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作者简介：罗莉（1981-），女，汉族，贵州贵阳人，硕士，贵州商业高等专科学校教师，职称：讲师，研究方向：商业银行。
摘 要：银监会于2011年10月，对《商业银行流动性风险管理办法》公开征求意见，该意见中要求商业银行的存贷比应当不高于75%。为了稳定75%的存贷比，商业银行不得不在现存的存款指标考核体系下，思考拓展存款的路径。本文从存款指标认识出发，结合商业银行对员工的存款考核制度，提出在新时期的存款拓展路径。
关键词：时点指标日均指标存款拓展路径
引言
现行的《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之75%，商业银行在开展资产业务的同时，为了应对银监会的考核，不得不展开吸存业务大比拼。根据现有衡量存款的指标，该如何开拓存款创新策略。
检测定：Xn（n=0，1，2…N）为评价期内第n天的存款；Yn（n=0，1，2…N）为基期内第n天的存款；如不考虑口径变化，X0=Y N，即基期期末等于评价期期初；
常用的时点增量P时点=Xn-X0（a）
时点增幅Q时点=P时点/X0×100% （b）
一个季度按照90天算，期初第一天存了45000元，第二天取出，以后再没存过，这时卡里是0，该季度末进行核算，日均存款达到45000/90=500元了。
又如：1号卡里存100元，2号又存200元（共300元），3号再存600元（共900元），4号取出200（卡上余700），
那么4天的日存就是（100+300+900+700）/4=500元。
1、支行营销的贷款，由分行安排银团贷款时，形成的存款余额在2500万元以下（含）全额计入支行的日均存款余额和月末时点余额；形成的存款余额在2500万元以上的部分予以剔除。
2、单户日均余额为100万元（含）以上的存款且需支行协助维护的，按所揽金额20%的比例协定计入存放支行，其余的全额计入揽回人；
（2）农村市场：农村市场吸储对象包括：农、林、牧、渔企业存款、农民等。吸收的存款包括活期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款等。
参考文献：
张友先.利率市场化对四大行的财务状况影响比较[J].银行家，2011，（8）
余丽萍.美国商业银行存款管理策略评价与启示[J].新金融，2002，（8）
摘 要：银监会于2011年10月，对《商业银行流动性风险管理办法》公开征求意见，该意见中要求商业银行的存贷比应当不高于75%。为了稳定75%的存贷比，商业银行不得不在现存的存款指标考核体系下，思考拓展存款的路径。本文从存款指标认识出发，结合商业银行对员工的存款考核制度，提出在新时期的存款拓展路径。
关键词：时点指标日均指标存款拓展路径
引言
现行的《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之75%，商业银行在开展资产业务的同时，为了应对银监会的考核，不得不展开吸存业务大比拼。根据现有衡量存款的指标，该如何开拓存款创新策略。
一、商业银行衡量存款量的常规指标
(一) 时点指标
时点指标是指商业银行在特定时间段内存款量的变化，在过去很长一段时间内，我国商业银行基本上是以时点指标作为评价存款增长的重要指标。该指标的具体操作如下：检测定：Xn（n=0，1，2…N）为评价期内第n天的存款；Yn（n=0，1，2…N）为基期内第n天的存款；如不考虑口径变化，X0=Y N，即基期期末等于评价期期初；
常用的时点增量P时点=Xn-X0（a）
时点增幅Q时点=P时点/X0×100% （b）
(二) 日均指标。
日均指标是区别于月均额和年末余额指标而言的，是以日为计量单位考核存款余额增长情况的一种方法。一个季度按照90天算，期初第一天存了45000元，第二天取出，以后再没存过，这时卡里是0，该季度末进行核算，日均存款达到45000/90=500元了。
又如：1号卡里存100元，2号又存200元（共300元），3号再存600元（共900元），4号取出200（卡上余700），
那么4天的日存就是（100+300+900+700）/4=500元。
二、商业银行基于存款常规指标的考核策略
(一) 考核对象
银行全体员工每人每月用于考核资金组织的业绩工资为1000元，以各员工每月日均存款余额、月末时点余额较年初净增加额乘以地域调节系数作为业绩，日均存款余额、月末时点余额以七三分成计发业绩工资。(二) 考核方法
以当月存款余额为基数，再依据如下因素调整后的余额计算日均存款余额和月末时点余额。1、支行营销的贷款，由分行安排银团贷款时，形成的存款余额在2500万元以下（含）全额计入支行的日均存款余额和月末时点余额；形成的存款余额在2500万元以上的部分予以剔除。
2、单户日均余额为100万元（含）以上的存款且需支行协助维护的，按所揽金额20%的比例协定计入存放支行，其余的全额计入揽回人；
3、单户日均余额为1万元（含）以上至100万元（不含）的，全额计入揽回人；
4、单户日均余额为1万元以下的，全额计入存放支行。
三、应对考核指标的存款拓展摘自：毕业论文怎么写www.udooo.com
路径分析(一)增加存款的传统路径
1、细分市场实现存款增存路径
（1）城市市场：城市市场吸储对象包括：公务员、企业家、医生、农民工、白领、职业经理人等。吸收的存款主要包括活期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款、协定存款、衍生储蓄存款等。（2）农村市场：农村市场吸储对象包括：农、林、牧、渔企业存款、农民等。吸收的存款包括活期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款等。
2、旺季揽储路径
元旦、春节、中秋等传统节检测日是银行揽储的黄金时段，银行利用现有资源加强对节检测日的吸储工作。具体做法是：应对检测日开展储蓄存款开门红接力竞赛，动员支行、网点、全体员工，利用节日期间，开展多种形式的吸存活动，避免因节日放检测而错过旺季吸存的机遇。3、行政事业单位路径
行政事业单位路径包括学校、国家机关、社区中心、监狱等机构。根据具体的行业、区域和客户目标，提高行政事业单位的存款贡献度，银行吸收的存款主要有财政存款、社保医保资金、农林水利建设资金、军队系统存款、公检法司存款等。(二)考核指标指引下的存款路径创新
1、提高怎么写作水平创新吸存路径
提升银行品牌形象，提高客户忠诚度和满意度，需要较高的怎么写作水平和怎么写作理念作为行为准则，也需要大力开展文明优质的怎么写作长效机制建设。具体做法是：加强各行领导与员工面对面的沟通，强调怎么写作水平高低对于银行吸存的影响，同时要将怎么写作水平与员工绩效考核挂钩，调动员工自愿提供高质量怎么写作水平的积极性， 通过VIP怎么写作提高整体业务速度。2、上下联动多渠道营销路径
省分行成立存款营销小组，各支行成立存款营销小分队，上下联动多渠道营销存款。具体做法是：省分行注重省行所在城市的大型企业存款营销，建立吸存档案，对银行长期的存款客户给予优惠政策，对于潜在客户发挥省行优势创造合作的空间；支行挖掘自己区域的存款资源，拓展公务员卡、金叶卡等新形势的卡种供客户选择，并彻底打破过去公存部门只管公存、单一储蓄网点只抓储蓄的部门分割。3、存款与附加怎么写作绑定路径
随着智能化和信息化的不断推进，存款与其他附加怎么写作的绑定成为可能，为了拓宽存款的来源和存款的数量，商业银行可以探索和购物机构、百货公司、电信运营商、品牌终端、公路收费系统进行合作，打造银行存款的附加怎么写作绑定路径。存款数量在一定规模以上的，可以为客户车辆安装电子收费公路智能化系统，实现高速公路”0”时停靠缴费，最大程度节省客户高速公路上的缴费时间。（作者单位：贵州商业高等专科学校）参考文献：
张友先.利率市场化对四大行的财务状况影响比较[J].银行家，2011，（8）
余丽萍.美国商业银行存款管理策略评价与启示[J].新金融，2002，（8）