我国城市商业银行可持续发展战略学术

[摘 要] 城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，完善法人治理结构，开展跨区域经营，谋求在资本市场上市。在后WTO时期，城市商业银行要充分利用我国银行业全面对外开放的带来的机遇，结合自身的经营特点和中国银行业发展的实际情况，确立城市商业银行切实可行的可持续发展战略规划。
[关键词] 城市商业银行 可持续发展 战略规划

一、城市商业银行的发展现状

截至2009年末，全国144家城市商业银行的资产总额达到5.68万亿元，在全国银行业中占比7.36%；各项贷款余额达到2.89万亿元；不良贷款率1.3%；不良贷款余额376.9亿元；平均资本收益率达到15.87%；共实现税后利润496.5亿元；平均拨备覆盖率182.28%，比全国商业银行的平均拨备率高出27个百分点；平均资本充足率达到了12.96%。小企业贷款余额突破7000亿元大关，达到7155亿元，较年初增幅达到42%，高于大中型企业贷款增幅，基本实现了城市商业银行大中小型企业信贷投放的“三分天下”，成为小企业金融怎么写作领域的生力军，形成了各具特色的发展模式。

二、城市商业银行所面临的问题

(一)外部金融经济形势十分复杂

当前，全球经济正处于后危机时代的重要转折时期。既要保持经济运行的稳定，又要推动经济结构的调整，还要防止通货膨胀。因此，如何科学应对当前错综复杂的经济金融形势，合理处置调控政策不确定性显著增大带来的政策风险，将成为城市商业银行必须审慎面对的首要挑战。

(二)风险抵御和控制能力面临新的挑战

自2009年以来，尽管20多家城市商业银行通过配售、定向增发、次级债、引入战略投资者等手段增强了资本实力，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的加快，城市商业银行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快，加之对资本充足率和核心资本充足率监管要求的提高，城市商业银行系统性资本短缺问题凸显，补充资本金的压力将进一步增大。

(三)过度信贷扩张增大了系统性呆坏帐风险

2009年高达9.6万亿元的信贷投放，加之地方政府主导的贷款集中投向，大量的信贷资金投放到有政府背景的“铁公基”项目，这些项目建设周期长、后续资金需求量大，不仅影响了城市商业银行的资本充足率，也使贷款集中度、中长期贷款占比和关联交易等风险指标恶化，还带来了资产质量下滑的潜在风险。

三、国外中小金融机构发展经验

(一)美国的社区银行

美国的社区银行是在特定地区范围内组建并独立运营的商业银行，资产规模普遍较小，主要是为当地中小企业和个人客户提供个性化的金融产品和怎么写作，并与之保持长期业务合作关系。它们专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展作出贡献；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行在资金来源、资金投向、客户群、管理层和员工等诸多方面与所在社区融为一体。

(二)日本的地方银行

日本的地方银行总部设在地方城市，并以总行所在的城市为经营区域，与地方政府、地方企业以及地方的公共团体保持密切的联系。日本的地方政府对地方银行经营干预程度很大，高度强调地方银行支持地方经济发展的职能。2

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0世纪80年代，日本一些银行开始扩张走国际化道路。但进入90年代，随着日本经济泡沫的破灭，地方银行的资产质量普遍恶化。目前，日本也正在通过重组联合等方式对地方银行进行改革。

(三)欧洲的储蓄机构

在欧洲，作为中小银行的储蓄机构最初由社会改革家、慈善家、宗教或互助组织、贸易行会、雇主和企业组成。储蓄机构主要定位于向经济发展主流之外的部门和群体提供金融怎么写作。大多数的储蓄机构都由政府参股或控股，如德国和奥地利的多数储蓄机构是由政府拥有和控制，而且主要是由州和地方政府当局控制。同时，各国政府鼓励地区性的银行积极参与全国性的银行竞争。为了应对激烈的市场竞争，很多欧洲储蓄机构纷纷建立防御性的行业内部联盟或展开积极合作。

四、城市商业银行实现可持续发展的措施

(一)完善公司治理，增强科学决策和风险管理能力

1.强化董事会建设，确保履职尽责。要不断优化董事选拔机制，注重董事的责任心、道德水平和履职能力及继续加强董事会专门委员会的建设，逐步完善董事会内审体系、信息披露和沟通、资本管理和信息科技风险管理等制度建设，强化对董事的履职评价，进一步提升董事会的决策能力和水平。
2.制订科学的风险战略，确保稳健经营。面对复杂的经济形势和更加激烈的市场竞争，各家城市商业银行的董事会要进一步加强对整体风险战略的研究，建立资本补充的长效机制，依据业务扩张和经营管理实际，及时补充资本金，确保城市商业银行的稳健经营。

(二)坚持科学发展观，明确市场定位和发展战略

1.以实事求是、量力而行为原则，制订科学、合理的战略规划。城市商业银行要彻底转变传统的发展观，由单纯追求资产规模的高增长战略转向注重质量效益、发挥资源优势的特色化战略，依据自身的资本实力、地缘优势、管理能力、业务特点和人力资源状况，合理规划战略目标。
2.坚持怎么写作地方、怎么写作中小、怎么写作城市居民为方向，进一步突出经营特色。坚持三个怎么写作的定位是城市商业银行生存和发展的根本。在新的形势下，城市商业银行需要进一步把握发展方向，坚持细分市场和客户，搞好网点布局和产品开发，充分发挥地方银行的地缘和决策优势，创新消费金融和小企业业务，走差异化、专业化、精细化、特色化的发展道路。

(三)巩固差异化市场定位，不断培育细分客户群体

1.立足自身资源优势。对市场份额、资本实力、现有客户、机构网络、品牌声誉、特色产品、研发和管理人才等资源禀赋情况进行系统全面的分析，突出资源优势、挖掘发展潜能，制订并实施扬长避短的发展策略。
2.加强市场调研和业务规划。经过深入细致的市场调研，明确自身的市场定位，锁定细分市场，围绕目标客户群体的特征，加强业务发展规划，改进运营和管理流程，提高产品创新、技术保障和管理体制机制的变革适应能力，不断完善写作化、特色化的产品体系，持续提升怎么写作水平和质量，形成并巩固市场竞争优势。
3.培育新的业务增长点。为了避免同质化竞争，城市商业银行要进一步突出小企业金融怎么写作特色，在授信流程、评审标准、贷后管理等方面，实施更有效的风险控制手段，强化与中小客户相匹配的产品设计、流程再造和管理能力建设，将环境与社会责任融入信贷文化、政策和流程中。

(四)创新管理体制，以客户为中心实施组织和流程再造

1.推进“客户中心型”组织建设。随着城市商业银行的跨区域发展，建立以线条管理的“客户中心型”的组织架构，采取“先纵后横”的策略，在纵向上划分业务条线，以条线为单元归集产品设计、营销推广、业务操作、风险控制等职能，专注于特定行业和细分市场，为客户提供一体化、专业化的金融怎么写作，再在横向上，进行各线条内部，分层次、分地域的职能架构设计。
2.努力打造面向客户的流程。城市商业银行要根据目标客户的风险特征及怎么写作需求，搭建运营、支持和管理等各项活动的业务流程，做到四个力求：力求流程内控措施适应客户风险特性、力求流程操作人员尽职履责、力求与流程相关的IT系统功能完备、力求流程各环节能够充分响应怎么写作需求。

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