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[摘 要]近年来，随着经济高速发展、全球金融危机及国家信贷政策收紧，民间借贷活动日趋频繁，并由传统的互帮互助型向投资获利型转变，在解决中小企业的融资问题、弥补金融机构信贷不足等方面起了重大作用。但由于缺乏监管，借贷诉讼及非法集资类案件呈频发态势。文章以杭州富阳为视点，阐述目前民间借贷的表现形式，分析利弊。响应近日国务院设立温州市金融综合改革试验区的决定，笔者认为对待民间借贷堵不如疏，将其纳入正规的监管体制刻不容缓。
[关键词]民间借贷；非法集资；规制；富阳
近年来，类似的民间借贷纠纷在浙江富阳这一小片土地上几乎每天都在上演，而相应的非法集资类案件牵涉的资金数量、涉案人数案件密集程度均创历史新高。据统计，2009年以来，共发生此类案件20余起，涉案金额近30亿余元，民间借贷纠纷占法院执行案件总数的40%以上。仅2011年，富阳市人民法院受理因民间借贷引发的刑事案件14件，民事案件达2500余件，涉案资金达8.16亿元。从杭州地区来看，2006年至今，富阳案件数量居杭州地区首位，占杭州总案件数的18%，总涉案金额的近46%。
那么，何谓民间借贷？富阳的民间借贷何以如此活跃？其背后隐藏着哪些风险与陷阱？对此应如何规制？
与2012年4月最高院发回重审的吴英案所涉罪名相比，集资诈骗、非法吸收公众存款通过公开途径向社会宣传，对象是不特定的社会公众，而民间借贷的对象是亲戚朋友等特定熟人。我国民法承认民间借贷行为，且适当保护其高利率。①
二是企业以明显高于银行贷款的利息向民间借款，这种现象在富阳市较为普遍。企业主对资金的占有介于非法占有故意和没有故意之间。借款人均有企业或公司，且给人以正常运作、效益较好的感觉。由于不能确保营利，企业主通常没有确凿的还款计划。而出借人自认为了解企业发展的状况和资金短缺的现状，贪图利息而出借资金。如2006年8月，富阳市富春街道某冷饮食品企业倒闭，后经有关部门查实，该企业主从2004年以来，向大青、新登等地的100多名居民，以1.5分—3分的月息，借款近千万元，最后因经营状况未达到预期水平，无法按期支付利息，更谈不上归还本金了。
三是企业与经营户以拖欠货款的形式拆借资金。个私企业资金短缺，在收到产品订单后，会采用支付小额资金的形式，向原材料供应商赊账。而供应商为获取利润，通常也会接受这种付款方式。虽然这在正常情况下是激活经济的一种方式，但容易引发纠纷。如2007年底，富阳某纸业有限公司向30多个废纸经销商赊来价值300余万元的原材料，不料企业不能正常生产，在无法如期还贷的情况下，法人代表王某干脆与供应商玩起了失踪。
四是资金相对富裕的企业主或个人为闲置寻找出路。借款人一般以现有票据为条件，对实际资金的用途并不关注。如果双方诚实守信，不失为融资的一种渠道，但其中有较大的欺诈空间。
五是发放高息借贷。某些相似度检测机构或个人认为发放高息借贷，既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，为此不惜冒着巨大风险出借资金，甚至全然不顾借款人是否从事违法活动。
由此可见，富阳市的民间借贷已经突破了传统意义上的范畴，逐步向投资获利转变，民间借贷主体不再是单一的公民与公民之间，呈现出多元化、复杂化的趋势，大标的民间借贷陡增，借贷案件中现象普遍存在。
出现上述情况的原因主要有二：
一是近年来富阳市经济兴盛。一般市民都有就业收入，再加上不少人因为土地征用拆迁等原因，可用于投资的余钱越来越多，但将钱存入银行利息太少，购写股票、期货风险太大，参与房地产时间过长，因此很想找到一条利润高、见效快的投资渠道，让钱生钱，使闲置资金发挥作用；
二是富阳市的
目前，富阳市工商部门登记在册的投资公司约140家，担保公司13家，典当行2家。部分公司除从事法律允许的经营业务外，暗地里却向企业输出资金，赚取较高利息，甚至专业发放。
[关键词]民间借贷；非法集资；规制；富阳
一、非法集资案件数富阳居杭州首位
江小姐的一位业务伙伴经常以做生意、期货投机为由向她借款，不仅如期归还本金，还附上相当大的利息。尝到甜头的江小姐以自己的名义向侄女发展“业务”，将借款转借给朋友，并从中赚取差价。但没料到，朋友这回亏本了，没钱偿还。江小姐只能将自己的房子抵押掉，但她并没有将抵押所得款用于还债，而是继续投资，企图翻本。结果债务不断增加，不仅侄女起诉她，丈夫也要求离婚。近年来，类似的民间借贷纠纷在浙江富阳这一小片土地上几乎每天都在上演，而相应的非法集资类案件牵涉的资金数量、涉案人数案件密集程度均创历史新高。据统计，2009年以来，共发生此类案件20余起，涉案金额近30亿余元，民间借贷纠纷占法院执行案件总数的40%以上。仅2011年，富阳市人民法院受理因民间借贷引发的刑事案件14件，民事案件达2500余件，涉案资金达8.16亿元。从杭州地区来看，2006年至今，富阳案件数量居杭州地区首位，占杭州总案件数的18%，总涉案金额的近46%。
那么，何谓民间借贷？富阳的民间借贷何以如此活跃？其背后隐藏着哪些风险与陷阱？对此应如何规制？
二、民间借贷的概念及表现形式
民间借贷是指公民与公民、法人、其他组织之间的借贷活动。与2012年4月最高院发回重审的吴英案所涉罪名相比，集资诈骗、非法吸收公众存款通过公开途径向社会宣传，对象是不特定的社会公众，而民间借贷的对象是亲戚朋友等特定熟人。我国民法承认民间借贷行为，且适当保护其高利率。①
(一)富阳的民间借贷主要有五种形式：
一是亲朋好友之间的正常借贷，即互帮互助的传统借贷形式，可以解决在生产、生活上遇到的资金困难，如购写生产资料、造房写房、婚丧嫁娶等所需资金。这种借款方式建立在彼此信任的基础上，一般没有利息或利息较低，但如今已越来越少见。二是企业以明显高于银行贷款的利息向民间借款，这种现象在富阳市较为普遍。企业主对资金的占有介于非法占有故意和没有故意之间。借款人均有企业或公司，且给人以正常运作、效益较好的感觉。由于不能确保营利，企业主通常没有确凿的还款计划。而出借人自认为了解企业发展的状况和资金短缺的现状，贪图利息而出借资金。如2006年8月，富阳市富春街道某冷饮食品企业倒闭，后经有关部门查实，该企业主从2004年以来，向大青、新登等地的100多名居民，以1.5分—3分的月息，借款近千万元，最后因经营状况未达到预期水平，无法按期支付利息，更谈不上归还本金了。
三是企业与经营户以拖欠货款的形式拆借资金。个私企业资金短缺，在收到产品订单后，会采用支付小额资金的形式，向原材料供应商赊账。而供应商为获取利润，通常也会接受这种付款方式。虽然这在正常情况下是激活经济的一种方式，但容易引发纠纷。如2007年底，富阳某纸业有限公司向30多个废纸经销商赊来价值300余万元的原材料，不料企业不能正常生产，在无法如期还贷的情况下，法人代表王某干脆与供应商玩起了失踪。
四是资金相对富裕的企业主或个人为闲置寻找出路。借款人一般以现有票据为条件，对实际资金的用途并不关注。如果双方诚实守信，不失为融资的一种渠道，但其中有较大的欺诈空间。
五是发放高息借贷。某些相似度检测机构或个人认为发放高息借贷，既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，为此不惜冒着巨大风险出借资金，甚至全然不顾借款人是否从事违法活动。
由此可见，富阳市的民间借贷已经突破了传统意义上的范畴，逐步向投资获利转变，民间借贷主体不再是单一的公民与公民之间，呈现出多元化、复杂化的趋势，大标的民间借贷陡增，借贷案件中现象普遍存在。
三、民间借贷活跃的原因
富阳的经济发展虽然受到了全球金融风暴的影响，但各种形式的民间借贷却一直暗流涌动，“高烧”持久不退。从表现形式可见，富阳市的民间借贷已呈现出多元化、复杂化的趋势，目的也由传统的互帮互助逐步向投资获利转变。出现上述情况的原因主要有二：
一是近年来富阳市经济兴盛。一般市民都有就业收入，再加上不少人因为土地征用拆迁等原因，可用于投资的余钱越来越多，但将钱存入银行利息太少，购写股票、期货风险太大，参与房地产时间过长，因此很想找到一条利润高、见效快的投资渠道，让钱生钱，使闲置资金发挥作用；
二是富阳市的
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中小企业发展迅速。在发展过程中不可避免地会遇到资金短缺问题，而金融机构贷款的门槛较高，手续复杂，审批时间较长，还需有财产抵押。此外，金融危机以来，通胀压力显现，央行连续11次上调存款准备金率，4次上调利率，目前大型金融机构存款准备金率达到了21%的历史高位。存款准备金率的连续上调使得银行信贷规模被进一步压缩，造成银行与企业信贷资金供求关系进一步加紧，加上贷款利率上调，不仅使中小企业向银行贷款难度增加，且造成融资成本提高。银行发放贷款慎之又慎，因此那些资金紧缺的中小企业为了生存和发展，只能退而求其次，向利率相对较高的投资担保公司以及私人进行借贷。目前，富阳市工商部门登记在册的投资公司约140家，担保公司13家，典当行2家。部分公司除从事法律允许的经营业务外，暗地里却向企业输出资金，赚取较高利息，甚至专业发放。
四、民间借贷是把“双刃剑”
(一)民间借贷的合理性和必要性
民间借贷以市场需求为基础，手续简单，操作灵活，无需抵押，门槛较低，贷款可以即借即还，资金使用效率较高。它的存在和发展，解决了许多中小企业的融资难问题，在弥补金融机构信贷不足、合理配置资源、有效增加企业生产投入、促进地方经济发展等方面发挥了作用，有其合理性和必要性。源于：党校毕业论文范文www.udooo.com