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一、引言
农信社目前作为商业化运行、以盈利为目的的金融企业，具有企业的一般特征，同时与一般企业不同的是，其经营活动与信用和风险高度相关。本文从企业发展战略的角度入手，结合金融企业发展战略的特殊性，以A联社为例，研究河北A农信社的外部环境和内部竞争力；以农信社生存和长期稳定地发展并不断获得新的竞争优势为目的，指明从现状到达长期目标所选择的途径，找到适合农信社的长期发展战略，提升农信社的核心竞争力。
A农信社的主要竞争对手是农业银行。农业银行实施股份制改革后，提出重新面向三农的市场定位，制定了三农金融事业部制改革方案，提出要充分利用农业银行在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，更好地为“三农”和县域经济怎么写作。农业银行的战略调整，目标直指县域经济，目标客户与农信社现有客户高度重叠，且将信贷决策重心下移以提高灵活性，加之农业银行还拥有全国结算实时到账、网上银行等科技手段优势，这些举措直接对农信社的现有优势形成强大压力。目前在县级金融市场，农业银行通过重视县域的中小企业和个人客户，在存款增长方面已经对A农信社形成强劲竞争。随着农业银行信贷决策重心的逐步下移，在贷款市场也将对A农信社形成巨大冲击。因此，农信社必须根据当前主要竞争对手的情况，制定新的发展战略，培育新的核心竞争力。
作为地方法人银行，要发挥比较优势，与大型银行实现错位竞争。在细分市场的过程中，除了原有的优质中小企业客户外，应将包括从事商贸流通、专业性市场的商户、具备较大经营规模的个体工商户等在内的微型企业客户作为新的目标市场。尤其应该将微型企业客户列入目标市场的战略重点，这个客户群体是农信社的竞争优势所在。
世界银行的研究报告显示，中国的微型企业贷款市场正处于行业上升期，具有很大的潜在利润空间。成功运作了微小企业贷款的商业银行的资本回报率都在20%以上，墨西哥的Compartamos银行甚至超过50%。而包括汇丰、花旗等国际大型商业银行的平均资本回报率仅为16%左右。尽管微型企业风险相对较高，信息不透明，财务数据难以准确获得，但是通过合理的机制设计，完整的专门分析方法，加之微型企业的贷款利率水平很高，
2、实行差异化发展战略，将战略重心定位在个人零售业务，开拓微型企业贷款市场，打造县级金融领域第一零售银行。
3、提高对优质中小微企业客户的筛选能力，发挥本土化优势，提升对中小微企业客户的信息搜寻能力，强化对风险的识别与控制能力。
4、以科技手段为依托，通过科技进步带来的结算支付渠道、信息收集与处理能力、决策分析能力、风险识别与控制能力的全面提升作为竞争力提升的关键保障。
农信社目前作为商业化运行、以盈利为目的的金融企业，具有企业的一般特征，同时与一般企业不同的是，其经营活动与信用和风险高度相关。本文从企业发展战略的角度入手，结合金融企业发展战略的特殊性，以A联社为例，研究河北A农信社的外部环境和内部竞争力；以农信社生存和长期稳定地发展并不断获得新的竞争优势为目的，指明从现状到达长期目标所选择的途径，找到适合农信社的长期发展战略，提升农信社的核心竞争力。
二、五力模型-行业结构分析
这里将运用由迈克尔.波特教授提出的五力模型，对A农信社所处的行业环境进行分析。哈佛大学教授迈克尔.波特提出了一种结构化的行业环境分析模型-五力模型。该模型指出，影响一个行业的竞争力量不仅是该行业内部的竞争，还包括潜在进入者、可替代产品、客户、供应方等几个方面的因素，这五种作用力共同决定行业的发展情况和盈利能力。1、现有银行机构的竞争
A联社所在县经济发达、居民富裕，金融机构齐全，其中一些银行的客户群体和A农信社的重叠度高，面临的竞争很激烈。农业银行的存款占银行业全部存款的38.7%，贷款占全部银行业的25.6%；农信社存款占比为32%，贷款占比为30.7%；建设银行贷款占全部的比例为30.9%，但建设银行为向大型国企的贷款，与农信社不形成正面竞争。农业银行成为A农信社最大的现存竞争者。2、潜在进入者的竞争
行政性政策壁垒是限制银行潜在进入者的最主要因素，但在银监会放宽农源于：论文的格式www.udooo.com
村银行金融机构准入后，潜在的进入者数量大大增加。潜在的进入者一类是现有扩张规模的股份制银行和地方性银行，其正在进入县级金融市场成为竞争者。另一类是新型农村金融机构，如村镇银行、贷款公司等成为潜在竞争者。农信社最大的潜在竞争者是与农信社客户群体同质性高的地方性银行机构。随着村镇银行的进入，村镇银行将成为农信社强劲的潜在竞争者。3、银行怎么写作的替代者
证券公司、信托公司等非银行机构在业务开展上与银行业务发生重叠，其提供的怎么写作可替代银行部分业务。证券公司提供企业融资及企业、个人的投资怎么写作；金融租赁公司为企业购置机器设备提供融资怎么写作；信托公司写作技巧企业的投资；汽车金融公司为购车者提供贷款怎么写作等都对A农信社的现有怎么写作形成替代性冲击。根据县级金融市场的发展现状，证券公司、金融租赁公司对农信社的业务将形成一定冲击，目前几家证券公司已经进驻该县开展业务。基金公司等虽然对银行怎么写作有替代性，但其业务总量规模小，不会产生很大的替代性影响。4、银行业务购写者与供应者的议价能力
银行业务的购写者和供应者高度一致，这与普通企业不同。政府、企事业单位、居民自然人等既是银行的资金供应者也是金融怎么写作的购写者。银行与客户之间发生的业务主要有三种：客户向银行提供资金；银行向客户提供资金；银行向客户提供其它有偿金融怎么写作。客户向银行提供资金，由于目前利率管制，银行以央行公布的利率规定支付利息，不存在议价。但银行为争取优质的资金提供者，会通过其他怎么写作给予优惠，对于优质资金提供者，银行议价能力实质上下降。农信社对获得贷款困难的中小企业和个人客户，在资金上有很强的议价能力，主导议价过程。对于大型优质客户，由于现有竞争者的压力，农信社向大型优质客户提供金融怎么写作的议价能力降低。在其他结算汇兑等金融怎么写作方面，农信社的科技结算手段相对弱势，在这方面议价能力较低，只能通过优惠费率的方式增加议价能力。A农信社的主要竞争对手是农业银行。农业银行实施股份制改革后，提出重新面向三农的市场定位，制定了三农金融事业部制改革方案，提出要充分利用农业银行在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，更好地为“三农”和县域经济怎么写作。农业银行的战略调整，目标直指县域经济，目标客户与农信社现有客户高度重叠，且将信贷决策重心下移以提高灵活性，加之农业银行还拥有全国结算实时到账、网上银行等科技手段优势，这些举措直接对农信社的现有优势形成强大压力。目前在县级金融市场，农业银行通过重视县域的中小企业和个人客户，在存款增长方面已经对A农信社形成强劲竞争。随着农业银行信贷决策重心的逐步下移，在贷款市场也将对A农信社形成巨大冲击。因此，农信社必须根据当前主要竞争对手的情况，制定新的发展战略，培育新的核心竞争力。
三、内部竞争力分析
(一)内部优势分析
1、区域性与政府支持
A农信社主要立足支持当地经济发展，对县级地方经济特别是中小企业的发展起到了支柱作用，贷款市场份额始终保持在30%以上，对当地的经济发展起到极大推动作用，受到县级地方政府的重视和支持。2、决策链条短，经营灵活便捷
作为属地法人银行，具备决策链条短，经营灵活，效率高的优势。业务的决策性工作可以高效率完成，避免了大银行内部层层上报审批，手续繁琐，不适应中小企业经营快速多变的资金需求的问题。3、人缘地缘本土化优势
主要立足于当地，比大银行更能获得当地政府和居民的认同，主要为当地中小企业怎么写作，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，与民营中小企业具有天然的合作关系，在组织存款资金等方面更易得到当地民营中小企业支持。另一方面，农信社的员工主要为当地人，与客户的关系更为紧密，在与当地客户建立和保持业务合作关系方面具有更大的优势。4、风险识别与信息搜寻优势
银行贷款的风险主要源于银行掌握的信息与企业真实信息之间的不对称。由于A农信社立足于当地经营，在经营区域内拥有地缘人缘本土化优势，在信息搜寻与风险识别上具备天然优势，对开展高风险的中小企业贷款十分有益。处于企业生命周期成长期的中小企业风险高，必须深入了解企业发展前景，搜寻关于借款人的充分信息，才能有效识别、规避和控制贷款风险。由于人缘地缘的本土化优势，可以搜寻到较为充分的财务与非财务信息，提高风险识别能力，在对中小企业贷款方面比大银行有更大的安全赢利空间。5、网点覆盖优势
A农信社在县级辖区内设有50个经营网点，网点分布广泛，覆盖县级所有乡镇和市区，占全部金融机构网点的57%，在网点分布上具有绝对优势。农信社开展新业务，实施综合产品销售的成本较低，为拓展新的客户群体，增加储蓄资金来源提供了良好基础。(二)内部劣势分析
1、资金实力相对弱小
尽管A农信社已经是河北农信社中规模前列的农信社，但作为地方法人银行在资金实力上无法与大型银行相比，仍然弱小。同时，A农信社贷款集中度处于很高的水平，由于资本规模的限制，无法争取到大型的优质企业。2、业务创新不足
业务创新仍处于探索和起步阶段，贷款仍是最主要业务，业务产品趋同性强，同质性高。一些适应市场需求的动产质押、应收账款质押、保理、保函等业务尚未开展。县级居民富裕，不乏高端客户，但目前个人理财、财富管理等面向高端人群的综合理财怎么写作还没有开展起来。3、贷款行业集中度高
A县的区域经济特点是采矿业和钢铁制造是当地的支柱产业，与此相对应形成县级联社的贷款行业集中度偏高，行业贷款占比在30%以上。贷款行业集中度高，面临的行业性风险大大增加，贷款质量的控制难度加大。4、科技手段支持不足
县级联社在科技手段方面与其他银行还有差距，在网上银行、自助银行、信息管理系统、现代化办公系统建设等方面急需迎头赶上。5、人员素质有待提高
县级联社员工数量在金融机构中位居首位，但高素质的有效员工数量偏少，不能满足业务发展的需要。四、SWOT战略分析与匹配
SWOT模型是企业结合自身优势（Strengths）、劣势（Weakness）及其所处环境的机会（Opportunities）、威胁（Threats），对企业发展战略进行分析与匹配的工具。上文已经对A农信社面临的行业环境和内部竞争力进行了分析，找出了自身优势、劣势以及面临环境的机会和威胁的基本要素，这里将通过SWOT进行战略分析与匹配，找到适合A农信社发展的战略与核心竞争力。五、发展战略与核心竞争力分析
(一)总体发展战略
A农信社应坚持“怎么写作县域经济，怎么写作优质中小企业，怎么写作个人客户”的经营理念，以打造“县级第一零售银行”为目标；积极推进股份制改革，向商业银行机构转型，完善公司治理，强化个人业务，实现各利益相关者的利益均衡，最大化公司的价值。(二)个人业务战略-战略目标的核心
个人业务应作为A农信社业务发展的首要重点，以微型企业（因与个人业务高度融合，记入个人业务）、个体工商户、居民个人、富裕客户、农户为重点，实现战略重心的转移，不断提高个人业务的占比、贡献度和可持续发展能力，个人业务应占据县级金融市场首位，打造县级第一零售银行。作为地方法人银行，要发挥比较优势，与大型银行实现错位竞争。在细分市场的过程中，除了原有的优质中小企业客户外，应将包括从事商贸流通、专业性市场的商户、具备较大经营规模的个体工商户等在内的微型企业客户作为新的目标市场。尤其应该将微型企业客户列入目标市场的战略重点，这个客户群体是农信社的竞争优势所在。
世界银行的研究报告显示，中国的微型企业贷款市场正处于行业上升期，具有很大的潜在利润空间。成功运作了微小企业贷款的商业银行的资本回报率都在20%以上，墨西哥的Compartamos银行甚至超过50%。而包括汇丰、花旗等国际大型商业银行的平均资本回报率仅为16%左右。尽管微型企业风险相对较高，信息不透明，财务数据难以准确获得，但是通过合理的机制设计，完整的专门分析方法，加之微型企业的贷款利率水平很高，
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完全可以覆盖较高的贷款成本。更为关键的是，这是农信社一个稳定的客户群体，因为他们从大型银行根本无法获得贷款支持。城镇居民群体也应该列入目标市场中，应该大力开展城镇居民的消费类贷款、住房按揭贷款及汇兑结算业务，充分利用农信社开展农户小额贷款和联保贷款的丰富经验，开发适用于城镇居民群体的个人短期融资贷款业务。(三)核心竞争力提升的关键要素
1、实施股份制改革，组建农村商业银行，构建新的公司治理机制和业务组织架构。这是提升核心竞争力的制度性基础。2、实行差异化发展战略，将战略重心定位在个人零售业务，开拓微型企业贷款市场，打造县级金融领域第一零售银行。
3、提高对优质中小微企业客户的筛选能力，发挥本土化优势，提升对中小微企业客户的信息搜寻能力，强化对风险的识别与控制能力。
4、以科技手段为依托，通过科技进步带来的结算支付渠道、信息收集与处理能力、决策分析能力、风险识别与控制能力的全面提升作为竞争力提升的关键保障。