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在哲学的范畴里，“自在”是指不因他物的在场或不在场而自为的存在。“自觉”高于“自在”，是人在认识到自己的责任和义务后表现出来的能动性的品质。由“自在”转向“自觉”是一个巨大的跨越，是人追求自身发展的意识上的觉醒。
信用，从经济学来说，是一种建立在授信人对受信人偿付承诺的基础上，使后者无需付现即可获取商品、怎么写作或货币的能力。没有信用就没有交换。现代金融业就是货币及其借贷信用关系发展的产物。然而，人性的贪婪和商业的逐利，使得失信成为金融行业的顽疾。银行，有钱不敢借；客户，要钱借不到。如何消弭二者矛盾？如果，信用能从自在转向自觉，内化成主动行为，二者冲突也就迎刃而解了。
当前，我国经济正处于结构调整、增速放缓阶段，同时复杂多变的国际环境加大了我国经济下行风险，特别是4月份以来主要宏观经济指标呈全面趋弱态势。据调查，目前有近900家中国上市公司盈利下滑，只有600家增长。中国社科院副院长李扬表示，“中国企业的负债占GDP比重已达107%，按照经合组织的标准，企业负债如果占GDP的90%就很危险，而中国企业的负债率已经超过了这一警戒线。”
经济的萎缩作用于银行，就体现为银行不良贷款的攀升。银监会8月15日公布的数据显示：商业银行二季度不良贷款余额较上季末增长182亿元，达4564亿元，连续3个季度上升。其中，股份制商业银行不良贷款余额657亿元，不良率0.7%，较一季度末上升了10个基点。在地方，以浙江为例，根据浙江银监局的统计，截至2012年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额759亿元，比年初增加267.7亿元，不良贷款率1.34%，比年初上升0.42个百分点。浙江已爆发从点到面的金融风暴，城商行、建行情况不好，股份制银行更严重，广发、深发展不良贷款率甚至已高达7.41%、7.25%。专家预测，经济若继续下行，不良贷款或将集中爆发。
正当许多银行深陷不良贷款的困扰，高密市农村信用联社却创造了“40亿信用联盟贷款零不良”的奇迹。高密市农村信用联社的成功得益于其贷款联盟机制，该机制以“行业自律，联盟自治”为原则，先后成立了中小企业信用联盟、专业市场商户信用联盟57家，创新组建“诚富通”农民信用联盟823家，“三大联盟”客户数量达到13717户，贷款余额近40亿元，占全部贷款的60%。目前不良贷款余额为零，2012年度违约金额为零。
实践证明，以信用联盟建设为核心的高密模式已经成为了中小企业、“三农”信贷困境和控制小微贷款风险的良方妙药。该模式广受业界的好评，山东青岛、德州、东营、临沂、济宁等地的信用社，多次前来取经问道。
架起了银行与客户之间的桥梁
“信用联盟最关键的是解决了长期以来银行与客户之间的信息不对称问题，在二者之间架起了直接有效的沟通桥梁”，高密农村信用联社理事长朱相中如是说。
高密市农村信用联社在省、市联社的指导下，根据高密市的产业构成，成立了三大信用联盟体。一、中小微企业信用联盟，以行业协会为依托，以同行业中小微企业为会员，由该行业龙头企业法人代表为会长，建立“农信社+联盟+中小微企业”运作模式。二、商户信用联盟，以镇街驻地或专业市场为依托，以区域内小微企业和商户为会员，致富带头人为会长，建立“农信社+联盟+商户+小微企业”运作模式，会员可跨行业。三、“诚富通”农民信用联盟，以农户及农民专业合作社为依托，以种养大户为会员，种养大户或致富能人为会长，建立“农信社+联盟+农户”运作模式。
三大联盟充分发挥了会长、副会长的社会影响和人熟、地熟、情况熟的优势，畅通了信用社信息渠道，增添了信用社的基层“联络点”，解决了信用社和客户之间的信息不对称问题，为双方建立牢固的信用关系创造了纯净的环境。特别是在农村，致富能人任会长的“去行政化”避免了过去“联户联保”由村干部决定评级受信出现的问题，如村干部为拉选票，存在好人主义，不敢“得罪”村民，对村民的贷款把关不严，甚至拿着贷款送人情，或者是滋生吃拿卡要和顶冒名贷款现象。
联盟企业贷款谁说了算？首先由联盟会长、副会长共同商定，对会员资格或授信额度双方都可行使一票否决权，最后由信用社统一考察确定，有效规避了信贷人员的道德风险。同时，联盟通过理事会、会员大会的选举，将社会威信低、经营状况差、不良嗜好多的客户过滤出去，实现了联盟筛选客户的功能。
醴泉街道葛家集村有一名农户起初在支农协理员推荐下，通过了村级评级授信小组审议，初步获得授信3万元，但在组建“诚富通”信用联盟时，理事会3名理事均不同意该户入会，因为该村民存在等不良嗜好且经营非法项目。经过农信社的深入调查，情况确实属实。
信用联盟的“知根知底”有效地拦截了农信社的“一知半解”所带来的潜在风险。信用联盟反馈的信息，解决了信用客户经理数量不足，难以准确掌握每个客户的情况，因担心贷
创造了“四十亿元零不良”的奇迹
“联盟里的每个会员十分珍惜自己的信誉，一旦出现信用危机，风险保证金则发挥起四两拨千斤的作用”。朱相中理事长告诉记者，“1%-5%的联盟风险保证金，可能覆盖不了一位会员的贷款本金，但它却将所有会员的利益串在了一起，利益再小谁也不想受到损失，其在加强会员自律意识方面所起到的作用是巨大的。在风险金的作用下，谁不讲信用，不按时偿还银行贷款本息，谁就是联盟会员的“公敌”，必将面临巨大的压力。”
这种以信用为支点的风控杠杆，在数次危机中，全都完美化解，堪称绝妙。
信用联盟诞生后，每个成员都竭尽全力地维护信用，因为信用是联盟的生存之道，守信事关每个联盟成员的切身利益。因此，每个联盟都有严格的准入退出制度，以防不信用分子混入联盟。客户入会必须先通过会长审查关。每个联盟按行业或信任度划分小组，由副会长对每个小组成员的信誉状况签字包片负责，并对本小组的不良贷款负连带责任。当会员破坏了信用原则，无法获得其他会员的担保时，则自动退出联盟。高密联社在联盟内推行“利益共享、风险共担”原则，对联盟会员在授信额度，贷款审批、执行利率等方面比同等条件的非联盟会员有较大幅度优惠。而联盟出现不良贷款，如未在规定时间内消化处理，全部会员贷款将不再享受利率优惠，恢复非会员利率水平并扣划风险保证金，这种利益相关会产生较强的凝聚性，从而督促会员相互加强监督，防范风险。因此联盟非常重视自身信用，一旦出现风险，首先在内部自行消化，防止整个联盟利益受损。
高密市姜庄镇隋家屯村三名李姓村民，2008年分别从信用社贷款4万元、5万元、3万元，但因经营不善，贷款到期却无力偿还。这三人所在的信用互助协会为组建“诚富通”农民信用联盟，让会员享受到信用社贷款优惠政策，会长李迎春在他们出具了欠条后，代他们归还了12万元贷款。
这就是“诚富通”的魅力所在，为了联盟的良好信用，会长李迎春可以毫不犹豫地替会员还贷款。
无独有偶，2010年10月，鞋业联盟会员王某因经营不善跑路，致使100万元贷款出现风险，该联盟会长第一时间召开联盟理事会，做出决断，按照担保人主动偿还40%、联盟风险金偿还60%的承担比例，全部偿还了该笔贷款本息，会长还主动配合门将王某抓捕归案，弥补了部分损失，在联盟内外引起了很大反响。2011年劳保联盟一会员车间发生火灾，造成200万元贷款出现风险，联盟及时召集理事会会议，由理事会成员筹集资金按时偿还了贷款，避免和化解了联盟贷款风险。
这种利益与责任相挂钩的原则，无形中激励了会员对信用的高度自觉，有效地控制了风险。至今，高密“三大联盟”客户近40亿元贷款，始终保持零不良。
高密某企业老板对记者说，高密农村信用
联盟“抱团”，盘活了一个区域的经济
“会长要像经营自己的企业一样经营联盟”， 城东商户联盟会长范群语重心长地道，“我们要包容会员的所有缺点”。这句话充分体现了会长应有的责任心，已经成为高密联社每位联盟会长的座右铭。
如今的联盟已经不是单纯的农信社合作单位，它更像一个大家庭。会长就是家长，除了经营好自己的企业之外，还要用心管好整个联盟，以负责任的态度时刻关注每位会员的经营状况和贷款风险，不能仅把联盟当作融资或做生意的工具，对联盟事务不闻不问。对此，高密联社组织了多期联盟会长座谈会，共同交流联盟管理心得和经验，相互学习借鉴，督促会长认真履职。
联盟这种个体间良好的竞争或合作关系使联盟内部个体实现了集体理性，为信用互助提供了牢固的合作基础。如城东商户联盟有一商户因多方原因出现经营亏损，联盟会长范群及时与其进行交流沟通，帮助其出主意想办法，调整生产经营，帮助其走出了困境，实现扭亏为盈。
劳保行业联盟会长赵磊在接受记者采访时，亦十分强调联盟在“帮扶同行业”的作用。赵磊说：“现在我们最大的敌人是国外的企业。如今经济不景气，高密作为全国最大的劳保用品生产基地之一，外有欧美劲敌，内有南方对手，只有抱团发展，才能杀出重围，才能让高密品牌在市场有立足之地”。
信用的共同遵守，让联盟会员之间做到无缝合作，实现了资源的最优配置，提升了行业的对外竞争力。在经济下行的大环境里，联盟的互帮互助，无疑带动了一个区域的经济。如今的信用联盟已然在高密市的经济生活中发挥着举足轻重的作用。以高密市劳保行业为例，联盟有效地解决了其资金问题，“抱团”则增强了其竞争力。该联盟2007年2月成立时会员53户，授信3500万元，贷款余额2300万元，就业岗位2600个，资产11060万元，年产值8980万元。到2011年末，该联盟授信达到29873万元，贷款余额15562万元，会员增加到135户，就业岗位增加到7440个，资产119504万元，年产值72070万元，成为中国最大的劳保手套生产基地。
同时，长期良好的合作使得信用社与联盟之间关系日益密切，改变了过去信用社与企业之间松散的状态，即双方除了合同约束之外，再无其它利益关系。
“联盟作为农村信用社的特色产品，在社会上已经成为了信用社的代名词”，朱相中理事长称道。这种良好的信用关系，不仅帮助了企业解决融资问题，也推动了信用社自身的健康发展。
“我们是信用社一手带大的企业，对于我们的求助，信用社总是不厌其烦。在遇到困境时从不会像其他银行那样冷漠撤资。”劳保联盟会长赵磊说，“信用社长期为中小企业保驾护航，我们的钱存在那里，放心！”
有了高密企业的认可和支持，高密市农村信用合作联社经营业绩发展迅速，截至2012年7月末，各项存款余额93.1亿元，各项贷款余额70亿元，分别比2006联盟创立之初增长197.4%、189.2%；2011年实现经营利润
银行与企业、企业与企业的良好信用和有力合作，成为了高密市经济快速发展的一个重要原因。截至2012年6月末，高密市农信社为“信用联盟”中小微会员企业授信58.2亿元，贷款余额32.3亿元，占全市中小企业贷款31%。记者从高密市上半年工业经济运行情况分析会议上获悉，1-6月份该市609家规模以上工业企业实现产值651.5亿元、主营业务收入674亿元、利税57.9亿元，分别较2011年同期增长19.6%、18.9%、1
银行与联盟、联盟成员之间的互帮互助，改变了人们对银行“趋势趋利”，商家“弱肉强食”、“同行相轻”的看法。“慈不带兵，义不养才”，“生意场上无朋友”，高密农信社领导高人一筹，颠覆这一传统，巧妙地设计了一荣俱荣、一损俱损的联盟机制，将信用、仁义发挥得淋漓尽致。
信用，从经济学来说，是一种建立在授信人对受信人偿付承诺的基础上，使后者无需付现即可获取商品、怎么写作或货币的能力。没有信用就没有交换。现代金融业就是货币及其借贷信用关系发展的产物。然而，人性的贪婪和商业的逐利，使得失信成为金融行业的顽疾。银行，有钱不敢借；客户，要钱借不到。如何消弭二者矛盾？如果，信用能从自在转向自觉，内化成主动行为，二者冲突也就迎刃而解了。
当前，我国经济正处于结构调整、增速放缓阶段，同时复杂多变的国际环境加大了我国经济下行风险，特别是4月份以来主要宏观经济指标呈全面趋弱态势。据调查，目前有近900家中国上市公司盈利下滑，只有600家增长。中国社科院副院长李扬表示，“中国企业的负债占GDP比重已达107%，按照经合组织的标准，企业负债如果占GDP的90%就很危险，而中国企业的负债率已经超过了这一警戒线。”
经济的萎缩作用于银行，就体现为银行不良贷款的攀升。银监会8月15日公布的数据显示：商业银行二季度不良贷款余额较上季末增长182亿元，达4564亿元，连续3个季度上升。其中，股份制商业银行不良贷款余额657亿元，不良率0.7%，较一季度末上升了10个基点。在地方，以浙江为例，根据浙江银监局的统计，截至2012年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额759亿元，比年初增加267.7亿元，不良贷款率1.34%，比年初上升0.42个百分点。浙江已爆发从点到面的金融风暴，城商行、建行情况不好，股份制银行更严重，广发、深发展不良贷款率甚至已高达7.41%、7.25%。专家预测，经济若继续下行，不良贷款或将集中爆发。
正当许多银行深陷不良贷款的困扰，高密市农村信用联社却创造了“40亿信用联盟贷款零不良”的奇迹。高密市农村信用联社的成功得益于其贷款联盟机制，该机制以“行业自律，联盟自治”为原则，先后成立了中小企业信用联盟、专业市场商户信用联盟57家，创新组建“诚富通”农民信用联盟823家，“三大联盟”客户数量达到13717户，贷款余额近40亿元，占全部贷款的60%。目前不良贷款余额为零，2012年度违约金额为零。
实践证明，以信用联盟建设为核心的高密模式已经成为了中小企业、“三农”信贷困境和控制小微贷款风险的良方妙药。该模式广受业界的好评，山东青岛、德州、东营、临沂、济宁等地的信用社，多次前来取经问道。
架起了银行与客户之间的桥梁
“信用联盟最关键的是解决了长期以来银行与客户之间的信息不对称问题，在二者之间架起了直接有效的沟通桥梁”，高密农村信用联社理事长朱相中如是说。
高密市农村信用联社在省、市联社的指导下，根据高密市的产业构成，成立了三大信用联盟体。一、中小微企业信用联盟，以行业协会为依托，以同行业中小微企业为会员，由该行业龙头企业法人代表为会长，建立“农信社+联盟+中小微企业”运作模式。二、商户信用联盟，以镇街驻地或专业市场为依托，以区域内小微企业和商户为会员，致富带头人为会长，建立“农信社+联盟+商户+小微企业”运作模式，会员可跨行业。三、“诚富通”农民信用联盟，以农户及农民专业合作社为依托，以种养大户为会员，种养大户或致富能人为会长，建立“农信社+联盟+农户”运作模式。
三大联盟充分发挥了会长、副会长的社会影响和人熟、地熟、情况熟的优势，畅通了信用社信息渠道，增添了信用社的基层“联络点”，解决了信用社和客户之间的信息不对称问题，为双方建立牢固的信用关系创造了纯净的环境。特别是在农村，致富能人任会长的“去行政化”避免了过去“联户联保”由村干部决定评级受信出现的问题，如村干部为拉选票，存在好人主义，不敢“得罪”村民，对村民的贷款把关不严，甚至拿着贷款送人情，或者是滋生吃拿卡要和顶冒名贷款现象。
联盟企业贷款谁说了算？首先由联盟会长、副会长共同商定，对会员资格或授信额度双方都可行使一票否决权，最后由信用社统一考察确定，有效规避了信贷人员的道德风险。同时，联盟通过理事会、会员大会的选举，将社会威信低、经营状况差、不良嗜好多的客户过滤出去，实现了联盟筛选客户的功能。
醴泉街道葛家集村有一名农户起初在支农协理员推荐下，通过了村级评级授信小组审议，初步获得授信3万元，但在组建“诚富通”信用联盟时，理事会3名理事均不同意该户入会，因为该村民存在等不良嗜好且经营非法项目。经过农信社的深入调查，情况确实属实。
信用联盟的“知根知底”有效地拦截了农信社的“一知半解”所带来的潜在风险。信用联盟反馈的信息，解决了信用客户经理数量不足，难以准确掌握每个客户的情况，因担心贷
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款不良承担责任而惧贷惜贷，不能满足广大中小企业、农户的资金需求的根本性难题。创造了“四十亿元零不良”的奇迹
“联盟里的每个会员十分珍惜自己的信誉，一旦出现信用危机，风险保证金则发挥起四两拨千斤的作用”。朱相中理事长告诉记者，“1%-5%的联盟风险保证金，可能覆盖不了一位会员的贷款本金，但它却将所有会员的利益串在了一起，利益再小谁也不想受到损失，其在加强会员自律意识方面所起到的作用是巨大的。在风险金的作用下，谁不讲信用，不按时偿还银行贷款本息，谁就是联盟会员的“公敌”，必将面临巨大的压力。”
这种以信用为支点的风控杠杆，在数次危机中，全都完美化解，堪称绝妙。
信用联盟诞生后，每个成员都竭尽全力地维护信用，因为信用是联盟的生存之道，守信事关每个联盟成员的切身利益。因此，每个联盟都有严格的准入退出制度，以防不信用分子混入联盟。客户入会必须先通过会长审查关。每个联盟按行业或信任度划分小组，由副会长对每个小组成员的信誉状况签字包片负责，并对本小组的不良贷款负连带责任。当会员破坏了信用原则，无法获得其他会员的担保时，则自动退出联盟。高密联社在联盟内推行“利益共享、风险共担”原则，对联盟会员在授信额度，贷款审批、执行利率等方面比同等条件的非联盟会员有较大幅度优惠。而联盟出现不良贷款，如未在规定时间内消化处理，全部会员贷款将不再享受利率优惠，恢复非会员利率水平并扣划风险保证金，这种利益相关会产生较强的凝聚性，从而督促会员相互加强监督，防范风险。因此联盟非常重视自身信用，一旦出现风险，首先在内部自行消化，防止整个联盟利益受损。
高密市姜庄镇隋家屯村三名李姓村民，2008年分别从信用社贷款4万元、5万元、3万元，但因经营不善，贷款到期却无力偿还。这三人所在的信用互助协会为组建“诚富通”农民信用联盟，让会员享受到信用社贷款优惠政策，会长李迎春在他们出具了欠条后，代他们归还了12万元贷款。
这就是“诚富通”的魅力所在，为了联盟的良好信用，会长李迎春可以毫不犹豫地替会员还贷款。
无独有偶，2010年10月，鞋业联盟会员王某因经营不善跑路，致使100万元贷款出现风险，该联盟会长第一时间召开联盟理事会，做出决断，按照担保人主动偿还40%、联盟风险金偿还60%的承担比例，全部偿还了该笔贷款本息，会长还主动配合门将王某抓捕归案，弥补了部分损失，在联盟内外引起了很大反响。2011年劳保联盟一会员车间发生火灾，造成200万元贷款出现风险，联盟及时召集理事会会议，由理事会成员筹集资金按时偿还了贷款，避免和化解了联盟贷款风险。
这种利益与责任相挂钩的原则，无形中激励了会员对信用的高度自觉，有效地控制了风险。至今，高密“三大联盟”客户近40亿元贷款，始终保持零不良。
高密某企业老板对记者说，高密农村信用
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联社在防控贷款风险上获得了其他银行的高度认可，一些银行在发放贷款时通常会优先考虑在信用社拥有良好信用记录的客户，甚至是信用社给谁放贷款，他们就跟着给谁放。联盟“抱团”，盘活了一个区域的经济
“会长要像经营自己的企业一样经营联盟”， 城东商户联盟会长范群语重心长地道，“我们要包容会员的所有缺点”。这句话充分体现了会长应有的责任心，已经成为高密联社每位联盟会长的座右铭。
如今的联盟已经不是单纯的农信社合作单位，它更像一个大家庭。会长就是家长，除了经营好自己的企业之外，还要用心管好整个联盟，以负责任的态度时刻关注每位会员的经营状况和贷款风险，不能仅把联盟当作融资或做生意的工具，对联盟事务不闻不问。对此，高密联社组织了多期联盟会长座谈会，共同交流联盟管理心得和经验，相互学习借鉴，督促会长认真履职。
联盟这种个体间良好的竞争或合作关系使联盟内部个体实现了集体理性，为信用互助提供了牢固的合作基础。如城东商户联盟有一商户因多方原因出现经营亏损，联盟会长范群及时与其进行交流沟通，帮助其出主意想办法，调整生产经营，帮助其走出了困境，实现扭亏为盈。
劳保行业联盟会长赵磊在接受记者采访时，亦十分强调联盟在“帮扶同行业”的作用。赵磊说：“现在我们最大的敌人是国外的企业。如今经济不景气，高密作为全国最大的劳保用品生产基地之一，外有欧美劲敌，内有南方对手，只有抱团发展，才能杀出重围，才能让高密品牌在市场有立足之地”。
信用的共同遵守，让联盟会员之间做到无缝合作，实现了资源的最优配置，提升了行业的对外竞争力。在经济下行的大环境里，联盟的互帮互助，无疑带动了一个区域的经济。如今的信用联盟已然在高密市的经济生活中发挥着举足轻重的作用。以高密市劳保行业为例，联盟有效地解决了其资金问题，“抱团”则增强了其竞争力。该联盟2007年2月成立时会员53户，授信3500万元，贷款余额2300万元，就业岗位2600个，资产11060万元，年产值8980万元。到2011年末，该联盟授信达到29873万元，贷款余额15562万元，会员增加到135户，就业岗位增加到7440个，资产119504万元，年产值72070万元，成为中国最大的劳保手套生产基地。
同时，长期良好的合作使得信用社与联盟之间关系日益密切，改变了过去信用社与企业之间松散的状态，即双方除了合同约束之外，再无其它利益关系。
“联盟作为农村信用社的特色产品，在社会上已经成为了信用社的代名词”，朱相中理事长称道。这种良好的信用关系，不仅帮助了企业解决融资问题，也推动了信用社自身的健康发展。
“我们是信用社一手带大的企业，对于我们的求助，信用社总是不厌其烦。在遇到困境时从不会像其他银行那样冷漠撤资。”劳保联盟会长赵磊说，“信用社长期为中小企业保驾护航，我们的钱存在那里，放心！”
有了高密企业的认可和支持，高密市农村信用合作联社经营业绩发展迅速，截至2012年7月末，各项存款余额93.1亿元，各项贷款余额70亿元，分别比2006联盟创立之初增长197.4%、189.2%；2011年实现经营利润
2.88亿元，是2006年的85倍。
为了回馈客户，信用社定期召开会员大会和联盟理事会，举办联谊活动，了解会员的生产经营状况，研究解决会员生产经营困难和问题，指导帮助会员改善经营管理，提高经济效益。同时向联盟提供咨询怎么写作，为会员提供国内外经济技术信息和市场信息，组织会员参加各类行业培训、对外招商、产品展销等活动。银行与企业、企业与企业的良好信用和有力合作，成为了高密市经济快速发展的一个重要原因。截至2012年6月末，高密市农信社为“信用联盟”中小微会员企业授信58.2亿元，贷款余额32.3亿元，占全市中小企业贷款31%。记者从高密市上半年工业经济运行情况分析会议上获悉，1-6月份该市609家规模以上工业企业实现产值651.5亿元、主营业务收入674亿元、利税57.9亿元，分别较2011年同期增长19.6%、18.9%、1
6.8%，创造就业岗位超过10万个。
提高社会的信用水平银行与联盟、联盟成员之间的互帮互助，改变了人们对银行“趋势趋利”，商家“弱肉强食”、“同行相轻”的看法。“慈不带兵，义不养才”，“生意场上无朋友”，高密农信社领导高人一筹，颠覆这一传统，巧妙地设计了一荣俱荣、一损俱损的联盟机制，将信用、仁义发挥得淋漓尽致。
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