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摘要：目前在世界经济和中国经济走上复苏的道路上，本文拟从中小企业融资困难的现状出发，在此背景下，中小企业的发展更是重中之重，分析我国中小银行在提供融资时面临的障碍，以及中小银行在产品创新上给予中小企业融资支持的可行性，找出发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，利用中小银行所具有的比较优势，准确定位中小银行在中小企业融资中的角色和着重点。
关键词：中小企业 融资困境 产品创新 中小银行
当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。
1.2 信息不对称导致的道德风险 采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。
1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险 第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。第
2.1.2 创新信贷产品。商业银行根据中小企业的特点设计信贷产品，积极开展金融业务创新，与中小企业相适应的贷款标准和信贷准入规则，设定银行贷款标准和业务流程，为满足中小企业“急、频、少”的贷款需求，主要要符合中小企业贷款急、频、小、险的贷款特点。特别针对那些有市场发展潜力，丰富金融产品品种，努力支持中小企业发展，有高新技术的科技型和怎么写作型的优强中小企业。
2.1.3 发展中间业务。近年来，国有商业银行已有十多个类别，200多个品种，在开拓发展中间业务上倾注了很大精力。国有商业银行凭借其众多的机构网点和完善的业务功能，进一步发挥虚拟银行的优势，可以商业银行法规定的所有的中间业务。着手建立专门针对中小企业的网上银行和智能电话银行，从单项业务拓展转向综合业务系统运作，提供24小时的咨询、交易和理财怎么写作，力争通过全方位的怎么写作来与中小企业建立长期稳定合作关系。
2.2.2 丰富对公信贷经营模式。外资银行通过入股、结盟和提供VIP怎么写作等方式在经营模式上在我国主推三种中小企业信贷经营模式：一是创新怎么写作品牌；二是供应链融资模式；三是从零售业务向对公信贷业务渗透。通过日常零售业务来筛选和发掘优质中小企业客户，获取中小企业主的资料并了解其需求。
2.2.3 中小企业为重要目标客户。外资银行一致看好的是我国中小企业融资未来的广阔市场，外资金融机构的战略是注重长远，而不在乎一时的得失。很多外资银行改变了传统的思想观念，把中小企业作为重要目标客户来看。
3.1 供应链金融 “供应链金融”指银行从整个产业链角度来看，变把握单个企业不可控风险为供应链企业整体的可控风险，开展综合授信，把供应链上的相关企业作为一个整体，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的一种融资模式，将资金有效注入到供应链上的相关企业。
供应链金融怎么写作是银行专门针对产业供应链设计的，其将产业上下游的相关企业作为一个整体来提供融资怎么写作，它是基于供应链核心企业的金融怎么写作解决方案。这样一来，供应链上相关的中小企业提升整个供应链甚至整个产业的竞争力，得到融资支持，快速成长，解决供应链上资金分配不平衡问题。
传统银行信贷中银行，供应链融资是银行在信贷市场上通过寻找多个利益相关者，只针对单一企业进行信用评估并据此作出授信决策融资模式，建立起一种特殊的机制，来共同分担中小企业贷款中的风险，转变为对整个供应链及其与核心大企业之间交易的风险评估，使银行从专注于对中小企业本身信用风险的评估得以改善，处于供应链上下游的中小企业在该模式中，可以取得在其他方式下难以取得的银行融资。
3.2 担保业合作 对于银行而言，由于银行除了担心中小企业因为还款能力的不足带来的高风险之外，向中小企业贷款比向大企业贷款更具有风险，在发放小额贷款上银行支出的费用几乎与发放大额贷款一样，对中小企业提供融资没有很大的吸引力，对于具有“经济人”特点的银行而言只能获取少量盈利。
然而一方面，由于中小企业单位资金交易成本、审核成本较高，资金需求量相对较小，主要是相比于大企业融资而言；另一方面，银行为了减少风险，贷款通常要求有抵押，我国还缺乏完善的个人和企业信用体系
目前，积极探求银行和担保业的良性互动，是缓解融资难的重要途径，中小企业贷款难已成为制约我国地方经济发展的重要瓶颈。如果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，只能形成一种潜在的交易，它的需求和希望贷出资金的银行的供给就无法达成借贷交易。而担保机构的出现，其业务可以做到非常精细，可使这种潜在的交易转化为现实的交易，可以采取对被担保人进行量身写作的反担保措施，能够对特定行业、地区、特定企业的风险有更深刻的把握，这几年担保业的发展为社会进步发挥了积极作用，它能缓解中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业融资难的问题。
中小企业批量营销方案，提高银行的议价能力和综合收益比率，以控制整个客户群的有效授信和坏账率为最终目的，打破了传统授信“点对点”运作模式，为银行的后续发展储备客户资源。银行和担保公司需要配置专门的人员、设备、营业场所，担保公司担保贷款是为中小企业特别量身订制的一种贷款。为实现多赢的结局，必须在银行、担保公司、中小企业之间建立沟通平台和信息渠道。
参考文献：
张晓晖.供应链融资业务在我国的发展及展望[J].经济研究导刊，2009（5）.
蔺秀君.供应链融资—解决中小企业融资难的有效途径[J].中国新技术新产品，2009（09）.
[3]崔文芳.我国商业银行发展中小企业融资业务的新途径——供应链融资[J].供应链，2008（02）.
作者简介：唐维怡（1984-），男，河南南阳人，上海理工大学管理学院mba硕士研究生，研究方向为组织行为。
关键词：中小企业 融资困境 产品创新 中小银行
当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。
1 中小银行提供融资面临的障碍
1.1 中小企业资信问题导致的逆向选择 对于中小银行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高，银行就会选择花费信息成本。1.2 信息不对称导致的道德风险 采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。
1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险 第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。第
三、信贷员与借款者相勾结，可以凭借手中审批贷款的权利获取大量的灰色收入。
1.4 银企信贷关系中的道德风险 在贷款合同签订后，可能会改变贷款的用途，在信息不对称市场上，愿意支付较高利率的企业，将之用于高风险的项目，一旦投资失败，可能不会按期还款，而投资成功，将会增加高利润由企业所有，从而增加了银行的信贷风险。2 中小银行选择定位的探索
2.1 国有银行进入我国中小企业融资市场的经验
2.1.1 设立专门部门。国有商业银行相继设立了负责中小企业金融业务的专门部门，在体制上进行了重新的构造。2.1.2 创新信贷产品。商业银行根据中小企业的特点设计信贷产品，积极开展金融业务创新，与中小企业相适应的贷款标准和信贷准入规则，设定银行贷款标准和业务流程，为满足中小企业“急、频、少”的贷款需求，主要要符合中小企业贷款急、频、小、险的贷款特点。特别针对那些有市场发展潜力，丰富金融产品品种，努力支持中小企业发展，有高新技术的科技型和怎么写作型的优强中小企业。
2.1.3 发展中间业务。近年来，国有商业银行已有十多个类别，200多个品种，在开拓发展中间业务上倾注了很大精力。国有商业银行凭借其众多的机构网点和完善的业务功能，进一步发挥虚拟银行的优势，可以商业银行法规定的所有的中间业务。着手建立专门针对中小企业的网上银行和智能电话银行，从单项业务拓展转向综合业务系统运作，提供24小时的咨询、交易和理财怎么写作，力争通过全方位的怎么写作来与中小企业建立长期稳定合作关系。
2.2 外资银行进入我国中小企业融资市场的经验借鉴
2.2.1 经营遵循国际惯例。外资银行可以自主地选择贷款对象，不受我国行政干预的影响，基本上不受本国政府干预，以盈利最大化为经营的最终目标，将资产投向有效益、还款能力强的企业。而我国商业银行在相当长的时间内仍然无法摆脱行政干预。2.2.2 丰富对公信贷经营模式。外资银行通过入股、结盟和提供VIP怎么写作等方式在经营模式上在我国主推三种中小企业信贷经营模式：一是创新怎么写作品牌；二是供应链融资模式；三是从零售业务向对公信贷业务渗透。通过日常零售业务来筛选和发掘优质中小企业客户，获取中小企业主的资料并了解其需求。
2.2.3 中小企业为重要目标客户。外资银行一致看好的是我国中小企业融资未来的广阔市场，外资金融机构的战略是注重长远，而不在乎一时的得失。很多外资银行改变了传统的思想观念，把中小企业作为重要目标客户来看。
3 中小银行的产品创新之道
由于我国银行体制的改革不够彻底，因此发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，一方面是具有重大理论和实践、现实意义的事情，因为它可以赢得市场；另一方面，给予中小企业发展足够的资金支持，可以拓展中小企业的融资渠道，特别是供应链金融和担保业合作。3.1 供应链金融 “供应链金融”指银行从整个产业链角度来看，变把握单个企业不可控风险为供应链企业整体的可控风险，开展综合授信，把供应链上的相关企业作为一个整体，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的一种融资模式，将资金有效注入到供应链上的相关企业。
供应链金融怎么写作是银行专门针对产业供应链设计的，其将产业上下游的相关企业作为一个整体来提供融资怎么写作，它是基于供应链核心企业的金融怎么写作解决方案。这样一来，供应链上相关的中小企业提升整个供应链甚至整个产业的竞争力，得到融资支持，快速成长，解决供应链上资金分配不平衡问题。
传统银行信贷中银行，供应链融资是银行在信贷市场上通过寻找多个利益相关者，只针对单一企业进行信用评估并据此作出授信决策融资模式，建立起一种特殊的机制，来共同分担中小企业贷款中的风险，转变为对整个供应链及其与核心大企业之间交易的风险评估，使银行从专注于对中小企业本身信用风险的评估得以改善，处于供应链上下游的中小企业在该模式中，可以取得在其他方式下难以取得的银行融资。
3.2 担保业合作 对于银行而言，由于银行除了担心中小企业因为还款能力的不足带来的高风险之外，向中小企业贷款比向大企业贷款更具有风险，在发放小额贷款上银行支出的费用几乎与发放大额贷款一样，对中小企业提供融资没有很大的吸引力，对于具有“经济人”特点的银行而言只能获取少量盈利。
然而一方面，由于中小企业单位资金交易成本、审核成本较高，资金需求量相对较小，主要是相比于大企业融资而言；另一方面，银行为了减少风险，贷款通常要求有抵押，我国还缺乏完善的个人和企业信用体系
源于：论文写作www.udooo.com
，银行对中小企业发放贷款持非常谨慎的态度，中小企业大多缺乏合适的抵押品。目前，积极探求银行和担保业的良性互动，是缓解融资难的重要途径，中小企业贷款难已成为制约我国地方经济发展的重要瓶颈。如果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，只能形成一种潜在的交易，它的需求和希望贷出资金的银行的供给就无法达成借贷交易。而担保机构的出现，其业务可以做到非常精细，可使这种潜在的交易转化为现实的交易，可以采取对被担保人进行量身写作的反担保措施，能够对特定行业、地区、特定企业的风险有更深刻的把握，这几年担保业的发展为社会进步发挥了积极作用，它能缓解中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业融资难的问题。
中小企业批量营销方案，提高银行的议价能力和综合收益比率，以控制整个客户群的有效授信和坏账率为最终目的，打破了传统授信“点对点”运作模式，为银行的后续发展储备客户资源。银行和担保公司需要配置专门的人员、设备、营业场所，担保公司担保贷款是为中小企业特别量身订制的一种贷款。为实现多赢的结局，必须在银行、担保公司、中小企业之间建立沟通平台和信息渠道。
参考文献：
张晓晖.供应链融资业务在我国的发展及展望[J].经济研究导刊，2009（5）.
蔺秀君.供应链融资—解决中小企业融资难的有效途径[J].中国新技术新产品，2009（09）.
[3]崔文芳.我国商业银行发展中小企业融资业务的新途径——供应链融资[J].供应链，2008（02）.
作者简介：唐维怡（1984-），男，河南南阳人，上海理工大学管理学院mba硕士研究生，研究方向为组织行为。