谈述农村金融论农村金融和农业现代化期刊

摘要： 党的十八大提出坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，我国是一个传统的农业大国，坚持农业现代化与工业化、信息化、城镇化同步发展是实现我国全面现代化的必由之路，而实现农业现代化需要强有力的金融支持。本文对我国农村金融的现状和农业现代化的金融需求进行了深入分析，对金融支持农业现代化提出建议。
关键词： 三农；

源于：论文格式怎么写www.udooo.com

农村；金融；农业现代化
“三农”问题事关我国经济社会发展全局，党的十八大提出坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，将“三农”问题提到了前所未有的高度。最近十年的一号文件也一直持续关注“三农”，强调必须把解决好农业、农村、农民问题作为各项工作的 “重中之重”来抓。长期以来，我国政府集中力量发展工业，农业与工业之间存在较明显的剪刀差，抑制了农业的发展，目前我国已处于工业化中后期，但农业规模化、机械化程度仍很低，农业发展速度远远落后于工业。实现四化同步发展，难点和重点在农业现代化，在支持农业现代化的众多因素中，强有力的金融支持不可或缺。

一、我国农村金融现状

(一)农村金融组织体系不健全

农业发展银行作为政策性银行，主要提供粮棉油购销贷款，并不面向一般农企、农户贷款，政策性功能未充分发挥；商业银行方面，随着股份制改造的推进，工、中、建行大量撤并县及县以下机构，从业人员逐渐精简，部分农村机构也将信贷业务重点转向城市，农行虽然确立了面向“三农”的市场定位，但主要还是以城市业务为主，怎么写作“三农”的机构基本上只保持在县一级，涉农贷款主要面向农村基础设施和农产品加工企业，农户贷款尚处于起步阶段；邮政储蓄方面，农村邮政储蓄机构原来只吸收储蓄，2007年邮政储蓄银行成立后，确立了支持“三农”的零售银行定位，目前尚处于转型发展初期；农村合作金融方面，2003年我国深化农村信用社改革以来，农村信用社发展迅速，成为农村金融的主力军，但由于在改革中确立了自主经营、自负盈亏的发展战略，农信社逐渐向商业化银行倾斜，本质上脱离了与农户、农企、农村的互助合作关系；村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村合作金融业态正处于起步阶段，规模有限，不能在农业现代化中发挥主导作用。

(二)农村金融资源分配不均

我国具有明显的二元经济结构特征，农村发展远远落后于城市，农村资金大量流入城市，用于城镇化、工业化建设，长期的资金匮乏制约了农业和农村经济的发展。根据中国银行业运行报告披露，截至2011年末，金融机构涉农贷款余额为14.6万亿元，仅占金融机构全部贷款余额的25.7%，真正针对农户的贷款更是少之又少。地处农村地区的农户和农企由于偿债能力低，缺乏有效的担保措施，融资需求很难得到满足，大多数金融机构在农村市场的经营策略是“只存不贷”或“多存少贷”，农村地区的存款远大于涉农贷款，特别是一些大型商业银行明显存在将农村地区资金转移到城市放贷的现象。另外，从金融机构分布的情况看，农村金融网点仍有许多空白，根据银监会年报，截至2011年尚有1696个金融机构空白乡镇，一些县域新设的金融机构数量较少，怎么写作能力有限，无法满足农业发展的需要。

(三)涉农贷款不良率较高

根据央行中国货币政策执行报告，2012年末，全国农村信用社不良贷款比例为4.5%，虽然近几年呈现逐渐下降趋势，但仍偏高，目前四大商业银行的不良贷款率仅为1%左右。造成涉农贷款不良率偏高的原因较多，从金融机构自身来讲，农村地区工作人员素质较低，风险意识不强，难以对贷款进行科学管理和决策，部分信贷人员和管理者法制观念不强，不按规章办事，贷款随意性大，是形成不良贷款的内因。从外部原因讲，一是农村地区信用环境差，缺乏社会监督和失信惩罚机制，借款人还贷意识不强，恶意逃债现象较多；二是借款人经营机制不健全，缺乏市场观念，竞争能力不强，难以对市场变化做出及时反应，容易陷入经营困境甚至倒闭；三是不可抗力因素较多，我国农业基础薄弱，农业机械化、科技化程度较低，对一些自然灾害如干旱、洪涝、地震、山洪等防御能力较差，增加了涉农贷款回收的不确定性。

(四)担保措施难落实

农村金融是现代农村经济的核心，“担保难”一直是制约农村金融怎么写作提升的最大制约因素之一。一方面，农民目前的财产主要以土地使用权、宅基地使用权、房屋、生产性固定资产和耐用消费品为主，但这些财产在构成担保物的要素上均存在法律缺陷；另一方面，由于信息不对称，金融机构对农村、农民的信用情况、生产生活及农产品等的销售了解程度不一，贷前评估和贷后管理相对困难。而对抵押物处分、追索的法律缺位以及担保物的缺陷，致使借款人违约后，担保权人对担保物实际处分和获得补偿困难。

二、农业现代化的金融需求

党提出的农业现代化是指用现代工业装备农业、用现代科学技术改造农业、用现代管理方法管理农业、用现代科学文化知识提高农民素质的过程；是建立高产优质高效农业生产体系，把农业建成具有显著经济效益、社会效益和生态效益的可持续发展产业的过程；也是大幅度提高农业综合生产能力、不断增加农产品有效供给和农民收入的过程。笔者认为，相比于传统农业，我国农业现代化发展过程中，在以下方面存在较大的金融需求：

(一)农村基础设施建设

农村基础设施建设是农业现代化的前提，参照我国新农村建设的相关法规文件，农村基础设施包括：农业生产性基础设施，主要指现代化农业基地及农田水利建设；农村生活基础设施，主要指饮水安全、农村沼气、农村道路、农村电力等基础设施建设；生态环境建设，主要指天然林资源保护、防护林体系、种苗工程建设，自然保护区生态保护和建设、湿地保护和建设、退耕还林等；农村社会发展基础设施，主要指有益于农村社会事业发展的基础建设，包括农村义务教育、农村卫生、农村文化基础设施等。我国农村区域广阔，基础设施落后，建设资金需求量大，除靠政府财政和农村集体投入资金外，需要大量金融机构的信贷支持。

(二)农业生产资料购置

农业现代化是从人畜耕作、分散化的生产模式向机械化、集中化的生产模式转变的过程。机械化是农业现代化的主要特征，目前，我国部分农村地区已经出现了具有一定规模的种植大户，养殖大户，农业机械已得到一定程度的运用，如在种植业中，使用拖拉机、播种机、收割机、动力排

源于：论文要求www.udooo.com

灌机、机动车辆等进行土地翻耕、播种、收割、灌溉、田间管理、运输等各项作业。机械化程度的提高，催生了购置农机设备的资金需求。另外，随着农业集中化的推广，农户在化肥、农药、种子、农膜、饲料等农资方面的支出较大，存在流动资金的需求。

(三)农业风险防范

农业是一个风险较多但抵御风险能力相对较差的行业，如市场风险、自然风险等，在传统的农业生产中，由于单个农户生产规模小，保险意识淡薄，往往是看天吃饭。发展现代农业，实行规模化生产经营后，就必须采取有力措施应对不可抗力风险。农业保险对提高农户、农企抗风险能力，促进农业稳定具有重要的意义。目前，我国农业保险体系处于起步阶段，随着农业现代化的发展，规模化种植、养殖农户和农企对自然灾害损失保险、病虫害保险、疾病死亡保险、意外事故保险等涉农保险将有较大需求。

(四)农业产业化发展

传统农业主要是为工业提供原材料，产品附加值低。发展现代农业的关键是实行产业化，延伸农业产业链，强化农业对接工业，实行区域布局，依靠龙头带动，发展规模经营。农业产业化龙头企业通过集成利用资本、技术、人才等生产要素，带动农户发展专业化、标准化、规模化、集约化生产，是构建现代农业产业体系的重要主体，也是实现农业产业化经营的主要路径。支持龙头企业发展，对于提高农业组织化程度、加快转变农业发展方式、促进现代农业建设和农民就业增收具有十分重要的作用。目前，我国尚处于农业产业化初级阶段，随着后续发展，农业产业化龙头企业的金融需求将十分旺盛。

(五)新农村零售业务

农村个人金融业务一直被银行业忽视，在农业现代化的进程中，我国大力发展新农村建设，促进传统农村向现代农村转变，农民向市民转变，城乡二元结构开始向城乡一体化发展。随着新农村建设推进，农民居住社区化集中，收入提高，衍生了大量的个人金融需求，也为商业银行发展零售业务提供了广阔的空间。

三、关于农村金融支持农业现代化的建议

(一)完善农村金融组织体系

一是要明确农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等主流支农金融机构的主要职能。政策性金融方面，农业发展银行要增加对农业基础设施建设项目中长期信贷资金投入，以缩小地区间的差异。商业性金融方面，应坚持市场化原则，重点支持农业产业化企业、农产品专业市场建设；二是大力推广小额信贷组织、村镇银行，向民营、外资开放农村金融市场，配套发展农村保险市场；三是推进乡镇基础性金融怎么写作，尽早实现乡镇金融怎么写作全覆盖。

(二)加强金融支农的政策扶持

对涉农金融机构给予政策扶持是国际通行的做法，目前我国金融机构支农力度尚不能满足农村金融需求，为引导金融机构支持“三农”发展，政府可考虑采取以下措施：一是加强涉农财政政策扶持。对金融机构在涉农贷款产生坏账损失时给予一定比例的风险补偿。二是分类监管。金融监管部门对金融企业在涉农方面的不良率应给予一定的容忍，农村地区的贷款利率和存款准备金率应较城市适当下调；三是推进农村基层金融怎么写作网点建设。筹集专项资金补贴农村金融怎么写作网点建设，以扩大农村金融基础怎么写作。四是加大惠农金融补贴。对农业产业化龙头企业和农业大户的贷款进行贴息。

(三)发展农业价值链融资模式

农业价值链融资是以价值链为中心，把农业融资体现在农业价值链的各个环节和不同参与者上来，针对价值链各价值活动参与者不同的融资需求提供与之相适应的金融供给。一是以农业产业化龙头企业为核心，依托龙头企业与上下游签订的购销、怎么写作协议等，积极支持整个产业链条，对符合信贷条件的种植、养殖、加工、运输、仓储、农资等环节提供一揽子金融怎么写作；二是针对产业链的各个环节提供差异化的金融怎么写作，生产阶段支持粮食主产区建设，发展规模化生产基地。加工阶段支持精深加工，构建初加工、精加工、深加工分工协作体系。贸易阶段支持农产品市场建设、农超对接、冷链配送等。

(四)健全农业保险体系

农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在我国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。因此，发展现代农业必须配套发展农业保险，一是要鼓励保险企业开展涉农保险，开发适应我国农业生产需求的产品，可以考虑对其涉农经营所得给予一定税收减免优惠；二是要加大农业保险推广宣传，对农户购写农业保险的，直接给予财政补贴。三是加强涉农信贷与涉农保险的合作，银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保，同时研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。

(五)创新涉农金融产品和怎么写作能力

农业现代化的过程，也是农村金融需求被全面激发的过程，我国现有的农村金融产品和怎么写作滞后于农业发展需要。加快推进农村金融产品和怎么写作方式创新，一是要加强信贷结构调整，研发有针对性的金融产品，适应农村金融需求多样化的发展趋势；二是涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融怎么写作流程，完善贷款营销模式，推动农村金融怎么写作方式多样化、多元化。三是创新担保方式，如在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务，在加快完善集体林权制度改革配套制度建设的基础上，全面推进林权抵押贷款业务。

(六)完善农村社区零售金融怎么写作

目前，我国银行业的零售业务主要集中在城市，广大农村地区由于农民收入低，居住分散，各银行机构都不愿涉足。农业现代化伴随着农民的市民化，新农村社区改造，农民收入提升等变化催生了庞大的零售金融市场，这将成为未来商业银行新的蓝海。完善农村社区零售金融怎么写作，一方面是要加大农村金融怎么写作网点基础设施建设，扩大经营网点在农村地区的覆盖范围，改善硬件条件。二是引导农民使用现代化金融产品和工具，有条件地推广信用卡，加大POS机、ATM机、自动缴费机的布放力度，教育和引导农民使用网上银行、电话银行等新兴金融产品，满足农村个人金融需求。