试议商业银行商业银行不良贷款原因和对策

摘要：维护金融系统的稳定一直是我国政府宏观经济政策的一个重要目标，维护金融系统稳定的一个关键任务就是要控制国有商业银行的经营风险，而不良贷款正是商业银行的主要经营风险所在。据资料显示，我国商业银行系统目前不良贷款率不断攀升，涉及资产数额较大，已经成为我国商业银行稳定运营的拦路虎。因此，正确认识和分析我国国有商业银行不良贷款的现状和成因，并采取有效措施化解不良贷款，对我国经济体制改革，国有商业银行改革，金融体系的稳定具有重要意义。
关键词：国有商业银行 不良贷款 金融体系
随着我国国有商业银行的股份制改革深化，国有商业银行的竞争力越来越强。但是，目前我国国有商业银行存在严重的不良贷款问题。威胁金融系统安全运行的主要风险就是不良贷款，不良贷款高，收息率就低，利润就会下降；不良贷款高，资产损失就会增高，而相应的资本充足率就会降低，从而对我国金融体系的稳定产生一系列不良后果。本文针对目前我国国有商业银行不良贷款的形成原因，并结合我国具体国情和国际商业银行业相关实例及教训，对解决商业银行不良贷款问题的具体对策进行了相关探讨。

一、我国国有商业银行不良贷款现状分析

(一)目前国有商业银行不良贷款存在的主要问题

国有商业银行是我国金融系统的重要组成部分，是我国金融体系正常运行和保证国民经济稳定高速发展的基石。不良贷款一般是指出现违约的贷款，可以分为次级类贷款，可疑类贷款和损失类贷款三大类。根据资料显示，目前我国银行信贷占企业融资总额中的90%左右，其中四大国有商业银行贷出的银行信贷占75%左右，而我国国有商业银行不良贷款严重偏高，直接影响到了我国银行信贷的安全和金融体系的稳定。查阅相关文献，国内外学者对不良贷款产生原因进行了研究。从总体看，国有商业银行不良贷款的既有政府、企业和银行行为机制方面的原因，也有深刻的历史性原因和制度性原因。央行行长周小川指明国有商业银行不良贷款主要来自于五个方面的原因：府直接干预、支持国有企业、地方行政环境和司法环境、主导产业结构调整以及国有商业银行自身经营的问题等等。在我国四大银行中，中国建设银行是四大银行中不良贷款比例最低的一家，中国农业银行是四大银行中不良贷款比例最高的国有银行。

(二)控制国有商业银行不良贷款的必要性

首先控制国有商业银行不良贷款对维护金融体系的稳定性有着重要的意义。国有商业银行占据银行体系的主体地位，对金融业的稳定至关重要。在国际银行业的历史上，曾多次发生有关巨额不良贷款引发金融危机的例子。比如1929一1933年美国就曾发生过7000多家银行因巨额不良贷款破产倒闭，引发了金融行业链条上的连锁反应，最终酝酿成了一场波及多个国家的经济大危机。其次，不良贷款对商业银行的发展起到了瓶颈性影响。当贷款质量下降，不良贷款增加时，国有商业银行无法收回的坏账本息，只能不断地从经营利润中提取高额风险准备金用来抵消坏账，直接造成了利润损失，削弱了国家控股商业银行的持续发展力。另外，自从加入WTO以后，国家控股商业银行的竞争对手就有国内的中小银行转为国际大银行，不良贷款的存在也使得国有商业银行在与国际大银行竞争时缺乏雄厚的经济实力支撑。最后，国有商业银行不良贷款的存在，会使投资者对投资环境和经济发展前景形成不良预期，从而对投资前景持悲观态度，最终会导致投资增长速度下降和宏观信用危机。

二、国有商业银行不良贷款的原因分析

(一)国有商业银行自身的原因

从国有商业银行系统自身方面寻找原因，主要体现在银行内部方面以及银行之间的竞争方面。在银行内部方面，国有商业银行粗放式经营严重。由于受到旧有体制机制惯性影响，国有商业银行虽然进行了企业化的改革，但是由于银行内部人员经营观念没实现彻底转变，信贷资产风险监督制度没有真正落实，人情贷款、盲目贷款时有发生。另外，委托-写作技巧关系理论认为，银行委托人与写作技巧人利益不一致性，也会导致银行内部不良贷款的发生。银行的写作技巧人即经营者关心的是自身权力地位的升迁并非是银行的经济效益，因此就容易出现不顾国有商业银行所有者的利益，盲目迎合上级领导意愿使贷款安全性缺乏保障的现象。最后，国有商业银行自身的趋利性目标也容易导致不良贷款的发生。银行为了保持贷款的长期需求， 实现其长远利益极大化目标，，倾向于通过增加贷款来培养与客户的关系，对很多客户的信息了解不完全，盲目扩张贷款数量，最终导致了银行信贷危机，不良贷款增加。另一方面，银行之间的竞争也是导致国有银行不良贷款产生的一个原因。市场化的发展，国有银行为争夺客户在贷款市场展开竞争，往往会采取降低贷款利率等手段，而降低贷款利率将会导致利润的下降。另外，很多银行在激烈的市场竞争中处于维护贷款中客户关系的考虑，往往对贷款客户的信息，财务风险等没有详细分析，这就大大降低贷款的质量， 提高银行不良贷款的发生率。

(二)我国经济系统宏观方面的原因

从宏观层面，我国市场经济体制不够完善、政府干预力度和范围不够合理及相关法律制度不够健全等都是我国国有商业银行不良贷款产生的重要原因。首先，由于我国市场经济体制改革起步较晚，仍处于转型时期，仍不完善。改革开放以来，我国一直从计划经济向市场经济转轨，政府从多个层面推动以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的经济体制，以求改变单一的公有制经济，所以我国银行改革的时间并不长，无论是决策者、管理者、经营者、消费者还存有计划经济的观念。其次，我国法律制度环境不够健全，很多不良贷款行为在法律上缺乏依据。我国现行的商业银行相关法律有《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《破产法》、《公司法》等，市场经济下企业行为和商业银行经营的法制环境已基本构建，但总体上不够健全。很多银行法律存在漏洞或者法律的执行成本较大，这就使一些贷款者产生了赖债、逃债的心理。事实上我国的借破产之机隐匿、转移企业财产、逃避银行债务等问题也屡见不鲜。最后，政府的不适当行政干预也是导致商业银行不良贷款存在的重要原因。我国国有商业银行作为国家主导的银行，承担了一定的行政职能，受财政政策影响比较大。国有银行负担着为财政分忧的任务，对于很多政策性贷款，银行在往往获利很少，但仍要服从政府财政的安排。因此，银行不得不围着政府的指挥棒或利益导向转，在一次次的银行与政府、企业的委曲求全中，最终会导致不良贷款越积越多。

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