基于价值链视角灵川农村合作银行竞争力分析

[摘 要]农村合作银行作为农村信用社改革的产物，其竞争力不断增强，但由于自身在思想观念、自主创新和信息共享方面都与大型商业银行存在差距，加之村镇银行、邮政储蓄银行的发展，农村合作银行面临着竞争与发展的巨大压力。文章使用“价值链分析法”对灵川农村合作银行竞争力进行分析，寻找内部价值链环节存在的问题并提出对策，从而提升主流业务、重点业务和创新业务的市场竞争力。
[关键词]价值链；农村合作银行；竞争力
竞争力是企业综合素质的表现，能够比对手更有效地提供产品和怎么写作，为顾客创造价值并且实现自身盈利。“价值链分析法”是由著名战略学家迈克尔·波特提出的，提出企业的竞争优势是源于企业价值链上各环节的活动。银行作为特殊的怎么写作性企业，要提升自身竞争力谋求长远发展的时候必须首先明确自身的价值活动。寻找价值链各环节存在的问题，找到提升空间，农村合作银行在改革发展进程中，除了实现自身的稳健发展，还担负着政策性“支农”的社会责任。随着新型金融机构的不断增加，农村金融市场的竞争程度逐渐加大，农村合作银行要不断优化价值链上的劣势环节，让企业资源通过整合配置发挥最大的功效。

一、竞争现状描述

(一)存贷款业务发展较快，创灵川银行业四个“第一”

截至2011年12月末，全行总资产40.7亿元，各项存款由2006年的100,389万元增长到2011年12月末的365,547万元，2011年末存款余额和市场增量分别占比40.98%和75.49%，位居全县金融机构第一位；各项贷款由2006年的76,831万元增长到2011年12月末的258,230万元，占全县金融机构的48.6%，全县市场增量占比为5

6.67%，贷款存量、增量同样均位居全县金融机构第一位（如图1）。

(二)涉农贷款大幅增加，有力支持县域经济

截至2011年12

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月末，“涉农”贷款余额22.08亿元，占全部贷款的85.52%；全年累放各类贷款16.45亿元，其中累放“涉农”贷款14.80亿元，占全部放款的90%。涉农贷款的余额逐渐增加，支农力度大幅提升，进一步促进了县域经济的发展，发挥了“三农”主力军的作用（如图2）。

(三)资产质量明显改善，盈利能力增加

税后经营净利润由2006年的1079万元增长到2011年的4,729万元；五级分类不良贷款由2006年的11,500万元下降到2011年12月末的6,377万元，占比由27.26%下降到2.46%。此外，网点布局逐步优化，规模日益扩大，于去年1月和12月在八里街富豪新城和灵川龙头岭新开2家支行。截至2011年12月末，八里街支行各项存款净增6,703万元，各项贷款净增8,541万元。新增的两家支行在怎么写作好广大客户的同时，大大提升了灵川农村合作银行在县城、八里街片区的市场综合竞争力（如图3）。

(四)国家和地方帮扶政策妥善落实

在改革进程中，各项帮扶政策在和有关部门积极联系和沟通下得到较好的落实，灵川农村合作银行已获得国家财政部对1994-1997年期间亏损的农村信用社保值贴补息140万元，并足额拨付到位。在收税优惠政策方面，灵川县联社已获得减征和免征税收1700万元，其中，营业税减征593万元，免征企业所得税1107万元。此外，2008年6月5日，灵川县联社成功兑付5243万元银行专项票据，为发展打下了夯实的基础。

(五)改革初见成效，法人治理结构逐步完善

广西灵川农村合作银行成立后，实行了“一级法人、分级经营”的管理体制，“三会一层”的管理架构已经形成。实行了董事长、行长分设，分别行使所有权代表和经营权代表职责，设置了专职监事长，行使监督权力，加强约束机制。形成了逐级授权机制，明确了各层次管理人员的决策、执行权限，实现所有权与经营权、决策权与执行权适度分离。

二、基于价值链分析法的内部竞争力分析

本文于第一部分从存贷款规模、盈利能力、股权改革等方面描述了灵川农村合作银行的竞争现状，其在存贷规模等方面都处于县区银行业的优势地位，但在发展过程中，也必须要存在忧患意识，从内部价值链环节分析自身的不足，从而更好地创造价值并怎么写作社会。灵川农村合作银行的经营管理层次可以分为三层：决策层、管理层次、营运层，在这三个层次中贯穿了资金筹措、产品营销、运用资金、风险管理、客户管理这个五个主要活动，每个活动的完成就代表着价值的增加，竞争力是企业资源整合配置的重要元素，任何一个环节出现问题都将影响企业的竞争优势，以下叙述各个环节存在或应该注意的问题。

(一)决策层不能忽视潜在的“脱农”现象

灵川农村合作银行的经营方向是主要是“三农”业务，最近几年调整信贷投向，在满足“三农”资金的前提下，把资金投放到了县城有实力、有效益、有市场的中小企业和个体工商户上。把资金投放到中小企业或者个体工商户时要把握投放的数量和比例，需要避免脱离农村、远离农民的倾向，争取实现股东价值和深化支农的双赢。

(二)管理水平有待提升

1.法人治理的结构初步成型，内部管理部门和执行监督机构的责权需要进一步明确，内控机制缺乏严密性，对问题的前瞻性和预见性较差，在内控评价体系上还不够成熟。此外，企业文化还处于培育阶段，这在员工的普遍认同上还存在偏差。
2.灵川农村合作银行目前还是传统型的存、贷盈利模式，且创新动力欠缺；中间业务拓展缓慢，中间业务收入占比较低，改革以来发展很慢（如图4）：
此外涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏经验，无形中增大了开发成本、增加了统一的难度，导致整体收入成本比较高，最近几年平均收入成本比也在45%以上（如图5），可见在成本控制能力上有待进一步提升。
3.部分员工的风险意识还不强，对风险的复杂性认识不够，由于技术条件的限制，对风险的识别、计量和控制水平还没有上升到一定高度。
4.专业人才资源匮乏。灵川农村合作银行各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后。近几年，新招聘的员工基本都是刚从学校毕业，对国家金融政策了解度相对欠缺，缺乏专业技术职称人才。5.网络资源不足，科技支撑相对落后。怎么写作手段与大型银行比还有很大差距，灵川农村合作银行还未开发信用卡业务，不利于笼络客户。同业间网络的等级差别，影响了农合行与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。此外，新业务开发的网络资源极端缺乏。

(三)营运层呈现出的问题

优质客户资源不足，面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农合行现有客户群中，优质客户比重极低。金融产品少，新业务开发水平低，基本以传统存贷模式盈利，对VIP客户的管理和怎么写作能力要继续加强。网点的怎么写作用语和动作仍存在不规范的现象。

三、竞争力提升策略

(一)基于决策层竞争力提升策略

在经营方向上要牢固树立以支持“三农”和地方经济发展为已任的观念，构建积极向上的企业文化，提高竞争意

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识。资源配置中牢记怎么写作宗旨，积极把握信贷投向，突出信贷投放重点，调整优化信贷结构，在风险可控的前提下持续加大对涉农、小微企业、民生领域等社会薄弱环节的信贷投放力度。

(二)基于管理层竞争力提升策略

1.行政管理方面，加强党风廉政建设和内部控制。将工作重心由事后处置向事前预防、主动出击前移。从执行各项规章制度细节入手，对检查发现的问题积极整改，加大对于案件和违规问题的问责力度。
2.加强财务管理，做好增收节支。健全并完善财会规章制度，强化全面预算及全面成本管控，大力拓展增收渠道，创造利润新的增长点，费用开支坚持统筹兼顾，优先安排业务经营、硬件改造、科技更新等费用，杜绝不必要支出。
3.强化信贷风险防范，控制新增不良到款，从源头上堵住不良贷款，对贷款流向实施监控，防止挪作他用，确保资产质量持续向好，继续实现“双降”。
4.人力资源建设发方面，积极推行科学的劳动用工机制，竞聘上岗、岗位轮换等制度，通过开展员工综合培训，不断提高员工的综合能力，适时招聘应届毕业生，优化一线员工年龄结构。
5.完善综合业务系统网络，加快农户和企业信息电子化建设，加强同业间信息沟通，利用电子银行抢占市场份额，大力宣传网上银行和电子银行业务，拓展中间业务品种和范围，推进电子化步伐。

(三)基于运营层竞争力提升策略

1.积极拓展存款业务，加大市场开发力度

灵川农村合作银行目前还是传统型的存、贷盈利模式，因此要在维护好现有VIP客户同时，深度挖掘大额储户。完善存贷互动,促进存款持续稳定增长。
2.开展文明规范怎么写作活动，提升企业形象；聘请外部专业人员对活动定期辅导、监督、纠正员工用语、动作不规范等怎么写作薄弱环节，从各营业网点抽调员工较差监督柜面怎么写作质量，不断提升怎么写作质量。
[参考文献]
张光远.山东省农村信用社竞争力提升研究[D].北京交通大学硕士学位论文,2009(06).
吕彦昭,马津笛.基于价值链视角的商业银行竞争力形成机理分析[J].
[3]李蓉,曹东明.当前农村合作金融机构股份制改革过程中面临的问题及对策[J].农业考古,2009(06).
[4]中国人民银行农村怎么写作研究小组.中国农村金融怎么写作报告[M].中国金融出版社,2011(03).
[作者简介]林长观（1975—），男，广西梧州人，广西灵川农村合作银行党委书记、董事长；韦秀仙（1965—），女，广西梧州人，桂林电子科技大学商学院副教授，硕士生导师，研究方向：商业银行风险管理。