商业银行发展绿色信贷实践、难点与对策科技

[摘　要]文章对我国商业银行发展绿色信贷的实践进行了阐述，之后对商业银行在发展绿色信贷过程中的三个难点问题进行了剖析，包括信贷评级难以做到细致化、环境风险管理水平较低和地方政府利益的阻碍。最后提出了商业银行应尽快完善绿色信贷评级、提高环境风险管理水平，同时完善相关部门的制度建设，以确保绿色信贷的顺利推进。
[关键词]商业银行　绿色信贷　实践　难点　对策

一、绿色信贷的内涵

关于绿色信贷的内涵，不同学者有不同的理解。一般而言，绿色信贷的内涵可以从以下两个层面进行阐释：第一，绿色信贷就是要让银行业承担起督促企业节约资源、降低能耗、改变粗放经营模式的社会责任，使经济社会在各方主体的共同努力下实现可持续发展。第二，银行业在督促企业改变经营模式的同时，其自身也必须秉承可持续发展的理念，而绿色信贷则可以成为其践行这一理念的重要途径之一。

二、我国商业银行发展绿色信贷的实践

1.业务规模不断扩大

在四大国有商业银行中，中国工商银行的绿色信贷业务规模最大。截至2010年6月末，该行支持的节能减排项目贷款余额达4200多亿元。2012年2月24日，在中国银监会主办的《绿色信贷指引》新闻发布会上，工商银行信贷部高层领导透露，截至2011年末，该行在生态保护、清洁能源、节能减排、资源综合利用四方面的绿色信贷余额就已经达到2900多亿元。
中国建设银行和中国银行的绿色信贷规模在近三年中也增长迅速。见表1。
表1　2009年～2011年中国建设银行和中国银行绿色信贷贷款余额统计表
数据来源：通过对2009-2011年度中国建设银行和中国银行的《社会责任报告》公布数据整理而得。
从表1可以看到，近三年中国建设银行和中国银行的绿色信贷规模（除2010年中国建行以8.12%的速度增长以外）几乎每年都以两位数比例增长。截至2011年末，这两家银行的绿色信贷余额绝对数都已经超过2000亿元。
在股份制商业银行中，浦发银行和兴业银行绿色信贷投放规模较大。2010年，浦发银行投入节能环保行业贷款为214.61亿元，当年退出高污染高耗能行业存量贷款227亿元。截至2011年末，该行中间信贷贷款发放超过10亿元、能效贷款达到近10亿元，全行三年累计发放绿色信贷超过1000亿元。
2009年，兴业银行全年共发放节能减排贷款金额165.8亿元。截至2012年一季度末，兴业银行已累计发放绿色信贷融资2857笔，金额达1290.08亿元。

2.产品种类不断创新

在产品种类创新方面，兴业银行是先行者。2006年5月，该行与国际金融公司（IFC）联合在国内率先推出能源效率融资项目，主要支持中小企业实施节能减排和环境保护项目的融资需求。2008年2月，兴业银行与IFC签订第二期合作协议，将融资适用范围从能源效率项目扩展至所有节能减排的相关项目。
浦发银行则在2008年首推《绿色信贷综合怎么写作方案》，旨在为国内节能减排相关企业和项目提供综合、全面、高效、便捷的综合金融怎么写作，形成了业内最全的、对绿色产业链上下游全面覆盖的金融产品体系。该绿色信贷产品已于2009年成功实施。2011年，该行在其绿色信贷体系中增加了“合同能源管理”这一新产品，该产品在短短半年内使得三四十个大型项目稳步推进。此外，浦发银行还积极与国际金融机构合作开发新的绿色信贷产品，例如和法国开发署合作开发的中间信贷贷款产品，以及与国际金融公司合作推出的能效贷款产品等。
国有商业银行也不断进行绿色信贷产品的创新。2010年，建设银行将其绿色信贷产品覆盖面扩展到了文化产业，为文化创意、动漫影视行业提供了大量的信贷支持。同年，建设银行在同行业还率先创新了新农村建设贷款产品，重点为农村基础设施建设、住房安置改造、土地综合治理等项目提供金融怎么写作。
中国工商银行则以新能源产业、新材料产业和新技术产业作为创新绿色信贷政策的切入点，积极拓宽节能环保信贷项目的发展领域。近年来，该行加大绿色信贷产品的创新力度，于2009年在江西专门推出了再生资源回收企业国内保理业务。

三、我国商业银行发展绿色信贷的难点分析

1.商业银行信贷评级难以做到细致化

第一，在商业银行现有的信贷评级体系中，其包含的评级指标除少数财务指标是定量指标以外，绝大多数指标都是定性指标。这导致商业银行在推行绿色信贷过程中，其信贷评级更是难以做到定量评判。第二，当前商业银行在进行绿色信贷投放时，大多实行的是“环保一票否决制”，即已经发生了环境违法事件

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的企业将无法从银行取得贷款。但是在信贷项目投放时，商业银行对于尚未暴露出环境风险的企业却无法对其信用状况进行充分评价，致使银行在选择信贷项目时要么选择放贷，要么选择不放贷，而无法根据不同企业的环境风险状况进行更细致地差异化选择。尤其是当其面对环境危险型企业、环境合格型企业和环境友好型企业时，最终的评级结果可能毫无差别。第三、对于企业环境风险的动态变化，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，导致其不能对该企业绿色信贷规模大小做动态调整。

2.商业银行环境风险管理水平较低

在绿色信贷的投放过程中，企业面临的环境风险是商业银行进行贷款决策的重要依据。然而，目前我国商业银行的环境风险管理水平较低，这成为阻碍商业银行发展绿色信贷的重要原因之一。首先，由于信贷评级的量化水平不高，无法对企业面临的潜在环境风险进行正确评判，使银行丧失了可能存在的扩大绿色信贷规模的机会。第二，以银监会的《节能减排授信工作指导意见》为指导，商业银行根据贷款客户及项目对环境的影响程度，将贷款企业划分为A、B、C 三类。尽管在这三大类以下又细分了一些子类，但是这种评价方法仍然较为粗略。而且在对企业进行分类的过程中，由于缺乏独立于两方利益之外的第三方主体的参与，其评价结果往往带有片面性和主观性。第三，商业银行的环境风险管理难以做到动态化管理。目前商业银行更多的是侧重于在信贷投放之前的企业资格审查环节，而对于已经投放出去的贷款，往往难以对企业在项目建设中期面临的环境风险状况进行追踪了解。这也就直接导致银行无法根据企业的环境风险状况进行信贷决策的动态调整。

3.地方政府利益的阻碍

商业银行是否对企业进行信贷投放很大程度上会影响到地方的经济增长，而这又间接牵涉到了地方政府的利益。现今往往是一些“两高企业”经济效益很好，他们对地方经济的发展贡献了大量税收，在地方经济发展中承担着重要角色。湖南省娄底市，位于湘江支流涟水河流域的某某钢铁公司，是该省规模最大的一家民营钢铁企业。从2006年9月至2010年7月停产前，累计上缴税金9438万元。该市市政府能够以社会可持续发展为目标，关停当地的这一税收“大户”，值得嘉奖。然而在很多时候，面对这样的企业时，即使商业银行愿意对其削减信贷规模，地方政府又有多少能够同意银行的削减行为甚至是下定决心对其进行关停处理呢？

四、我国商业银行发展绿色信贷的对策

1.完善商业银行的绿色信贷评级是关键

完善商业银行的信贷评级，最重要的就是要改变现阶段商业银行环境风险的合规评价替代定量评价的现状，尽快建立起定量的评价指标体系，将定性评价与定量评价进行有效结合，对企业面临的环境风险状况做出真实的评判。具体可以从以下两方面着手进行：（1）要加强理论科学研究，探索出适合我国银行业的绿色信贷评级模型。现阶段在理论界关于绿色信贷评级的研究非常少，仅有中国人民银行秦皇岛市中心支行课题组在2011年发表的《创新国内商业银行绿色信贷评级模型的研究》文章中针对这一问题进行了较为深入的研究。（2）政府应该对商业银行绿色信贷的定量评价提供更为细致化的指导意见，引导商业银行银行结合自身的实际情况积极开展绿色信贷评级体系的开发和研究。

2.提高商业银行的环境风险管理水平是中心

商业银行提高环境风险管理水平需要从贷前、贷中和贷后多个环节共同进行。贷前管理主要是审查关要把严，不符合放贷标准的坚决不予提供贷款。贷中管理关键是一要及时了解绿色信贷投放的使用情况，是否用到了企业所承诺的达到了环境风险要求的项目上；二是要对信贷资金的放贷规模进行动态化管理。在企业使用绿色信贷资金的过程中，商业银行应该及时对企业在整个项目存续期的环境风险状况进行追踪了解，依据企业在不同阶段的环境风险状况对其信贷规模做动态调整。这可以对企业起到很好地督促作用，让其在贷款整个期间都能关注自身的环境风险。贷后管理体现在可以将企业在贷款期间的环境风险敞口状况与同行业或相关部门进行信息共享，让他们也能方便了解企业的情况，降低可能存在的机会成本。此外，银行还可以对企业在贷款期间面临的环境风险状况进行总结评价，为银行今后的贷款决策提供一定的参考。

3.相关部门的制度完善是保障

第一，完善地方政府的绩效考核制度。在地方政府的绩效考核中，应将环境考核指标也纳入其中，这可以防止地方政府在提高政绩的同时忽视环境问题，改变以牺

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牲环境来换取效益的发展思路，在一定程度上可以起到规范政府行为的作用，为绿色信贷的实施创造良好的社会环境。第二，要建立健全绿色信贷标识和统计制度，便于对绿色信贷实施提供统一的口径。这在2012年2月24日银监会发布的《绿色信贷指引》中也明确提了出来。第三，完善金融部门和环保部门之间的信息共享机制。一是要对采集的环保信息的格式和标准等因素进行规范，使采集的环保信息既能满足环保部门的使用要求，同时又能方便商业银行在信贷决策中使用。二是要注重共享信息的时效性，这要求银行与环保部门之间要及时沟通和交流。第四，提高社会舆论的监督作用。这可以通过加大绿色信贷政策的宣传教育力度，促成良好的社会风气，使商业银行置身于社会舆论的监督之下，督促其更好地开展绿色信贷业务。
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