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【摘 要】 文章以贵州苗族农村金融发展与农村经济增长的关系为出发点，探析造成目前贵州广大苗族农村金融信用脆弱的主要原因，研究如何充分利用苗族特有的民族文化来参与构建苗族农村信用体系。提出只有建立良好的信用体系，才能促进农村金融发展；只有苗族农村金融发展了，才能促进苗族农村经济增长的基本发展路径。
【关键词】 苗族文化； 农村金融； 信用
贵州是我国典型的少数民族聚居省，贵州苗族人口420万，苗族是贵州31个少数民族中人口最多的，同时贵州苗族人口也占国内苗族人口的53.47%。一直以来在我国少数民族农村地区，民族文化对本地区经济建设具有举足轻重的作用。本文针对贵州苗族农村普遍存在经济落后，农村金融生态环境普遍脆弱的现状，探索如何利用苗族特有的民族文化来构建苗族农村地区金融信用体系，并提出利用苗族特有文化构建苗族农村地区金融信用体系的基本设计思路和具体操作步骤，从而推动苗族农村地区金融良性发展，以优良的金融生态环境带动苗族农村地区城乡经济协调可持续发展。
贵州广大苗族农村金融信用脆弱的主要原因：首先，贵州苗族农村极端落后的经济基础导致可用于抵押担保的标的物缺失，同时农民资金奇缺无法开展农村互助合作；其次，金融机构人员素质普遍低下，带来对信贷制度的教条和刻板理解；再次，地方政府对金融的支持能力有限；最后，由于信息不对称导致信贷成本高，信贷风险大。
在苗族村寨特有的民族文化中，寨主是苗族村寨的最高管理者，寨主的形成有世袭制，也有推选产生的。无论哪种方式产生的寨主，必须由德才兼备、热心苗族文化传承的人担任。寨主主要负责牵头管理整个村寨的民族文化、民风民俗、节庆活动，有义务协助政府部门组织活动，保护和开发民族文化，带领全村人增收致富；调解村寨纠纷、惩罚等事务主要是寨主召集寨老们聚在一起讨论，对于寨主的决定，寨老的意见起重要作用。而苗族寨老通常由村寨中年高德劭者担任，有公推和自然形成。寨老主要是负责主持制定维护本村寨社会治安、公私财产分配、道德的族约寨规；主持召开村民大会，制裁违背族约寨规的人和事，调处村民内房族之间纠纷；代表本村寨调处与邻村寨之间的矛盾和纠纷，当村寨邻里之间或房族之间因财产、债务等问题引起矛盾和纠纷时，出面召集当事人双方会议进行调处，按族约寨规裁决和处罚，并负责裁决的执行；活路头是寨中的勤劳致富和养殖种植能手，可以全面指导养殖种植，在村民中通常是致富的榜样。
利用苗族管理文化解决信息不对称问题的基本步骤：
1.成立苗寨会。苗族农村根据地域成立苗寨会，苗族个体工商户和农户以家庭为单位加入苗寨会，成为苗寨会员，与寨会签订族约寨规，接受寨会的统一管理和监督。
2.建立苗寨会委员会管理制度。以寨主、寨老、姓氏家族长、活路头和村民代表组成苗寨会委员会，实行苗寨会委员会管理寨会制度。寨会委员会成员都是有事理事，无事生产，无偿怎么写作，没有奉禄，也没有特权。
3.各苗寨委员会与地方农村金融机构签订金融互惠互利信贷协定。约定本寨会员储蓄必须存入该金融机构，而该金融机构则向会员
4.寨会会员要从金融机构贷款时，向金融机构贷审委员会提出申请，金融机构贷审委员会预审通过后，通过苗寨委员会对申请人资格和信用情况进行咨询审查，苗寨委员会通过表决，签字建议金融机构给以申请人信贷额度和期限。
5.金融机构根据苗寨会委员建议的信贷额度和期限向申请人发放贷款，同时按每笔信贷资金的一定比例（如0.5%）向苗寨会委员会划拨咨询怎么写作费。该费用除极少部分用于苗寨委员会日常会议之外，其余大部分作为本寨会风险信贷基金，存入该金融机构。
6.如果贷款人未能及时足额还贷，金融机构将告知苗寨委员会督促贷款人还款。如果贷款人仍未履行还款合同，苗寨委员会可建议金融机构走司法程序，处置贷款人财产后，仍有欠款的，苗寨委员会将动用本寨会风险信贷基金代还。苗寨委员会依照族约寨规将对恶意不还贷人进行处罚，甚至取消会员资格。这对生活在苗族农村社会长期形成的互助互惠方式下的家庭来说，无疑是最大的信用损失。
（二）根据长期以来形成的苗族村寨邻里之间互助、换工、互惠习俗，结合苗族特色产业建立各种产业协会，金融机构要主动探索各专业协会内联保互保制，培育苗族农村地区金融市场有效需求
【关键词】 苗族文化； 农村金融； 信用
贵州是我国典型的少数民族聚居省，贵州苗族人口420万，苗族是贵州31个少数民族中人口最多的，同时贵州苗族人口也占国内苗族人口的53.47%。一直以来在我国少数民族农村地区，民族文化对本地区经济建设具有举足轻重的作用。本文针对贵州苗族农村普遍存在经济落后，农村金融生态环境普遍脆弱的现状，探索如何利用苗族特有的民族文化来构建苗族农村地区金融信用体系，并提出利用苗族特有文化构建苗族农村地区金融信用体系的基本设计思路和具体操作步骤，从而推动苗族农村地区金融良性发展，以优良的金融生态环境带动苗族农村地区城乡经济协调可持续发展。
一、剖析造成贵州广大苗族农村金融信用脆弱的主要原因
从早期的古典经济学算起，关于金融发展与经济增长的关系有两种机制作用一直备受关注，一方面是货币影响经济的机制，另一方面是金融相似度检测和金融市场影响经济增长的机制。根据这两种机制大体上可将金融增长与经济增长观点分为金融无关论、金融促进论与金融从属论。然而对于绝对贫困的贵州，尤其是广大苗族农村地区，由于历史和自然的原因导致该地区经济的极端落后。长期以来少数民族农村的信用意识淡薄，信用体系缺失，苗族农村金融生态环境恶化，从而严重地制约了农村信贷，乡镇乃至县各大商业银行网点纷纷撤离，即使留存下来也变成了纯粹的揽储器和“抽血机”。苗族农村各金融主体经营思想基本上是高揽储低贷放，大部分贷款投放到县城及以上经济，即使乡镇保存下来的邮储银行也完全是只存不贷。不难看出贵州现在的苗族农村地区金融机构不但没有促进农村经济发展，相反还使得极度困难的苗族农村地区金融资本更是雪上加霜。可以说苗族农村金融在一定程度上还抑制了农村经济的发展。苗族是贵州第一大少数民族，占全国苗族人口的一半多，广大苗族农村经济的发展状况将直接影响到贵州“十二五”期间整体发展战略。贵州广大苗族农村金融信用脆弱的主要原因：首先，贵州苗族农村极端落后的经济基础导致可用于抵押担保的标的物缺失，同时农民资金奇缺无法开展农村互助合作；其次，金融机构人员素质普遍低下，带来对信贷制度的教条和刻板理解；再次，地方政府对金融的支持能力有限；最后，由于信息不对称导致信贷成本高，信贷风险大。
二、利用苗族传统文化构建苗族农村地区金融信用体系的思路
(一)利用苗族管理文化解决信息不对称问题
现代市场经济是建立在复杂信用关系上的经济。因此，在金融生态建设中，社会信用体系建设极为重要，良好的社会信用体系是金融生态有序进行的前提。社会信用不仅需要道德约束、法律约束，在民族地区更需要民族文化来约束。因此在苗族地区要充分利用苗族村寨特有的民族文化，建立以寨主信用、寨老信用、苗寨委员会信用和苗寨会员信用为一体的金融信用体系，可以在一定程度上解决农村普遍存在的信用体系中最难的信息不对称问题。在苗族村寨特有的民族文化中，寨主是苗族村寨的最高管理者，寨主的形成有世袭制，也有推选产生的。无论哪种方式产生的寨主，必须由德才兼备、热心苗族文化传承的人担任。寨主主要负责牵头管理整个村寨的民族文化、民风民俗、节庆活动，有义务协助政府部门组织活动，保护和开发民族文化，带领全村人增收致富；调解村寨纠纷、惩罚等事务主要是寨主召集寨老们聚在一起讨论，对于寨主的决定，寨老的意见起重要作用。而苗族寨老通常由村寨中年高德劭者担任，有公推和自然形成。寨老主要是负责主持制定维护本村寨社会治安、公私财产分配、道德的族约寨规；主持召开村民大会，制裁违背族约寨规的人和事，调处村民内房族之间纠纷；代表本村寨调处与邻村寨之间的矛盾和纠纷，当村寨邻里之间或房族之间因财产、债务等问题引起矛盾和纠纷时，出面召集当事人双方会议进行调处，按族约寨规裁决和处罚，并负责裁决的执行；活路头是寨中的勤劳致富和养殖种植能手，可以全面指导养殖种植，在村民中通常是致富的榜样。
利用苗族管理文化解决信息不对称问题的基本步骤：
1.成立苗寨会。苗族农村根据地域成立苗寨会，苗族个体工商户和农户以家庭为单位加入苗寨会，成为苗寨会员，与寨会签订族约寨规，接受寨会的统一管理和监督。
2.建立苗寨会委员会管理制度。以寨主、寨老、姓氏家族长、活路头和村民代表组成苗寨会委员会，实行苗寨会委员会管理寨会制度。寨会委员会成员都是有事理事，无事生产，无偿怎么写作，没有奉禄，也没有特权。
3.各苗寨委员会与地方农村金融机构签订金融互惠互利信贷协定。约定本寨会员储蓄必须存入该金融机构，而该金融机构则向会员
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提供优惠利率的信贷怎么写作和宽松的信贷额度。4.寨会会员要从金融机构贷款时，向金融机构贷审委员会提出申请，金融机构贷审委员会预审通过后，通过苗寨委员会对申请人资格和信用情况进行咨询审查，苗寨委员会通过表决，签字建议金融机构给以申请人信贷额度和期限。
5.金融机构根据苗寨会委员建议的信贷额度和期限向申请人发放贷款，同时按每笔信贷资金的一定比例（如0.5%）向苗寨会委员会划拨咨询怎么写作费。该费用除极少部分用于苗寨委员会日常会议之外，其余大部分作为本寨会风险信贷基金，存入该金融机构。
6.如果贷款人未能及时足额还贷，金融机构将告知苗寨委员会督促贷款人还款。如果贷款人仍未履行还款合同，苗寨委员会可建议金融机构走司法程序，处置贷款人财产后，仍有欠款的，苗寨委员会将动用本寨会风险信贷基金代还。苗寨委员会依照族约寨规将对恶意不还贷人进行处罚，甚至取消会员资格。这对生活在苗族农村社会长期形成的互助互惠方式下的家庭来说，无疑是最大的信用损失。
（二）根据长期以来形成的苗族村寨邻里之间互助、换工、互惠习俗，结合苗族特色产业建立各种产业协会，金融机构要主动探索各专业协会内联保互保制，培育苗族农村地区金融市场有效需求
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