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【摘要】电子商务促进了小微企业的发展，而电子商务本身所具有的公开、透明、数据可记载的特点，使电商平台沉淀了海量的数据，为了解企业的经营和信用情况创造了条件。大数据、云计算的发展，为利用这些数据开展针对电商企业的小微信贷，小微信贷难题提供了新的思路。本文首先分析了小微贷款面临的困难，然后分析了电商平台上的大数据给小微信贷带来的变化，最后就银行与电商平台在网络小微信贷业务上的竞合关系进行了讨论。
【关键词】小微信贷 电商 银行 大数据
一、引言
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、以及个体工商户的统称，其特点是产权和经营权高度统一、产品或怎么写作种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织较小。银行在开展小微贷款业务时，一般将贷款500万元以下的划为小企业，100万元以下的划为微企业。小微企业数量占企业总数的90%以上，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面都起着不可替代的作用。
融资难一直是困扰小微企业的一个问题。据统计，有近六成的小微企业因资金紧张而有借款需求，但其中只有10%的企业借到部分所需资金。而大中型企业获得了银行近70%的贷款，小微贷款在全部企业贷款中的比重不足30%。
近年来，电子商务得到迅速的发展，小微企业纷纷“上网”，同时催生了更多的小微企业。电子商务中海量数据的沉淀为互联网金融创新提供了条件，同时也为解决小微企业的贷款难问题提供了新的思路。
小微企业缺乏足够的抵押担保。小微企业一般缺少土地使用权、门面房、商业用房、工业用房等银行普遍愿意接受抵押的财产，同时存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化等问题导致难以获得担保。据调查，我国小微企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为3
信用担保体系不完善。目前为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。
银行交易管理成本高。由于小微企业贷款“额小、面广、期短、工作量大”，与大额贷款相比费用高，同时也没有成熟规范的财务制度，银行需要花费不少的财力、物力去调查客户信息的业务，不能很好地形成规模经济。
缺乏合适的信贷产品。针对小微企业信贷需求的特点，缺乏与之相适应的信贷产品。即使小微企业成功获得贷款，由于手续过于繁琐且申请周期长，也会影响企业资金周转。
贷后管理问题。由于小微企业财务制度不健全，信息不透明，对于已经发放的贷款，存在贷后管理困难、贷款不良率较高的问题。
与此同时，由于电子商务公开、透明及数据可记载的特点，在各种电商平台（B2B，B2C，C2C）和第三方支付平台上积累了大量的数据，这些数据包括了企业的资金流、物流、经营信息数据。这些数据具有“大数据”的四个特点：数据体量大，数据种类多，价值密度低，处理速度快。大数据以及云计算技术的发展，为解决小微企业的融资问题提供了新的可能。依托于开展电子商务所积累的数据，一些电商平台如阿里巴巴已经开展了小微信贷怎么写作，为小微信贷的开展带来了新的改变：
1.建立依赖于大数据的信用评价机制。根据电商企业的经营数据和第三方认证数据可以辨析企业经营状况，反应企业偿债能力，从而解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。以阿里金融为例，阿里金融与阿里巴巴、天猫、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，小微企业在阿里巴巴、天猫，淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况、每年的经营状况和业绩等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。对小微企业而言，重视数据，而不是依赖担保或者抵押，不仅降低了融资的门槛，也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现。
2. 通过建立“小微信贷流水线”降低管理成本。由于商户的信用记录收集起来比较便利，通过网络获取信息的同质化和标准化程度较高；有了大数据和云计算技术的支持，小微信贷怎么写作可以设计成像普通商品一样，成为工厂流水线上的批量化产品。与银行通过信贷员一家一户跑小微信贷相比，这不仅降低了运营成本，也简化了融资的环节，还可以为小微企业提供365×24的全天候金融怎么写作。
3. 开发与网上信贷相适应的贷款产品。网上小微信贷业务的开展，需要有与之特点相适应的贷款产品。例如阿里金融结合电子商务的特点，为淘宝和天猫上的商户量身写作了定单贷款、信用贷款、天猫供应链贷款、天猫运营怎么写作商贷款以及聚划算保证金贷，较好地适应了电商贷款规模小、频率高、时间急的特点。
【关键词】小微信贷 电商 银行 大数据
一、引言
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、以及个体工商户的统称，其特点是产权和经营权高度统一、产品或怎么写作种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织较小。银行在开展小微贷款业务时，一般将贷款500万元以下的划为小企业，100万元以下的划为微企业。小微企业数量占企业总数的90%以上，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面都起着不可替代的作用。
融资难一直是困扰小微企业的一个问题。据统计，有近六成的小微企业因资金紧张而有借款需求，但其中只有10%的企业借到部分所需资金。而大中型企业获得了银行近70%的贷款，小微贷款在全部企业贷款中的比重不足30%。
近年来，电子商务得到迅速的发展，小微企业纷纷“上网”，同时催生了更多的小微企业。电子商务中海量数据的沉淀为互联网金融创新提供了条件，同时也为解决小微企业的贷款难问题提供了新的思路。
二、小微信贷面临的困难
小微企业信贷需求具有规模小、频率高、时间急和风险高的特点，但这种需求常常难以得到满足，这既有小微企业自身的原因，也有银行以及相关体系不健全的原因。小微企业缺乏足够的抵押担保。小微企业一般缺少土地使用权、门面房、商业用房、工业用房等银行普遍愿意接受抵押的财产，同时存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化等问题导致难以获得担保。据调查，我国小微企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为3
2.3%，合计总拒贷率为56.1%。
缺乏信用评价机制，信用标准与信用评价制度滞后。小微企业的技术创新能力较弱，缺乏竞争力，市场风险高，管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息不透明源于：论文发表网www.udooo.com
，使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，不敢向其发放贷款。信用担保体系不完善。目前为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。
银行交易管理成本高。由于小微企业贷款“额小、面广、期短、工作量大”，与大额贷款相比费用高，同时也没有成熟规范的财务制度，银行需要花费不少的财力、物力去调查客户信息的业务，不能很好地形成规模经济。
缺乏合适的信贷产品。针对小微企业信贷需求的特点，缺乏与之相适应的信贷产品。即使小微企业成功获得贷款，由于手续过于繁琐且申请周期长，也会影响企业资金周转。
贷后管理问题。由于小微企业财务制度不健全，信息不透明，对于已经发放的贷款，存在贷后管理困难、贷款不良率较高的问题。
三、大数据给小微信贷带来的改变
近年来电子商务发展迅速，2012年中国电子商务市场交易规模达8.1万亿元，阿里巴巴旗下的电商平台淘宝和天猫的销售总额突破了1万亿元。根据《商务部“十二五”电子商务发展指导意见》，到2015年，我国规模以上企业应用电子商务比率达80%以上；应用电子商务完成进出口贸易额占我国当年进出口贸易总额的10%以上；网络零售额相当于社会消费品零售总额的9%以上。与此同时，由于电子商务公开、透明及数据可记载的特点，在各种电商平台（B2B，B2C，C2C）和第三方支付平台上积累了大量的数据，这些数据包括了企业的资金流、物流、经营信息数据。这些数据具有“大数据”的四个特点：数据体量大，数据种类多，价值密度低，处理速度快。大数据以及云计算技术的发展，为解决小微企业的融资问题提供了新的可能。依托于开展电子商务所积累的数据，一些电商平台如阿里巴巴已经开展了小微信贷怎么写作，为小微信贷的开展带来了新的改变：
1.建立依赖于大数据的信用评价机制。根据电商企业的经营数据和第三方认证数据可以辨析企业经营状况，反应企业偿债能力，从而解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。以阿里金融为例，阿里金融与阿里巴巴、天猫、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，小微企业在阿里巴巴、天猫，淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况、每年的经营状况和业绩等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。对小微企业而言，重视数据，而不是依赖担保或者抵押，不仅降低了融资的门槛，也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现。
2. 通过建立“小微信贷流水线”降低管理成本。由于商户的信用记录收集起来比较便利，通过网络获取信息的同质化和标准化程度较高；有了大数据和云计算技术的支持，小微信贷怎么写作可以设计成像普通商品一样，成为工厂流水线上的批量化产品。与银行通过信贷员一家一户跑小微信贷相比，这不仅降低了运营成本，也简化了融资的环节，还可以为小微企业提供365×24的全天候金融怎么写作。
3. 开发与网上信贷相适应的贷款产品。网上小微信贷业务的开展，需要有与之特点相适应的贷款产品。例如阿里金融结合电子商务的特点，为淘宝和天猫上的商户量身写作了定单贷款、信用贷款、天猫供应链贷款、天猫运营怎么写作商贷款以及聚划算保证金贷，较好地适应了电商贷款规模小、频率高、时间急的特点。
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