谈述商业银行区域产业结构调整中商业银行信贷资金支持

摘要：经济区域的产业结构是否符合由资源禀赋所形成的比较优势，不仅决定了区域经济发展的速度和质量，还直接影响着商业银行信贷资金配置的效率。产业政策决定的商业银行可贷资金比重较大时，信贷资金的配置基本与产业政策走向一致。一方面，商业银行可以根据区域产业结构调整的趋势，按照商业银行的经营原则，加快进行信贷产业、行业结构、区域结构、品种结构和客户结构等调整，建立适应区域经济发展环境和特点的信贷结构，提高信贷资产质量和收入水平，降低整体经营风险。另一方面，通过积极实施信贷结构的调整，进一步引导、促进社会各种资源的优化配置，提高经济效率，加快区域内具备竞争优势产业的形成与快速发展，从而实现商业银行业务与区域经济发展的双赢。
关键词：区域经济 产业结构 信贷资金
一、引言
当前，我国经济发展的非均衡性和区域化特征越来越明显，已成为影响我国经济健康发展的重要因素，随着我国金融改革的加快，作为现代经济的核心，金融在促进区域经济协调发展的过程中，发挥重要的引导和带动作用。区域经济的快速协调发展和相互合作的关键是金融的发展，区域金融之间的合作是推动区域经济快速协调发展的依托。只有加强区域金融间的密切协作，才能实现区域经济合作的范围更大，领域更广，层次更高，才能使区域资源配置和产业分工合作具有更高的效率。
区域金融发展能够促进区域内储蓄与投资的增长，并能优化区域内及不同经济区之间的资金配置结构和提高投资效益，特别是在信贷资金配置中起主要作用的商业银行，其经营发展与区域经济的发展存在着更直接的内在联系。行业和区域是关系商业银行信贷系统性风险控制的两个不可或缺、相互交差的方面，对行业与区域每个交差点风险的合理评价是合理配置信贷资金的前提和基础。目前我国商业银行信贷资金的配置主要是通过各地区分支机构的信贷行为来实现的，是总行宏观调控与各地区分支机构自发调节相结合的结果，而区域经济发展的实质是其产业（行业）的发展，是否与区域产业结构的发展状况相匹配是衡量信贷结构是否优化的重要标准。因此通过对区域优劣势行业的合理评价，可发掘各地区的优质信贷市场，了解劣势信贷市场，增加信贷资源投向调控及选择的主动性和科学性，达到提高信贷资金配置效率的目的。

二、区域产业结构调整中信贷资金配置存在的问题

比较优势反映的是一个地区在其经济发展过程中，由于自然资源禀赋以及宏观经济政策的不同，形成的优势。一个经济区域的产业结构是否符合其资源禀赋的比较优势不仅决定了区域经济发展的速度还直接影响着区域经济运行的稳定性，其中包括发生金融风险的可能性。如果一个区域的产业结构符合自己资源禀赋的比较优势，则这个区域的企业部门就能够最大限度地利用自己的成本优势进行生产，最大限度地增加企业的竞争力，取得最大的收益。企业部门赢利能力强，则金融机构贷款损失的可能性小、金融市场活跃。这样，一方面，金融机构的支付能力强，另一方面，投资者的信心充足，发生金融风险的可能性就比较小。增长极理论认为，经济增长是非均衡的增长，是在不同地区按不同的速度的增长。同时，经济的增长不可能按相同的速度均衡增长，也不可能在各个地区同时均衡增长。
优先发展具有创新能力的行业和地方经济发展的主导部门，并使之集中于一些地区，形成增长极，通过这些行业和部门的示范效应和增长效应带动区域内其他行业和部门的发展，同时也可以不断增大自身的规模。因此，区域产业政策的制定应该以地理优势，资源禀赋优势包括人类资源，自然资源，资本资源优势以及国家宏观经济政策优势为基础，充分考虑本地区的社会发展战略，选择优势产业和潜力产业优先发展，再辅以一定的优惠政策，促使这类产业得到持续协调的发展，并以此来带动当地和周围地区其他产业的繁荣与发展，使社会资源得到有效的配置。同时，合理、优化的区域产业结构也是区域金融可持续发展的保证。
信贷资金是在间接融资主导下支持区域产业结构调整和优化的有力手段。信贷结构是信贷资金在不同地区，不同客户，不同产业和行业之间的不同贷款品种的分布。从我国商业银行信贷结构变迁的历史中，我们可以看出商业银行信贷结构变迁的最主要的原因是由于国家宏观经济政策和产业政策的变化。当整体的信贷资金中由产业政策决定的信贷资金配置所占比重

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越大，就说明信贷资金配置与产业政策的走向基本一致。比如在以发展基础设施，基础产业和支柱产业为主导的产业政策下，信贷资金中很大一部分必然会流向水电，道路建设，能源等一些行业。而实施以国家经济政策实行扩张性财政政策为主导下的产业政策时，商业银行的信贷资金配置结构必然趋向于长期化。因此，当产业政策和经济运行规律相符合时，信贷资金的使用效果就具有长期化的趋势，更能与经济的持续稳定增长联系起来。相反，如果产业政策和经济运行规律不相适应时，信贷资金的使用效果就不具有长期趋势，只能是短期的。在当前以产业调控为主要特点的宏观调控背景下，商业银行信贷结构的调整优化必须根据区域产业发展情况和宏观调控需要，不断进行调整，完善相互间的动态协调配合机制，重点解决结构性矛盾。

(一)商业银行信贷资金配置对农业产业支持不够

近些年来，各商业银行认真贯彻落实一号文件及农村工作会议的精神，将农村信贷作为一项政治使命和优先保障的重点业务，金融结构特别是商业银行对农业的贷款逐年增加，在农村小额信用贷款和农户联保贷款上加大了支持力度，有效解决了农村贷款担保难等一系列问题，满足农户在生产、发展中的资金需求，促进了各省农业产业结构调整。但是信贷资金在各省农业产业中的配置也不尽合理。首先，对农户的贷款只限于小额贷款，农户大额贷款管理控制过严，很难获得。现行的贷款额度不能充分解决农户的信贷需求，何况农户在借贷过程中手续繁琐，往往要跑几个来回才能借贷成功，这无疑增加了农户的借贷成本。其次，农户贷款的期限往往只有一年，这与实际的生产周期相脱节。一年的贷款期限只能满足简单传统种植业的产生资金需求，而对于一些特色的农业来说，由于其生产周期较长，往往需要两到三年的时间，一年期的贷款最终只能到期转贷，短贷长用，对于商业银行来说无疑加大了贷款的风险，容易造成不良贷款。三是信贷投放过程中依旧遵循传统模式，投放的贷款主要用于支持传统农业中农户购写种子，化肥，农药等，对于效益较高的新兴高效农业农产品精深加工工业贷款投放仍显不足。商业银行为了规避风险，防止不良信贷的产生，在贷款过程中基本上只投放小额信用贷款，对资金需求较大的农业项目严格控制，这种方式虽然在一定程度上降低了信贷风险，但是难以发挥支农信贷资金的规模效益，一定程度上造成商业银行资金闲置。总体上来说，商业银行在对农业贷款上的投入总量不足，结构也不合理，不能有效满足当前农村资金的需求量，降低了支农贷款对农业增收的效果。

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三、提高商业银行信贷资金配置效率促进产业结构升级的对策

商业银行通过信贷结构调整提高信贷资金配置效率是其适应经营环境变化和自身发展的需要，是适者生存的必然选择。根据巴塞尔银行信用风险管理一般原则，在风险总量约束下，商业银行不能无限制地运用信用扩大信贷规模。商业银行信贷业务的发展也应在核心

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资本约束和风险拨备约束下进行。因此，信贷业务发展要紧紧围绕信贷结构的不断优化和调整，通过·“大退”清收处置不良贷款或从劣质、低效、高风险的信贷市场和潜在风险客户退出贷款，腾出信贷规模，然后通过“大进”积极抢占优质目标市场，将其移位到高收益、低风险的目标市场。

(一)要进一步提高信贷管理水平，提高经营效率

在行业管理上要进一步突出行业信贷政策在把握信贷投向和调整行业客户结构方面的指导功能，提高行业信贷风险控制水平。着手按照巴塞尔新协议的要求、行业周期与国家宏观经济走势的内在关系等开展行业信贷风险组合管理的研究，提高行业风险研究的量化水平和行业风险控制的科学性、前瞻性和可操作性。从以往的经验来看，考察信贷质量的依据是贷款对象的财务状况，对客户所处行业兴衰背景关注不够。而企业财务指标只是表明企业经营的过去和现在，对未来的预见性不足。如果依据财务指标来决定信贷的进入与退出，会导致时机把握不准。因此，商业银行要重点加强研究贷款客户所处行业的国民经济发展状况、行业经济周期、企业生命周期、企业在行业中的位置等内容，准确把握贷款在不同行业中的进入和退出时机。同时，建立行业总量控制预警和整改制度，对临近突破行业控制总量的分行和地区实行适时预警，对突破行业控制总量的分行实行整改，切实加强行业信贷政策执行力度。
在客户管理上要重点按照客户对商业银行经营形成风险的大小、风险的复杂程度对客户进行风险分类，在客户风险分类基础上制定科学的信贷结构调整计划。
在业务品种管理上重点按照不同信贷品种的业绩价值贡献、市场满意程度、风险控制程度等适时进行调整。同时，要加强信贷产品的整合创新力度，改变目前公司客户贷款主要是流动资金贷款和项目贷款的模式，逐步推行信贷产品期限管理，整合创新短期信贷品种，努力提高短期贷款结构占比。

(二)以行业结构调整为主线，促进贷款品种结构、客户结构和区域结构的优化

一要加大信贷资金先期投入，引导社会各种资源同步流动，促进特色产业和优势产业的快速形成和发展。二要促进信贷品种结构优化。进一步加强流动资金贷款的管理，严防流动资金贷款短贷长用，逐步压缩企业铺底性流动资金贷款。同时，要用贴现、保理、押汇等新的业务品种满足企业正常的流动资金需求；三要促进客户结构的优化。根据建立有别于大型企业的中小企业信贷管理模式，提高对中小企业特别是民营高科技企业的怎么写作效率，积极开拓优质民营中小企业市场，降低国有经济贷款的比重，改变客户的所有制结构；四要根据区域经济发展的新特点及各地区分支机构信贷管理水平的实际情况，将信贷资源向新兴经济增长区域倾斜，要调整好区域结构。

(三)尽快完善风险管理体系，防范宏观调控和产业结构调整带来的新风险

随着宏观调控政策和区域产业发展政策的逐步落实，商业银行的贷款行业集中度在短期内将会提高，而且部分违规固定资产投资项目的停建、缓建，银根紧缩后部分项目业主自筹资金不能与银行贷款同比例到位等带来的信贷风险也会逐步显现，商业银行要及早防范。随着国家出台了一系列宏观调控和产业政策，抑制一些高投入、高消耗、高污染、低效益的行业，积极推进节能减排。商业银行要及时了解国家宏观调控和产业政策，对高投入、高消耗、高污染、低效益的企业要严格控制信贷资金的投放，对已经投放的信贷资金要进行持续监测，防范风险的产生。对于国家积极推进的节能减排重点工程要积极给予信贷支持，并做好信贷投放的跟踪评估。当前国际经济陷入衰退，对我国经济的负面影响日益加深，金融机构面临的形势更加严峻，潜在风险更加突出。商业银行要积极采取应对措施，把风险管理摆在更加突出的位置，切实做好扶持对象的风险识别、把关工作。

(四)积极参与制定地方产业发展规划

商业银行可以以为政府提供投融资顾问等多种方式，加强与地方政府、人民银行等部门的沟通与合作，建立双向信息交流机制，及时了解区域产业发展动态。针对区域产业结构调整的方向和特征以及商业银行自身信贷结构的变动，各商业银行应该积极探索有针对性的金融创新，顺应区域产业结构调整的趋势，对信贷资金配置的结构进行相应的调整和优化，积极支持地方经济的发展。商业银行在风险可控原则下，对国家科技重大项目以及高新技术企业发展所需的核心技术和关键设备研发的支持力度，为高新技术产业的发展提供必要的金融怎么写作。商业银行应该积极探索对中小企业的贷款模式和怎么写作创新，引导和带动社会资本向中小型企业投资。各商业银行要认真履行征信管理职能，加快征信体系建设，不断完善企业和个人信用信息基础数据库，使征信管理系统在金融机构授信决策、防范金融风险等方面发挥重要作用。各金融机构要大力推动和规范企业信用评级工作，把信用评级结果作为授信决策的必要条件。要积极配合中小企业信用体系建设工作，在中小企业信用评价的基础上，制定符合实际的信贷政策，支持怎么写作业中小企业加快发展。加大对具有集聚效应的优势产业以及循环经济重点工业项目建设的信贷资金配置，促进全省产业融合和资源综合开发利用。
同时，地方政府也应在以下几个方面进～步做好工作，改善商业银行信贷支持的外部环境。一要提高法律对银行债权的保护能力，坚决杜绝一些地方政府为了自身局部利益默许甚至纵容企业逃废银行债务，降低银行的惧贷心理；二要以人民银行信贷咨询系统为基础，发挥社会各种力量，尽快健全个人和企业资信评估体系，营造诚实、守信的区域信用环境；三要通过风险补偿，担保业务补助等增信方式，进一步完善中小企业信用担保体系。

(五)调整产业结构布局，优化信贷机构

在三大产业中，加大农业和怎么写作业的信贷投放额度，促进农业产业化发展和现代怎么写作业的高效发展。商业银行对农业的信贷支持要与政府财政扶持结合，在对传统农业支持的同时重点支持一些特色农业和高效农业。要因地制宜，突出重点，立足当地优势，怎么写作地方经济，支持陕西省农业产业化经营，提高农产品深加工的能力，培养一批农产品名牌企业。提升农业产业化的水平，延长农业产业链条，增加农产品的附加值，提高农户的收益。更新观念，加大金融创新，积极提升对现代怎么写作业的信贷支持。商业银行要创新怎么写作业信贷业务品种，满足现代怎么写作业发展的资金需求，实融怎么写作的多样性和特色化。把发展怎么写作业作为产业结构升级和经济发展方式转变的重要推动力量，积极推进行业内部结构调整，使怎么写作业对区域经济增长的贡献率不断提高。
责任编辑：董博