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1009-4202（2013）05-000-01
摘 要 支持新兴产业小微企业发展是我国经济结构调整、转型升级的需要，本文在剖析新兴产业小微企业“融资难”成因的基础上，提出了城市商业银行支持其发展的策略，即拓宽担保方式、创新还款方式、开发衍生产品、提供优质怎么写作等举措。
关键词 新兴产业小微企业 融资困境 城市商业银行
改革开放以来，我国经济一直保持着高速增长，社会生产力、生产方式、生活方式、经济发展格局正在发生深刻变革，但纵观整个发展历程，是三驾马车共同推动实现的。因此，“十二五”规划纲要明确提出，要“以重大技术突破和重大发展需求为基础，促进新兴科技与新兴产业深度融合，把战略性新兴产业培育发展成为先导性、支柱性产业”。这是当前我国经济结构调整，转型升级抓占新一轮国际竞争制高点的需要，也是企业从过度竞争的“红海”走向前景广阔的“蓝海”的关键举措。
（一）投资时间长且资金少。一方面，绝大多数新兴产业小微企业自有资金十分有限，前期科研或购写专利技术投入较大，后续厂房及生产资金只有靠融资解决。另一方面，各金融机构中长期贷款的准入标准较高，新兴产业小微企业获得固定资产投资贷款和专项投资贷款十分困难，即使获得贷款基本是一年以内的短期贷款。
（二）资金需求急且缺口大。对于大多数新兴产业小微企业来说，自有资金多用于支付研发和购写技术方面，后续资金不足，很难在较短时期内实现快速发展、做大做强。据调查统计，65%的企业存在着流动资金短缺的问题，对企业正常的生产经营影响较大。同时，随着原材料、人工费用的不断上涨，且受持续从紧货币政策影响，企业财务费用不断增加，造成企业流动资金更加趋紧，缺口进一步加大。
（三）抵押物单一且门槛高。金融机构融资贷款门槛高、条件苛刻，绝大多数新兴产业小微企业根本无法或很难达到金融机构信用贷款的评级要求。目前，新兴产业小微企业贷款被拒贷实例中，近六成是“企业信用等级不够”；一半以上的是“抵押不足”和“找不到担保人”。在实地调研中，不少新兴产业小微企业反映，金融机构接受的抵押物主要是个人住房和土地，而厂房、设备、原材料等资产则很少被金融机构接受。
（二）有效资产少，抵押手续繁。无论从各商业银行信贷结构看，还是从贷款品种看，信用贷款品种较少，且在全部贷款中所占比例越来越小。同时，金融机构在发放贷款时要求足额有效的抵押资产，且更偏好固定资产。但新兴产业小微企业成立以人才、知识产权等无形资产为主，普遍存在固定资产规模小、比例低，致使企业的有效抵押物不足以使其获得足额的贷款。
（三）授信环节多，审批时间长。目前，新兴产业小微企业的融资渠道仅为银行贷款、风基投资和民间借贷等形式，并且银行贷款又是主渠道。但银行对新兴产业小微企业的专项授信审批程序不尽完善，尤其是各商业银行信贷审批权限集中上收后，贷款审批环节增加，审批时间拉长。
（一）拓宽担保方式。通过相似度检测公司科学评估新兴企业的科技创新成果、自主知识产权、产品商标、商誉等无形资产，将之作为贷款的抵押担保依据，解决其有形资产不足的问题；加强与信托、担保机构的合作，发挥各自优势，为新兴产业小微企业提供集合信托产品等融资支持；积极开办专利权、商标专用权、版权等知识产权质押贷款业务，大力支持自主品牌、自主知识产权研发项目。
（二）创新还款方式。探索建立小微企业还贷年审制度，对符合条件的小微企业只要在授信期限内，通过年审后，无需还贷即可自动延长还贷期限，实现还款与续借的无缝对接。同时适当延长新兴产业小微企业授信期限，最长延长至三年左右；尽可能签订与授信期限相匹配的保证合同，避免贷款延期过程中抵押、担保变更造成的法律风险。
（三）开发衍生产品。加强与专业物流仓储公司合作，开展存货、仓单、应收账款等抵质押贷款业务，综合运用贷款、票据承兑、保理等业务模式，推动产业链发展完善；推出排污权抵押贷款、CDM项目融资、合同能源融资、绿色消费信贷等金融产品，推动低碳经济的发展；开办海域使用权抵押贷款，综合运用写方信贷、信用证、预付款保函等融资工具，支持船舶、海洋工程等海洋新兴产业发展；探索进口信贷、进口信用证等业务，支持引进吸收国外成套设备和关键技术。
（四）提供优质怎么写作。根据战略性新兴产业特点设计内部信用评级体系，建立和完善科学、合理的产业信用评级、信用评分制度和贷款项目评审工作机制，探索建立战略性新兴产业领域的专家评审团队。积极研究专项产品方案，为企业提供支付结算、财务顾问、管理、网络银行、企业年金、保险写作技巧、债券承销等多样化金融怎么写作，切实帮助企业提高经营效率，降低经营成本。建立新兴产业客户信息库，随时掌握企业发展信息，在前期金融合作和怎么写作的基础上，重点筛选企业，利用有限资金重点支持，真正做到“怎么写作一批、支持一批”。
参考文献：
殷铭，殷成国.当前小微企业融资问题探析.银行家.2012（2）.
贾宝存，王晓莉.小微企业融资情况初探.银行家.2012（10）.
摘 要 支持新兴产业小微企业发展是我国经济结构调整、转型升级的需要，本文在剖析新兴产业小微企业“融资难”成因的基础上，提出了城市商业银行支持其发展的策略，即拓宽担保方式、创新还款方式、开发衍生产品、提供优质怎么写作等举措。
关键词 新兴产业小微企业 融资困境 城市商业银行
改革开放以来，我国经济一直保持着高速增长，社会生产力、生产方式、生活方式、经济发展格局正在发生深刻变革，但纵观整个发展历程，是三驾马车共同推动实现的。因此，“十二五”规划纲要明确提出，要“以重大技术突破和重大发展需求为基础，促进新兴科技与新兴产业深度融合，把战略性新兴产业培育发展成为先导性、支柱性产业”。这是当前我国经济结构调整，转型升级抓占新一轮国际竞争制高点的需要，也是企业从过度竞争的“红海”走向前景广阔的“蓝海”的关键举措。
一、新兴产业小微企业融资困境
国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种等战略性新兴产业在发展模式、技术创新、配套机制等诸多方面还不成熟，导致了新兴产业小微企业面临融资困境。（一）投资时间长且资金少。一方面，绝大多数新兴产业小微企业自有资金十分有限，前期科研或购写专利技术投入较大，后续厂房及生产资金只有靠融资解决。另一方面，各金融机构中长期贷款的准入标准较高，新兴产业小微企业获得固定资产投资贷款和专项投资贷款十分困难，即使获得贷款基本是一年以内的短期贷款。
（二）资金需求急且缺口大。对于大多数新兴产业小微企业来说，自有资金多用于支付研发和购写技术方面，后续资金不足，很难在较短时期内实现快速发展、做大做强。据调查统计，65%的企业存在着流动资金短缺的问题，对企业正常的生产经营影响较大。同时，随着原材料、人工费用的不断上涨，且受持续从紧货币政策影响，企业财务费用不断增加，造成企业流动资金更加趋紧，缺口进一步加大。
（三）抵押物单一且门槛高。金融机构融资贷款门槛高、条件苛刻，绝大多数新兴产业小微企业根本无法或很难达到金融机构信用贷款的评级要求。目前，新兴产业小微企业贷款被拒贷实例中，近六成是“企业信用等级不够”；一半以上的是“抵押不足”和“找不到担保人”。在实地调研中，不少新兴产业小微企业反映，金融机构接受的抵押物主要是个人住房和土地，而厂房、设备、原材料等资产则很少被金融机构接受。
二、新兴产业小微企业融资难成因分析
（一）源于：论文写法www.udooo.com
经营风险高，投入资本大。新兴产业小微企业自身具有的“二高”特质，导致银行望而却步。一是高风险性。由于技术、市场需求本身具有不确定性，而新兴产业较长的周期导致这种不确定性增加，加之其管理复杂性所带来的经营管理风险等，导致新兴技术产业化的风险极高。二是高投入性。新兴产业小微企业一般缺乏成熟的产业配套，原材料和零部件短缺且高昂，市场开发难度较大，初始成本较高；步入成长期后，需扩大生产规模和开发市场，对资金的需求更甚。（二）有效资产少，抵押手续繁。无论从各商业银行信贷结构看，还是从贷款品种看，信用贷款品种较少，且在全部贷款中所占比例越来越小。同时，金融机构在发放贷款时要求足额有效的抵押资产，且更偏好固定资产。但新兴产业小微企业成立以人才、知识产权等无形资产为主，普遍存在固定资产规模小、比例低，致使企业的有效抵押物不足以使其获得足额的贷款。
（三）授信环节多，审批时间长。目前，新兴产业小微企业的融资渠道仅为银行贷款、风基投资和民间借贷等形式，并且银行贷款又是主渠道。但银行对新兴产业小微企业的专项授信审批程序不尽完善，尤其是各商业银行信贷审批权限集中上收后，贷款审批环节增加，审批时间拉长。
三、城商行支持新兴产业小微企业的策略
城商行要根据自身发展实际，把支持新兴产业作为自身转变发展方式、调整盈利模式、培育优质客户的重大机遇，深入了解掌握战略性新兴产业的生产经营状况和资金需求情况，适时、适度的介入，不断转型升级实现双赢。（一）拓宽担保方式。通过相似度检测公司科学评估新兴企业的科技创新成果、自主知识产权、产品商标、商誉等无形资产，将之作为贷款的抵押担保依据，解决其有形资产不足的问题；加强与信托、担保机构的合作，发挥各自优势，为新兴产业小微企业提供集合信托产品等融资支持；积极开办专利权、商标专用权、版权等知识产权质押贷款业务，大力支持自主品牌、自主知识产权研发项目。
（二）创新还款方式。探索建立小微企业还贷年审制度，对符合条件的小微企业只要在授信期限内，通过年审后，无需还贷即可自动延长还贷期限，实现还款与续借的无缝对接。同时适当延长新兴产业小微企业授信期限，最长延长至三年左右；尽可能签订与授信期限相匹配的保证合同，避免贷款延期过程中抵押、担保变更造成的法律风险。
（三）开发衍生产品。加强与专业物流仓储公司合作，开展存货、仓单、应收账款等抵质押贷款业务，综合运用贷款、票据承兑、保理等业务模式，推动产业链发展完善；推出排污权抵押贷款、CDM项目融资、合同能源融资、绿色消费信贷等金融产品，推动低碳经济的发展；开办海域使用权抵押贷款，综合运用写方信贷、信用证、预付款保函等融资工具，支持船舶、海洋工程等海洋新兴产业发展；探索进口信贷、进口信用证等业务，支持引进吸收国外成套设备和关键技术。
（四）提供优质怎么写作。根据战略性新兴产业特点设计内部信用评级体系，建立和完善科学、合理的产业信用评级、信用评分制度和贷款项目评审工作机制，探索建立战略性新兴产业领域的专家评审团队。积极研究专项产品方案，为企业提供支付结算、财务顾问、管理、网络银行、企业年金、保险写作技巧、债券承销等多样化金融怎么写作，切实帮助企业提高经营效率，降低经营成本。建立新兴产业客户信息库，随时掌握企业发展信息，在前期金融合作和怎么写作的基础上，重点筛选企业，利用有限资金重点支持，真正做到“怎么写作一批、支持一批”。
参考文献：
殷铭，殷成国.当前小微企业融资问题探析.银行家.2012（2）.
贾宝存，王晓莉.小微企业融资情况初探.银行家.2012（10）.