谈述小额贷款关于小额贷款公司管理不足要求

摘要：小额贷款公司是金融机构的衍生，也是正处于成长初期的新生事物，是广大中小企业融资的重要途径之一。在小额贷款公司管理方面要下足功夫，让其健康快速发展，这样才能满足不同层面上的信贷资金需求，使其成为支持经济发展的生力军，实现多赢局面。
关键词：小额贷款 贷款公司 管理问题

一、中小企业融资管理受限于传统银行贷款业务怎么写作

一则中小企业向银行贷款的手续极为繁琐，这与企业自身贷款频率高、时间急、金额小等特征相悖，则银行审批严格与中小企业急需资金的现实情况产生矛盾，最终银行难以在较短时间内向中小企业提供企业发展所需的资金支持；二则当前国内基层银行及信用社授权、授信不足，也成为中小企业遭遇贷款无效率的融资现状的主要问题；三则有些商业银行所采取排小、放小政策，使得银行贷款主要向那些风险较少的骨干企业、消费信贷企业、基础设施建设领域企业投放，其在无形中影响了个体私营企业小额贷款的资金需求。那么，为缓解外部融资困难的压力、规避资金链条断裂问题，中小企业不

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得不依靠自身资金适度扩大经营规模，其进一步加剧了企业的生产经营困境。这时小额贷款公司贷款怎么写作应运而生。

二、商业银行业务辐射下小额贷款公司管理中面临的问题

(一)资金来源狭窄，发展规模受限

《指标意见》明确指出：小额贷款公司所需资源大都来源于捐赠资金、股东缴纳资本金及融入资金。在不违背相关法律法规的状况下，小额贷款公司从金融机构中融资得来的资金在公司资本净额的50%以内。同时，根据《公司法》规定，小额贷款公司的注册资本必须在500万元以上，而股份有限公司的注册资本必须在1000万元以上；另外，所规定的注册资本应一次性足额交付，由此以来给予小额贷款公司带来了严峻的资金。基于小额贷款公司规模相对较小，信誉不高，以致多数金融机构不愿向其提供贷款，从而严重制约到小额贷款公司快速发展。

(二)后续资金到位难，发展面临停滞

由上可知，小额贷款公司通常以捐赠资金、股东缴纳资本金及融入资金等形式完成资金筹集工作。由于社会中各组织大都存在着较大的资金空缺，对资金的需求量较大，以致小额贷款公司时刻面临着资金周转困难、资金短缺等现状，这样一定程度上影响到小额贷款公司各项业务正常开展。另外，公司贷款期限配置不科学、不合理，致使有效的后续资金难以及时到位，从而使小额贷款公司发展陷入停滞阶段。

(三)利率的确定影响小额贷款公司发展

一般而言，企业民间以10%～40%的利率对外借贷，而该类借贷又称为。与上述借贷形式相比，小额贷款公司的借贷利率相对较低，以国家同期同档基准利率的4倍对外借贷，小额贷款公司贷款期限一般在一年内，对应国家同期同档基准利率的4倍的利率最高为24%，低的在14%左右，虽然起到了减轻弱势群体负担的作用。但由于小额贷款公司属非银行金融企业，其法定税负高达营业利息收入的26%，且自身信贷总额有限，难于满足公司经济效益。实际上，小额贷款公司将贷款利率调整的过高，导致弱势群体面临着高额的贷款利息，由此不仅为起到减轻弱势群体负担的作用，而且还在一定程度上增加了弱势群体负担，这样以来更多的借贷者纷纷选择其他贷款渠道进行筹融资，进而严重制约到小额贷款公司可持续发展。

(四)国家对小额贷款公司行业定位问题影响公司运行成本

是否定位为金融业，对能否享受金融行业优惠政策存在直接关系。对公司的税负影响：一是营业税响有税率影响、拆借资金息差税务问题；所得税前不良贷款拨备列支的影响，对客户信用征信，不能利用人民银行的征信系统，存在对客户的信用历史情况调查不全面的风险隐患。

(五)部份小额贷款公司自身管理不规范问题

营运成本高，信贷总额有限导致营业利息收入相对较低，总体盈利水平达不到股东期望值，市面上极大部分小额贷公司的信贷经营业务游走在法律边沿。存在信贷业务“打擦边球”，做贷款“阴阳合同”、经营核算设置“账外账”，逃避法律监督管理，自身损坏行业信誉度。

三、推进小额贷款公司平稳发展的管理策略

(一)构建小额信贷金融系统

由政府部门领导组织构建小额贷款公司金融系统，依托于该系统充分利用市场经济各项优势，进一步拓宽融资渠道，健全金融体制，推进小额贷款公司逐渐趋于微型金融机构转变，以确保小额贷款金融公司既能够长期稳定发展，又能够满足社会各组织资金需求。

(二)小额贷款公司实融改革与创新

随着社会经济体制变革不断深入，小额贷款公司传统经营理念与模式越来越难以满足金融市场需求，此形势下迫切要进小额贷款公司金融改革与创新，打破传统的经营理念与模式，结合社会发展需求，树立新的经营理念，实施新的经营模式。同时，善于利用国家相关政策，推进小额贷款公司资金来源渠道多元化，以此为小额贷款公司提供充足的资金支持。值得注意的是政府部门应构建监督管理机构，建立健全的风险监管机制，规范小额贷款公司各项业务行为，以规避违法违纪行为的发生。

(三)选用适合公司发展阶段的利率

小额贷款公司之所以出现高利率，其原因主要归结于小额信贷的风险成本、资金成本等因素。为解决这一问题，降低小额贷款公司借贷利率，需要小额贷款公司管理者广泛汲取国外先进的相关经验，结合当地的经济发展状况，实施独特的贷款模式，采取适合小额贷款公司发展阶段的利率，推进小额贷款公司逐渐趋于微型金融机构转型。

(四)紧抓国家政策给予提供的任何机遇，控制公司发展阻力

自改革开放实施以来，我国政府部门大力支持小额贷款公司的发展，为此政府部门还颁布了相关政策法规，所以需要小额贷款公司紧抓国家政策给予提供的任何机遇，控制公司发展阻力，促进小额贷款公司向微型金融机构转变。具体做法主要体现在两方面：小额贷款公司应自觉接受银监会与中国人民银行的监督管理，不断规范自身行为，力求在金融市场中塑造良好的信誉形象；相关部门结合小额贷款公司特点与现状制定相关政策，转变小额贷款公司滞后经营理念与模式，充分发挥小额贷款公司快捷性、灵活性等优势，确保其更好的为社会各组织怎么写作。

(五)做好小额贷款公司风险控制工作

一是损失控制。即制定计划或采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失；二是一方面，小额贷款公司仅提供贷款业务，而贷款业务实质上为一种金融行为，因此，小额贷款公司即不适用《商业银行法》，也不适用《公司法》，使得小额贷款公司无法接受相关政策性银行的法律调控；另一方面，由于小额贷款公司不隶属于金融机构且没有取得金融许可证，所以，无法接受银监会的监督与管理；与预期内损失不同的是，预期外损失具有波动性和不可预防性等特征，所以，小额信贷公司可依据内部风险补偿机制，通过自有资本金或提取准备金予以补偿，从而，尽可能降低小额贷款公司贷款损失风险。

(六)建立符政府小额贷款公司法规和公司股东利益的发展战略

1、经营合法合规，主要有贷利率限制和单个客户贷款总额限制

在监督管理方面，小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，加强内部控制。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

2、公司股东对小额贷款公司的盈利回报水平的合理设定

超过设定的放款额度将不能正常放款，当本人或本部门的放款额度限定后，客户经理将会尽量保证每发放的一笔贷款质量，而不是单纯依靠数量，从而迅速耗尽公司的资本金。

3、建立朝向村镇银行发展的方向

对于村镇银行来说，只有真正花时间和精力去了解客户和地方经济的细节，才能够把小额贷款、对私贷款这样的品种做好，让贷款者和银行真正地取得双赢，而金融决策者也应该在合适的时点，用合适的方式为这样的业务进一步地松绑。
参考文献：
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宋汉光.从三类机构的运营效果比较看小额贷款公司的可持续发展[J].浙江金融.2010（12）
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