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简论国有商业银行信贷风险管理

收藏本文 2024-02-19 点赞:5190 浏览:17058 作者:网友投稿原创标记本站原创

【摘要】信贷风险管理是商业银行风险管理中最关键也最具挑战性的领域。随着金融市场日趋复杂,商业银行的信贷风险暴露开始成倍增长,性质也更为复杂。银行业迫切需要一种较为完善的风险管理体系和科学的风险管理手段。文章首先概述国有商业银行信贷管理业务存在的各种风险问题,然后深入分析了导致问题的原因,再从原因作为切入点,有针对性地总结出改善我国商业银行信贷风险管理制度的办法,文章的研究颇有意义。
【关键词】商业银行;内部控制;信贷风险
1006-0278(2013)03-046-01

一、国有商业银行信贷风险管理的现状

第一,内控风险职责划分明确。内部控制人人有责,但具体职责因机构或人员职位的不同而不同。第二,风险评级制度未得到充分运用。内部控制与风险管理师贯穿于商业银行整个综合管理过程中的,良好的内部控制体系将为有效的风险管理奠定坚实的基础,而风险管理目标则是每个商业银行通过不断调整并完善其自身的内部控制风险管理体系所追求的效果。我国现有商业银行有较好的内部控制环境,内部环境包含组织的基调,其次,管理层在治理层的监督下,努力营造并积极保持诚实守信及合乎道德的企业文化,促进全体员工树立风险管理哲学观、建立企业风险文化时,注重建立统一的风险语言,以方便企业内部的风险沟通和交流。然而,由于风险评估过程中会有诸如新员工加入带来的风险、新业务品种带来的风险、

摘自:学士论文www.udooo.com

业务快速发展带来的风险和经营环境变化带来的风险导致风险管理控制活动仍然存在一系列问题和漏洞,这些与时俱进的更新因素均导致了改行现有的信贷风险评级制度未能够得到合理充分的运用。第三,贷款程序规范贷后管理薄弱。完善信贷全过程风险控制,贷后管理是控制信贷风险的重要环节,经济活动的周期性以及市场变化的不确定性,决定了发放信贷资金的商业银行必须动态、连续、全面地跟踪客户生产经营全过程,实现贷后管理的制度化、规范化和科学化成为了必然。

二、国有商业银行信贷风险管理存在的问题及原因分析

(一)国有商业银行信贷风险管理存在的问题

通过调研得知,国有商业银行的信息采集存在明显的劣势。其中个人信贷最容易出问题的地方存在于借款人提供的申请资料与其实际的信息不一致,由于存在虚检测的信息,从而增加了银行信贷管理的风险。其次,就是信贷风险衡量存在偏差的问题。另一方面,存在着信贷风险监督与处置不当的问题,信用贷款发放的后期,银行对于信贷资金使用动态的监督不到位,未能及时有效地对贷款申请人对其信贷资金使用的风险进行识别、评估以及做出适当的处置。目前,我国金融机构的高级风险管理人才还相当匮乏,风险评估机制也不够完善,尤其是对中长期基础设施贷款风险缺乏评估机制,这些均致使对其相应的风险的处置也不够完善。

(二)铅山工商银行信贷风险管理问题的原因分析

该行的信任信贷风险管理的漏洞形成有诸多方面因素,现分析如下。
1 关联员工、抵押未备案以及伪造申贷资料。造成银行信用贷款存在信息不对称缺陷的原因主要如下:第一,借款人为开发商及其关联企业员工或者是银行工作人员以及利害关系人,开出虚检测的首付款证明,第二,项目准入把关不严,以上这些都是导致该行信贷资金发放过程中信息采集不对称现象的主要因素。
2 利害关系、过高估价以及制度漏洞。造成银行信用贷款存在风险衡量缺陷的原因有借款人通过经销商或挂靠公司代为归还贷款,未与银行直接接触,从而影响了银行对其还贷能力的评估。
3 对资金动态关注的薄弱和政治力量的介入。信贷的资金使用标的有时候会被借款人进行挪用或者转移主要用途,或者本土企业难免会转向寻求政府和社会的帮助,这时候银行就会因为一些政治力量的介入而在独立性上稍有动摇。在对企业发放信用贷款资金后,一方面由于政治力量的介入,另一方面由于该行工作人员对相应的信用贷款资金发放后期的使用动态的风险关注不够及时和密切,才导致了该行对信贷风险监督和处置的缺陷所在。

三、加强商业银行信贷风险管理的建议

第一,要充实完善各项信贷管理制度。第二,要建立可靠的贷款风险信息系统,对贷款风险进行有效的实时监控。其中要建立有效的约束机制,完善以审贷分离为核心的风险约束体系,实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制,对不同层次的贷款决策人员和贷款管理人员进行不同的权力约束,对不同的岗位和不同的职务进行不同的岗位职能约束;同时要建立高素质的管理人员队伍,一方面应加紧人才的引进,充实风险管理的各个阶层,不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质;另一方面,要提高现有职工素质,强化风险管理意识,通过以老带新、奖惩制度等方式明确信贷工作岗位责任制。第三,要进一步完善贷款担保制度,国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度,它是实现信贷资产安全的重要保证。此外,作为一个商业银行,还应该完善其自身的信贷风险稽核监控机制,同时建立以优化资产质量为核心的信贷文化,加强信贷人员的培训和交流,加强信贷人员的职业道德教育以及其品德的约束等。

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