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摘要：本文将车险的经营风险分为环境风险和流程风险，认为精细化管理主要用于流程风险的控制。列举了通涨风险、产业链风险、定价风险和理赔风险等在车险经营中常见风险的表现和成因，并从精细化管理的视角探讨这些风险的控制思路。
关键词：车险经营风险 环境风险 流程风险 精细化管理
保险是一种影响风险配置的制度安排（舒尔茨，1968），而风险是目标实现过程中不确定事件发生的可能性，这种可能性会影响目标的实现。车险在财险企业的经营目标中占绝大的比重，例如在收入和盈利规模中的占比，因此车险的经营风险管理，是财险企业的生命线。虽然当前车险的经营经过几年的波折已经趋于理性和规范，但是经营的环境依然不很乐观，例如持续的通涨及不正当的竞争，理念有待于进一步更新，例如“做大不做强”、保费规模偏好和企业内外的逆向淘汰机制，加之信息平台的不完善和国际债务危机等，车险目前的经营仍然风险丛生，严重影响着车险乃至财险企业的经营目标和财务目标的实现。本文拟从精细化管理的角度对当前车险经营风险的控制提出分析和建议。
定价风险：为了回应车险市场上“高保低赔”的问题，保监会2011年发布了《加强商业车险费率管理的通知（征求意见）》，同时中国保险行业协会也发布了《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》，明确了保险金额按“投保时的新车购置价减去折旧金额后的协商确定，或其他市场公允价值协商确定”，还制定了车辆参考折旧系数等数据。这无疑是对车险市场定价行为的一种规范，但也必须注意到它在实践中的风险。首先，公允价值在欠成熟的市场经济中有一定的不确定性，“市价”在不同的“活跃市场”之间差异很大，“未来流量”和“折现率”确定的随意性更大，这给道德风险留有较大的作用空间。其次，车辆“折旧系数”只是一种必要的检测定，众所周知资产的价值损耗有使用损耗、自然损耗和无形损耗等不同的方式，检测定车辆的价值属于使用损耗（会计上一般如此，但二手车市场却按年限计算损耗），就可以以公里数来定折旧，但此时自然损耗和无形损耗就被忽略，而事实上在技术进步飞速的今天，车辆的技术含量也越来越高，忽略其无形损耗显然不合理，所以将统一的“折旧系数”用于车险定价过程，消费者或车险企业利益受损的风险值得注意。
理赔风险：一是道德风险，随着交通事故的发生频率上升，涉及交通事故的赔偿金额也急剧攀升，各种法规及制度必然会存在漏洞和不完善，一些个人或组织受利益的驱动导致主观心理行为和道德观念扭曲，利用这些漏洞，进行恶意骗保非法牟利，致使保险企业受到损失，同时也损害了其他被保险人的利益，社会公平遭到破坏。二是尝付能力风险，主要指被保险车辆发生非整车的部分损失时，原来做法是按照机动车实际价值投保，保险人按照实际价值与新车购置价的比例承担赔偿责任，车主仍需自担部分费用。行业协会2011年《示范条款》中的损失赔偿基础是“实际修复费用”，而非此前的“按比例赔偿”，若按照现行费率标准继续承保车险业务，保险公司偿付能力将面临较大风险。三是“代位求尝”责任下的法律风险，《保险法》65条第一、二款明确了保险人对于第三方的代位赔偿责任，加强了对第三者或受害人权益的保护，但对于车险企业来讲，将面临法律风险。第三者和被保险人之间赔偿责任的确定，如果是普通协商达成的结果，且在无法找到被保险人的情况下，保险人需要投入大量的人力物力，查明协议的真伪以及被保险人是否已经向第三者支付赔偿款等；保险人如未及时核定保险责任或未及时给付保险金，将会影响到保险人的理赔时效，车险企业将会受到监管部门的处罚，为延迟赔偿付出代价。
流程风险除了上述的定价风险和理赔风险，还有各种其他的类型，例如产品开发风险、销售渠道风险、过度怎么写作风险和投资风险等，此不赘述。
本文认为，在上述车险企业承保定价风险的控制上，可以细分市场和客户为主，完善核保制度，在承保前进行风险评估，将风险等级细分，采集每一辆承保车辆的风险等级，改变过分注重保费而忽视承保质量的粗放经营方式。在定价环节，以不违背行业监管为前提，对具体的被保险人和车辆进行风险调查，作为与客户进行协商的依据。在浮动费率制度下，美国的车险企业对每一辆车的费率确定，主要参照以下九个因素：一是汽车的越高，汽车保险的保费也越高；二是汽车的性能，例如刹车的灵敏程度等，这直接影响发生交通事故的概率；三是居住地的人口密集程度、路面状况好坏以及居住地区的气候因素等，这些与交通事故发生的可能性也有关；四是保险标的车辆的使用频率；五是每天开车行驶的距离，在难以确定的情况下，以居住地点到工作地点的距离作为参考标准；六是驾驶者的年龄、成熟程度、驾驶技术和风格；七是婚姻子女状况或家庭责任心；八是已有交通事故记录和保险赔付记录；九是拥有驾驶执照的时间。美国车险企业的这些做法，可以作为我国车险承保业务精细化管理的思路借鉴。对于理赔中的道德风险，精细化管理主要体现在提高理赔外勤勘察人员的现场调查率，掌握理赔的第一手资料，因为报价、核损、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔调查记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。对于理赔业务中第三者直接索赔引起的法律风险，除了建议监管部门进一步完善理赔时效的特别规定，给予适当的调查时间，核实协议的真伪以及被保险人支付赔款的情况外，保险公司要加强自身调查队伍的建设，对可能产生的法律风险进行有效管控。鼓励第三者和被保险人在中立第三方（如交警队）的主持下达成调解协议，以保障协议的合法性和真实性，要求第三者出具声明，保证其未从被保险人处获取赔款，如经查实退还，车险企业保留追究第三者法律责任的权利。
以上主要针对定价风险和理赔风险提出精细化管理的设想，当然精细化管理也可以应对车险企业的其他各种经营风险。例如对于通涨风险，也应该落实差异化策略，认真开展市场细分、客户划分和渠道区分，对每一张保单的业务质量、客户购写力和竞争激烈程度进行综合分析，将通涨因素考虑进去，确定科学合理的差异化费率。对于周而复始地“发现渠道、使用渠道、争抢渠道、最终受制于渠道”的渠道风险，采取发展更多能够避免利润蚕食和漫天要价的可控直销渠道，与银行、车商等重要的渠道建立深入的高层战略合作，力争降低销售的渠道成本。通过精细化的管理，争取将车险企业的经营风险有所控制，达到可以接受的水平，支持企业的经营财务目标得以实现。
参考文献：
朱俊生.车险市场不正当竞争行为的根源.北京.中国保险报2008年7月21日
齐艳铭.论产业链视角下的车险竞争策略 ./p-03872928190. 2011-3-10
[3] 颉茂华.保险业风险管理防范系统的构建.北京.保险研究2012年第2期
[4] 赵越.浅谈机动车辆保险中的风险管理.北京.中国保险报
[5] 陈文辉.灾害新特点对风险管理提出新挑战.北京.中国保险报 2011年06月17日
[6] 杨卫兵 邵增兵.浅谈通货膨胀对车险市场的影响.北京.中国保险报 2011-8-8
关键词：车险经营风险 环境风险 流程风险 精细化管理
保险是一种影响风险配置的制度安排（舒尔茨，1968），而风险是目标实现过程中不确定事件发生的可能性，这种可能性会影响目标的实现。车险在财险企业的经营目标中占绝大的比重，例如在收入和盈利规模中的占比，因此车险的经营风险管理，是财险企业的生命线。虽然当前车险的经营经过几年的波折已经趋于理性和规范，但是经营的环境依然不很乐观，例如持续的通涨及不正当的竞争，理念有待于进一步更新，例如“做大不做强”、保费规模偏好和企业内外的逆向淘汰机制，加之信息平台的不完善和国际债务危机等，车险目前的经营仍然风险丛生，严重影响着车险乃至财险企业的经营目标和财务目标的实现。本文拟从精细化管理的角度对当前车险经营风险的控制提出分析和建议。
一、车险经营风险的种类
按照风险因素的分布，车险的经营风险可以分为环境风险和流程风险。环境风险的影响因素存在于车险（财险）企业经营流程之外的经营环境中，因此企业虽然可以进行管理，包括识别和评估，并将其控制在可以接受的水平，但难以从事精细化管理。精细化管理主要针对流程风险，也就是影响因素存在于车险企业经营流程中的风险。(一)车险经营的环境风险
通过通涨风险和产业链风险等的简单描述，可以了解车险经营环境风险的一般特征。通涨风险，由于汽车的生产和销售成本提高，油价和停车等使用成本的上升，车市低迷导致车险新保业务下滑；通涨也影响车险消费者的购写力和敏感度；对于车险企业，通涨引起经营费用和赔付成本的提高，使综合成本率居高不下影响财务绩效，为了维持监管要求的赔付能力，企业需要支付更高的资金源于：大专毕业论文www.udooo.com
成本，包括借款费用或机会成本。产业链风险，车险所在的汽车产业链中，处于主导地位的是汽车生产（销售）商，车险企业处于相对弱势，受汽车生产（销售）商控制的4S店享有汽车和车险消费者的信赖和大量的客户资源，从车险企业无风险地获取较高的手续费收益；而在为车险消费者提供高品质维修怎么写作的同时，从保险赔款中分享高额的维修费用；汽车生产（销售）商协同（控制）4S店构建原厂另配件的供应壁垒，从作为最大写家的车险企业赚取高额利润（实践中车损险赔款70%用于另配件购写，30%用于维修）；甚至汽车生产（销售）商投资整合车险企业以控制产业链在我国也有事例，如2005年上汽集团作为第一大股东投资成立安邦保险（三湘都市报，2005）；总之，车险企业在产业链中与汽车生产（销售）商及4S店的利益博弈中处于弱势，所受的利益损害不可小视。环境风险除了上面所举的通涨风险和产业链风险，还有各种其他的风险，如不正当竞争风险、监管和政策风险以及行业风险等，限于篇幅不加赘述。(二)车险经营的流程风险
车险经营的流程由诸多环节组成，例如产品设计、展业销售、核保承保、再保险、理赔、追责和考评等，都是顺序规范的划分。本文从经营风险事件分析的需要，考虑到有些风险事件与若干个经营环节相关，不按照上述环节的顺序而直接对在实践中比较突出的若干风险事件进行叙述。定价风险：为了回应车险市场上“高保低赔”的问题，保监会2011年发布了《加强商业车险费率管理的通知（征求意见）》，同时中国保险行业协会也发布了《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》，明确了保险金额按“投保时的新车购置价减去折旧金额后的协商确定，或其他市场公允价值协商确定”，还制定了车辆参考折旧系数等数据。这无疑是对车险市场定价行为的一种规范，但也必须注意到它在实践中的风险。首先，公允价值在欠成熟的市场经济中有一定的不确定性，“市价”在不同的“活跃市场”之间差异很大，“未来流量”和“折现率”确定的随意性更大，这给道德风险留有较大的作用空间。其次，车辆“折旧系数”只是一种必要的检测定，众所周知资产的价值损耗有使用损耗、自然损耗和无形损耗等不同的方式，检测定车辆的价值属于使用损耗（会计上一般如此，但二手车市场却按年限计算损耗），就可以以公里数来定折旧，但此时自然损耗和无形损耗就被忽略，而事实上在技术进步飞速的今天，车辆的技术含量也越来越高，忽略其无形损耗显然不合理，所以将统一的“折旧系数”用于车险定价过程，消费者或车险企业利益受损的风险值得注意。
理赔风险：一是道德风险，随着交通事故的发生频率上升，涉及交通事故的赔偿金额也急剧攀升，各种法规及制度必然会存在漏洞和不完善，一些个人或组织受利益的驱动导致主观心理行为和道德观念扭曲，利用这些漏洞，进行恶意骗保非法牟利，致使保险企业受到损失，同时也损害了其他被保险人的利益，社会公平遭到破坏。二是尝付能力风险，主要指被保险车辆发生非整车的部分损失时，原来做法是按照机动车实际价值投保，保险人按照实际价值与新车购置价的比例承担赔偿责任，车主仍需自担部分费用。行业协会2011年《示范条款》中的损失赔偿基础是“实际修复费用”，而非此前的“按比例赔偿”，若按照现行费率标准继续承保车险业务，保险公司偿付能力将面临较大风险。三是“代位求尝”责任下的法律风险，《保险法》65条第一、二款明确了保险人对于第三方的代位赔偿责任，加强了对第三者或受害人权益的保护，但对于车险企业来讲，将面临法律风险。第三者和被保险人之间赔偿责任的确定，如果是普通协商达成的结果，且在无法找到被保险人的情况下，保险人需要投入大量的人力物力，查明协议的真伪以及被保险人是否已经向第三者支付赔偿款等；保险人如未及时核定保险责任或未及时给付保险金，将会影响到保险人的理赔时效，车险企业将会受到监管部门的处罚，为延迟赔偿付出代价。
流程风险除了上述的定价风险和理赔风险，还有各种其他的类型，例如产品开发风险、销售渠道风险、过度怎么写作风险和投资风险等，此不赘述。
二、车险经营风险的精细化管理
先看美国前进保险公司精细化管理的成功实践：该公司坚持承保有利润的经营原则，抓住产品定价、理赔、信息技术和渠道管理四个关键要素，以精确定价、细分客户和市场，实施差异化的渠道策略，强化理赔管控，持续提升车险赢利能力。5年来该公司在保费年均增长8%的同时，综合成本率始终保持在85-90%左右，平均承保利润率高于市场水平约9个百分点，成为国际车险经营的标杆。应该说，精细化管理是车险企业应对高风险市场环境的首要选择之一。精细化作为现代工业化时代的一个管理概念，最早是由日本的企业在20世纪50年代提出的。“天下大事，必做于细”，要求管理工作做到制度化、格式化、程式化，强调执行力，具体来说，就是精细化的作业规范标准、精细化的业务控制流程、精细化的数据核算分析、精细化的规划操作和检查。在实践中，精细化管理主要用于以下领域：细分市场和客户，全面准确把握市场变化和客户需求，企业发展战略和产品定位；细分企业组织机构中的职能和岗位，管理体系健全，责权利明确到位；细化分解每一个战略、决策、目标、任务、计划、指令，使之落实到人；细化企业管理制度的编制、实施、控制、检查、激励等程序环节，做到制度到位。本文认为，在上述车险企业承保定价风险的控制上，可以细分市场和客户为主，完善核保制度，在承保前进行风险评估，将风险等级细分，采集每一辆承保车辆的风险等级，改变过分注重保费而忽视承保质量的粗放经营方式。在定价环节，以不违背行业监管为前提，对具体的被保险人和车辆进行风险调查，作为与客户进行协商的依据。在浮动费率制度下，美国的车险企业对每一辆车的费率确定，主要参照以下九个因素：一是汽车的越高，汽车保险的保费也越高；二是汽车的性能，例如刹车的灵敏程度等，这直接影响发生交通事故的概率；三是居住地的人口密集程度、路面状况好坏以及居住地区的气候因素等，这些与交通事故发生的可能性也有关；四是保险标的车辆的使用频率；五是每天开车行驶的距离，在难以确定的情况下，以居住地点到工作地点的距离作为参考标准；六是驾驶者的年龄、成熟程度、驾驶技术和风格；七是婚姻子女状况或家庭责任心；八是已有交通事故记录和保险赔付记录；九是拥有驾驶执照的时间。美国车险企业的这些做法，可以作为我国车险承保业务精细化管理的思路借鉴。对于理赔中的道德风险，精细化管理主要体现在提高理赔外勤勘察人员的现场调查率，掌握理赔的第一手资料，因为报价、核损、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔调查记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。对于理赔业务中第三者直接索赔引起的法律风险，除了建议监管部门进一步完善理赔时效的特别规定，给予适当的调查时间，核实协议的真伪以及被保险人支付赔款的情况外，保险公司要加强自身调查队伍的建设，对可能产生的法律风险进行有效管控。鼓励第三者和被保险人在中立第三方（如交警队）的主持下达成调解协议，以保障协议的合法性和真实性，要求第三者出具声明，保证其未从被保险人处获取赔款，如经查实退还，车险企业保留追究第三者法律责任的权利。
以上主要针对定价风险和理赔风险提出精细化管理的设想，当然精细化管理也可以应对车险企业的其他各种经营风险。例如对于通涨风险，也应该落实差异化策略，认真开展市场细分、客户划分和渠道区分，对每一张保单的业务质量、客户购写力和竞争激烈程度进行综合分析，将通涨因素考虑进去，确定科学合理的差异化费率。对于周而复始地“发现渠道、使用渠道、争抢渠道、最终受制于渠道”的渠道风险，采取发展更多能够避免利润蚕食和漫天要价的可控直销渠道，与银行、车商等重要的渠道建立深入的高层战略合作，力争降低销售的渠道成本。通过精细化的管理，争取将车险企业的经营风险有所控制，达到可以接受的水平，支持企业的经营财务目标得以实现。
参考文献：
朱俊生.车险市场不正当竞争行为的根源.北京.中国保险报2008年7月21日
齐艳铭.论产业链视角下的车险竞争策略 ./p-03872928190. 2011-3-10
[3] 颉茂华.保险业风险管理防范系统的构建.北京.保险研究2012年第2期
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源于：查抄袭率职称论文www.udooo.com
2011-9-16[5] 陈文辉.灾害新特点对风险管理提出新挑战.北京.中国保险报 2011年06月17日
[6] 杨卫兵 邵增兵.浅谈通货膨胀对车险市场的影响.北京.中国保险报 2011-8-8