试议克隆如何向克隆卡说“不”查抄袭率

【摘要】随着我国经济金融的日益发展，人们手中拥有越来越多的各式各样的，刷卡消费给人们带来了便利，已经融入了人们的生活。但是，由于现在克隆、盗象日益猖獗，手法也数不胜数，人们使用时也是战战兢兢，一不小心，你的就被克隆、被盗刷了，那我们如何防止自己的被克隆和盗刷呢？
【关键词】 克隆 复制器 盗刷 防范措施
有很多人有过这样的经历：明明在自己的身上，也没有告诉任何人，但是自己卡上的钱却没了，这可能是你的被复制并被盗刷了。有人开始对使用越来越不放心，可以说是战战兢兢，而被克隆和盗刷却是防不胜防。那么，是怎样被克隆的呢？
众所周知，我国银行目前所发行的多少是磁条卡，要克隆这种，必须获得持卡人的账户和等相关信息，才能进行复制。目前，不法分子主要是利用复制器套装设备来对进行克隆的。此设备主要由采集器（用来获取）、机（用来获取）和复制器（用来克隆）三个部分组成。那么，不法分子具体是如何做的呢？

一、克隆的方法

(一)利用自助银行的门禁系统和ATM机获取储户的相关信息

第一，不法分子把微型采集器套装在自助银行门上刷卡的卡槽或ATM机的插卡口处，这样持卡人刷卡进门或插卡交易时，卡内的信息就会被记录在采集器上，并被传到电脑上。
第二，在ATM机附近装一个头，以，更有甚者，直接把头安装在ATM机输的控制面板下面，持卡人一般是不轻易察觉的。
第三，将接收到的信息通过特殊的软件解读出来，然后通过复制器把这些信息写入空白卡，便制造出一张全新的了。这样，在持卡人再次使用前尽快的用克隆卡在ATM机上提现、转账或利用POS机进行套现。

(二)利用POS机获取储户的相关信息

不法分子除了在ATM机上装了采集器，在一些餐馆、酒店、所、超市和商铺的POS机上也安装了复制器套装设备。那么，他们是怎样做到的呢？
1.与POS机的特约商户相勾结，装上此设备。这主要是由于现行的《特约商户受理银联卡业务协议书》对特约商户的问责力度不大，例如，如果发生储户的信息在特约商铺的POS机上被窃取，对特约商户的惩罚最多就是没收POS机，他们的犯罪成本较低，就会铤而走险。
2.不法分子直接到这些地方应聘收银员，然后利用这一身份之便，在POS机上装上采集器以获取持卡人的。此外，在柜台附近装上头以，或者在持卡人刷卡输入时在旁边偷看而获取。
3.特约商户的收银员与不法分子相勾结，向不法分子出售持卡人的相关信息，或帮助他们在POS机上安装上复制器设备。
4.利用检测POS机获取持卡人的信息。很多在凤凰古镇的“满堂红食府”湘菜馆刷卡消费过的人都遭遇到被克隆和盗刷的事件，经警方调查，受害人在银行查不到在“满堂红食府”刷卡消费的记录，这说明“满堂红食府”安装的POS机是检测的，这种检测冒的POS机内部会安装磁条信息读写器等设备，其“真实面目”就是用来克隆消费者的高科技产品。

(三)其他方法

1.勾结或收写银行内部工作人员，使其向他们提供储户的信息。

2.利用储户随意乱扔的存取款凭条或刷卡凭条获取相关信息。在一些银行营业厅内、ATM机旁的地上，我们可以看到有不少被持卡人随意乱扔的存取款凭条。此外，很多人在大型超市和商场进行刷卡消费后对于刷卡凭条同样不重视，经常随手丢弃。这些凭条上面打印着户名、、交易款种类、金额等多项资料，一些不法分子在捡到这些客户资料之后，可以凭单子上的信息加上持卡人取款时被他们偷看到了就克隆。

二、防范措施

(一)监管部门方面

1.银行与银监会应与、检察院、法院等部门密切联系，齐抓共管。对私自销售“复制器”的网络及时打击，加大对复制或盗刷行为的惩罚力度，严厉打击复制的不法分子。
2.出台并完善相关的法律法规，完善对消费管理的风险监管。例如，加强对特约商户的准入核准制度，加大对违规商户的问责制度，完善《特约商户受理银联卡业务协议书》的有关条款，明确其防止盗刷方面的法律责任、经济责任，增加其犯罪的机会成本，以便有效堵截克隆盗象。

(二)银行方面

1.加紧发行芯片。目前银行发行的多数是磁条卡，磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子磁条上的资料，然后通过复制器进行克隆。与磁条卡相比，芯片卡容量更大、可以存储密钥、数字证书以及指纹保护、读写加密等功能，同时，通过可运算的芯片和存储在其中的密钥，确保终端与卡片的交互过程安全真实，安全性较磁条卡大幅提高，复制难度很高。所以，发行芯片卡，从目前的技术上来说，能够从根本上提高的安全性。
来自中国银联的统计数据显示，目前全国发行约31亿张，芯片卡不到1亿张。央行于2011年3月发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，宣布从2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡（简称“芯片卡”），2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的

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均应为金融IC卡。当前，很多商业银行都在加紧发行芯片卡。但是，由于发行芯片卡涉及到技术和成本因素，例如，一张芯片卡的成本在30～50元左右，且还要对POS机和ATM机等一系列设备进行受理金融IC卡的升级改造，所需的支出不少于1000亿元，成本是非常高的，所以芯片卡不能立即在全国得到普及。因此，在换“芯”之前，还有很多人会在一定时期内继续持有磁条卡，还要继续面临被克隆、盗刷的风险。因此银行和客户还要在过渡期内加强防范措施。2.银行应该加强对内部工作人员的职业道德教育，加大对违规工作人员的惩罚力度。同时出台相应的激励措施，鼓励员工及时发现和制止不法分子的犯罪行为，以减少复制和盗象。

(三)持卡人方面

1.的设置不要过于简单。设置时，应该避免使用生日、号、电话号码等数字作。因为不法分子能轻易地获取这些信息，进而就可以解码。因此，设置时最好选择对自己有特殊意义的数字，如结婚纪念日、开业的日子、升职的日子等，这些数字自己能记住，而他人又很不清楚，这就增加了解密的难度。
2.利用ATM机或POS机进行交易时，要保护好自己的。在使用ATM机输入时，要有意识的用手或遮挡物进行遮挡，同时要谨防身后有无他人窥视，防止被窃取。同时，尽量避免在小商铺、饭店等地使用POS机，尽可能使用。如果不能避免，那么，不要让离开自己的视线范围，也不要当着收银员的面输，甚至是直接让收银员帮输。较为保险的做法是输时背对收银员，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势。如果自己事后还是不放心，那么你最好立即对进行修改。
3.开通短信提醒怎么写作。银行短信提醒怎么写作开通后，每笔业务的变动银行都会及时通知到持卡人，持卡人一

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旦发现卡内资金不明不白被盗刷，立即拨打银行电话请求银行冻结账户，及时减少损失，然后向警方报警。
4.妥善保管或及时销毁存取款回执单、刷卡凭条及查询的凭条等，更不要随手丢弃，以免被人窃取。
参考文献
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[3]陈华丽.“被盗刷”的民事责任解析[J].商业文化（下半月）.2012，（4）.
[4]包迪夫.自助银行设备的风险分析及防范对策[J].内蒙古金融研究.2012，（4）.
[5]中国金融网：http：///.
作者简介：刘兰英（1979-），女，汉族，云南曲靖人，经济学硕士，金融学专业，供职于德宏师范高等专科学校。