1.知情权方面

在网络借贷模式下保障客户知情权，关键的问题是消除信息不对称性对客户的影响。监管部门应该督促网络借贷平台建立诚信可靠的环境，对于在平台上发布虚检测信息的给予严肃处理，保障客户获得确切的信息。在借款的使用方面，网络借贷平台有义务对款项的使用情况进行跟踪管理，保障借款人的合法利益。同时，政府部门应完善信息采集与备案机制，如果有可疑交易发生，网络借贷平台应积极主动向反洗钱监管部门备案。

2.隐私权方面

隐私权保护法应规定网络借贷平台负有为客户保守金融私密的义务，不得侵害客户隐私权；网络借贷平台在合理的范围内使用客户信息，不得靠信息获取非法收益；网络借贷平台如未尽保护义务，必须承担一定的法律责任。制定相关法律时，应明确网络借贷平台的责任内容、处罚手段、赔偿标准等。

3.求偿求助权

网络借贷平台要完善客户怎么写作、客户投诉处理流程，理顺内部投诉处理工作流程，明确机构内部各部门、岗位和人员工作职责。如有争议发生，要积极主动地加强与客户沟通，争取双方协商处理，尽量避免因投诉处理不当致使矛盾升级而造成不良社会影响。如遇客户集中大规模投诉，可能引发件、影响金融稳定的，应当迅速向当地人民银行有关部门报告。网络借贷平台应积极配合政府部门进行客户投诉的调查、调解工作，争取通过调解等较为缓和的方式解决问题，化解纠纷，依法保护双方合法权益。

(三)进一步完善我国信用体系建设

金融是风险积聚型行业，控制风险是关键。对于Prosper来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行等材料可以得到充分验证。在我国，自然人信用评级制度正在逐步完善的过程中，在信息过度的情况下，应规范和统一信息发布渠道，建立诚信的网络金融环境，降低网络的不确定性对客户的影响。
随着电子商务以及网络借贷平台的飞速发展，应针对现有信用数据较为分散的情况，以政府部门为主导，联合相关信用怎么写作机构，建立健全市场主体的信用记录。需要采用技术手段，统一数据标准，以合理的数据共享机制为基础，将以网络借贷平台为代表的电子商务类企业以及银行、工商、税务、、保险、海关等机构中企业和个人的信用信息全部收集起来，建立全国范围内统一的信用信息数据库，构成社会信用体系的基础。在此基础上，完善信用信息共享制度，逐步建设和完善信息共享平台体系，实现全国可联网进行信用查询，为有网上交易需求的企业和个人提供全面快捷的信用怎么写作，降低交易成本，根据信用记录选择高质量的交易对象。同时，实行信用分类管理，健全负面信息披露制度和守信激励制度，提高公共怎么写作和市场监管水平，形成失信行为联合惩戒机制。

(四)技术层面

网络借贷平台涉及大量客户信息，如果网站被攻击，则各类信息有被的可能，其后果将不堪设想。因此，在网络平台系统架构设计过程中，应该注重控制风险和提高效率之间的权衡，保证系统的稳定性和可靠性。要加强网络借贷平台数据库以及应用层面安全体系的建设，采用多种技术手段，保障用户信息安全。
在客户进行网络注册与资金转账过程中，需要利用技术手段解决好两个方面的安全问题。一是对用户的身份进行认证，确保用户身份的有效性与合法性，主要的身份认证方式有：用户名／方式、动态口令、生物特征认证以及USB Key认证，需要针对级别不同的客户设计不同的身份认证方式。二是对信息传输过程进行加密，确保涉及用户身份、资金信息的转账指令在网络通信过程中不被篡改，主要的关键技术有TCP／IP协议中网络层的防火墙技术、VPN技术，以及用于保障互联网数据传输安全性的SSL技术。
(责任编辑：贾伟)