关于我国小微企业融资难理由和对策查抄袭率

摘 要：随着我国经济总量的快速增长和经济格局的深入调整，小微企业的重要性日益凸显。本文对小微企业发展中存在的主要问题进行初步探讨，找出小微企业融资难的原因，融资困境。
关键词：小微企业 融资 问题 对策
1672-3791（2013）01（b）-0242-01
随着我国经济总量的快速增长和经济格局的深入调整，小微企业的重要性日益凸显。然而，在小微企业蓬勃发展的过程中依然存在着不少问题，融资难就是其中之一。小微企业融资难问题制约着各地经济的发展，特别是对欠发达地区的发展而言，更是如此。目前我国大部分小微企业都存在融资瓶颈，融资难已经成为困扰着我国各地区小微企业发展的主要原因。

1 小微企业融资难

据国家统计局对3.8万家小型微型工业企业经营状况的调查显示，有84.5%的小型微型企业无法获得银行贷款。据全国工商联发布的一份报告显示，少数中型企业以及绝大多数小型企业难以从银行获得贷款。而小微企业则在贷款时处于“用不到、用不起”的两难之中，基本无法享受基准利率等待遇。总的说来，小微企业发展中存在的问题主要表现为融资成本高、融资渠道窄、融资风险高。现分析如下。

1.1 融资成本高

目前小微企业融资成本一般包括：贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用及风险保证金利息。其中贷款利息包括基本利息和浮动部分，浮动幅度通常在20%以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本1/5；三是担保费用，一般年费率在3%；四是风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时扣除部分贷款本金做为预留利息。这样一来，小微企业实际得到的贷款只有本金的4/5四。

1.2 融资渠道窄

目前，我国大多数小微企业融资的主要渠道主要为内部融资，即靠自身的积累。但由于利润率和积累期有限制，其融资能力也相当微弱。据统计，内部留存收益积累的资金是我国私营企业资金相当重要的来源，而在私营企业中的小微企业中，这一比例就更高了。

1.3 融资风险高

非正式金融融资活动在我国小微企业融资难的现状下得以客观地存在。但这种融资形式多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，风险较高。

2 小微企业为何融资难

2.1 综合竞争力不强导致融资难

目前大部分小微企业综合竞争力不强，它们正处于原始积累阶段，结构单一，规模偏小，生产设备简陋，专业人才匮乏，抗风险能力差。综上这些因素使银行业金融机构对小微企业贷款门槛有所提高，也使得小微企业融资困境更加严重。

2.2 诚信意识差导致融资难

在一定程度上，银行无法掌握小微企业的真实经营信息、财务状况等。另外，小微企业诚信意识差，违规抵押、逃账赖账、还款付息逾期现象严重。这就使得商业银行往往会对小微企业产生惜贷、惧贷心理，不愿提供信贷支持。这也是商业银行热衷于对大中型企业提供信贷，而对小微企业采取保守放贷的主要原因。

2.3 缺乏可抵押资产导致融资难

小微企业经营规模小，固定资产不多，可供选择的抵押物少，而银行机构贷款往往要求企业提供足值的抵押物。这些条件的限制使得小微企业无法融到扩大生产所需的资金。

2.4 缺乏银行及政府扶持导致融资难

小微企业缺乏银行扶持主要体现在以下几个方面：（1）银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步；（2）银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视；（3）银行创新不足，产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。此外，政府更加重视大企业，尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜，长期以来，政府对小微企业扶持力度不够，没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。

2.5 法律保障体系的局限导致融资难

我国于2003年出台的《中小企业促进法》，中存在很多局限性，具体表现为范围过于笼统，小微企业与中小企业未能明确区分开等等，这种局面使小微企业法律法规建设滞后，缺乏专门针对小微企业的法律法规，从而导致小微企业融资难局面的出现。

3 如何解决小微企业融资难

3.1 加强自身建设，规范经营管理制度是解决融资难的主要途径

小微企业要加强自身建设，规范经营管理制度可从以下几个方面入手。
（1）小微企业在发展过程中要制定中长期的发展规划，合理发展。（2）小微企业要满足金融机构的贷款要求。（3）小微企业应加强自身诚信建设，尽早加入人民银行征信系统，以便获得银行、担保公司、小贷公司等机构的信贷支持。（4）小微企业要建立有效的法人治理机制，增强经营能力，提升企业的核心竞争力，提高企业的信用等级，完善风险控制制度，加大信息披露力度，建立规范、完善的现代企业制度。

3.2 完善融资市场体系，优化金融怎么写作是解决融资难的重要保障

银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。
（1）积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求；（2）鼓励银行积极创新金融产品和怎么写作方式，推出适合小微企业的信贷产品；（3）严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。

3.3 建全小微企业融资信用担保体系是解决融资难的重要手段

在小微企业的经营管理中，存在着经验管理制度不规范、资金实力不强、财务信息以及信用信息不完整，这些问题，都使银行对于借款用途和收益的真实信息都不能及时掌握。从订立合同开始到还清债务前这一段时间李，信息的缺失和不真实会导致银行不能及时联系和掌握借款人的动向，致使借款人脱离监控，甚至有些借款人擅自改变所贷款资金的用途，长期以往，会增大银行信贷资金运用的风险。建立和完善小微企业信用担保体系，完善贷款人信息，这样，就可以减少并逐渐克服由于企业信息度问题和信息不完整问题而带来的信贷风险危机，解决银行贷款资金风险，建立贷款信用保障体系。
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