唐山市微型金融发展前景

摘　要：微型金融作为为贫困人口和低收入者以及微型企业提供的金融怎么写作，提供微型信贷为主要业务，包括贷款、储蓄、汇款、保险和租赁等，涵盖了金融怎么写作的全部范围。随着唐山市中小企业的发展，对融资的需求日益增加，微型金融在唐山市经济发展的意义日益凸显，因此，有必要对其发展策略进行研究。本文从唐山市微型金融的发展现状出发，分析其发展中存在的缺陷，并对其发展策略进行研究。
关键词：微型金融　发展策略　小额信贷
与环渤海地区的其它城市、长三角地区和珠三角地区相比，唐山市针对中小企业的金融机构数量，金融产品种类和贷款结构方面都存在一定的差距：各大商业银行的贷款投向主要是大型优质客户，针对中小企业的贷款额度小，种类少；独立微型金融机构少，贷款总量低，经营相对困难；缺少参与微型金融运作的非政府组织；民间融资途径较少。截至2010年，唐山市共小额贷款公司21家，典当行50家，担保企业14家，发放小额担保贷款

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2.68亿元，远远不能满足中小企业的融资需求。经过研究，笔者认为唐山市微型金融发展中主要有以下制约因素：

1.唐山市微型金融发展中的制约因素

1.1资金来源缺乏

微型金融机构的资金来源和资金成本对其可持续发展有直接影响。由于我国部分微型金融机构，如小额贷款公司，典当行，融资性信托公司不能吸收低存款，资金来源单一且缺乏持续性，难以保证微型金融机构的可持续发展。根据调查，资金来源缺乏已经成为影响唐山市小额贷款公司发展的重要因素之一。

1.2风险管理成本过高

风险过大是制约微型金融发展的重要原因。由于我国信用评级体系尚不健全，信息不对称现象在微型金融领域尤为。以唐山市农村信用社为例，很多农村信用社都将其吸收的存款以贷款的方式发放给大型企业，而对农户发放贷款金额较低，数量较少。

1.3产品单一化，创新不足

根据调查，目前唐山市微型金融产品较为单一。首先，产品主要是贷款类产品，而储蓄产品，保险产品和其他怎么写作很少；其次在贷款产品方面，大多数是一年期的小额贷款，偿还方式比较固定。产品多样性方面跟国内外微型金融发展较好的地区相比还有很大差距。以唐山市商业银行为例，作为唐山市地方银行，唐山市商业银行2010年10月份成立微贷中心，开发了“唐商易贷”系列产品，为居民和微小企业提供小额贷款怎么写作，贷款金额从3000元到50万元，期限从3个月到2年，还款方式有按月还本付息和按月付息、按季度还本两种方式。截至2010年末，唐山市商业银行发放小额贷款总额仅32笔。

1.4政府扶持和监管力度不足

唐山市政府在2008年出台了《唐山市人民政府关于进一步促进金融业发展的意见》，2010年颁布了《唐山市金融产业发展规划》，但是在具体措施中对微型金融行业关注较少，截至目前，也尚未出台专门针对微型金融机构的具体扶持措施，这些都不利于微型金融机构的发展。

2.唐山市微型金融发展策略

2.1构建多层次微型金融体系

首先，唐山市商业银行作为本地城市银行，唐山市农村信用社，迁安襄隆村镇银行作为重要的农村金融机构，资金较为充裕，体系较为完善，业务范围较广，并且银行业的相关监管机制较为完善，应当作为唐山市提供微型金融怎么写作的主体。其次，小额贷款公司作为我国的新型贷款机构，也必将成为唐山市中小企业和中低收入者的主要融资机构。另外，担保公司对于微型金融的发展具有非常重要的意义。所以，唐山市政府应当通过投资建立担保基金，出台政策支持担保公司发展，为借款人提供担保支持，以支持微型金融可持续发展。

2.2创新微型金融发展模式

2.1创新贷款担保模式

中小企业和中低收入者通常缺少传统的抵押品，如房产和机器设备等。所以，创新抵押品可以帮助借款人更好的获得贷款。例如，对于中小企业，贷款机构可以将订单和应收账款作为其担保物；而农村信用社和村镇银行在向农户发放贷款时，可以考虑将农户的养殖水面使用权、经营权、经济林权、仓单、地上作物的收获权、存栏牲畜、动产抵押、权利质押等作为抵押品，也可以达到降低贷款风险的目的。另外，商业银行等可以吸收存款的金融机构可以将存单作为贷款担保，也具有较为积极的实践意义。

2.2创新微型金融融资模式

实践证明，持续稳定的资金来源和有效的融资机制是微型金融实现持续经营的基本保证。例如，作为城市型银行，唐山市商业银行具有地区网络优势和人员优势，可通过直接进入模式开展微型金融怎么写作。目前35家分支机构可在分支机构成立专门的小额信贷部门，分支机构的信贷人员能够充分了解本地区借款人的情况，非常有利于控制贷款风险。同时，将授信权利下移，能够极大缩短借款人贷款周期，为借款人提供更有效率的怎么写作。也可在当地发起成立村镇银行或社区银行。此模式不仅可以有效降低管理成本，还能严格控制业务风险，实现集约化经营管理。

2.3拓宽微型金融怎么写作模式

完整的微型金融模式不仅应包括微型信贷，还应包括微型储蓄，微型保险等项目。唐山市在发展微型金融的过程中，不应仅关注微型信贷，还应拓展相关微型金融怎么写作。如唐山市的金融机构可以采取的存款创新形式可以包括以下几种：配合小组联保机制，可以建立小组联合储蓄，并根据其贷款需求制定严格的存款标准，这样，一方面可以根据其储蓄账户的资金状况了解其财务状况，另一方面也可以将储蓄账户中的资金作为担保品。

2.3完善微型金融发展环境

2.3.1建立有效的监管环境

首先，传统金融机构如商业银行的微型金融项目可以由银监会和人民银行进行监管；其次，小额贷款公司作为新型微型金融机构其监管还没有一个较为完善的模式，唐山市政府可以考虑通过唐山市金融办对其进行监管。如，每年由唐山市金融办对小额贷款公司进行年检。另外，唐山市应尽快建立微型金融协会或小额贷款协会等行业自律协会。

2.3.2培育健康的信用环境

信用等级评定是微型金融机构发放小额贷款的重要环节，完善的信用体系能够大大降低微型金融机构的风险。唐山市政府应尽快建立一个全市范围的微型贷款登记系统，面向需要贷款的中低收入人群和中小企业，详细记录每一个贷款人的资料，包括姓名（或法人姓名）、、地址以及其微型贷款的申请和使用情况等，资料记载要尽量全面、真实。这一系统可以考虑建立在唐山市政府金融办网站，以便实现全市范围内的微型金融信息共享。

2.3.3建立顺畅的“银企”沟通平台

由于很多中小企业企业主和中低收入人群对于微型金融的知识不足，使很多借款人不了解如何获得小额贷款。所以，唐山市政府可以通过与唐山市金融机构合作，定期印制唐山市中小企业融资指南手册，向中小企业和需要的中低收入者免费发放。融资指南手册中应包括唐山市主要金融产品的业务简介、申请对象、申请条件和业务流程等内容，对于新兴金融工具应当重点进行介绍，内容应简明扼要、通俗易懂。
唐山市微型金融的发展对于唐山市金融体系的健全和中小企业融资途径的通畅具有重要的意义。因此，立足唐山地区现状，研究唐山市微型金融策略，将有效促进唐山市经济的快速健康发展。
基金项目：河北省唐山市科技局软科学研究课题“唐山市微型金融发展模式研究”（10140205c）部分研究内容。
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作者简介：
赵萌（1981-），女，汉，籍贯天津，天津财经大学经济学硕士,现任唐山学院经济管理系教师，职称讲师，研究方向：经济学。